Työskentelin kerran asiakkaan kanssa, joka oli 38-vuotias, sinkkuinen, ansaitsemalla 100 000 dollaria. Hänellä oli 9000 dollaria säästötilillään ja 112 000 dollaria hänen eläketilillä (401 kt). Hänen kuukausittainen rahoitusosuutensa oli 6% ja yrityksen ottelun 4%. Hän oli äskettäin maksanut takaisin opintolainavelkansa, minkä jälkeen hänelle annettiin "ylimääräinen" 800 dollaria kunkin kuukauden lopussa.
Hän tuli minuun saman kysymyksen kanssa, jonka monet asiakkaani tekevät - pitäisikö hänen säästää tai sijoittaa lisärahansa? Taloudellisen suunnittelun aikana, jonka tarkoituksena oli auttaa häntä vastaamaan tähän kysymykseen, kartoitimme hänen taloudelliset tavoitteensa ja keksimme nämä:
Luo 15 000 dollarin käteistyyny seuraavien kahden vuoden aikana
- Nykyinen rahatyyny = 9 000 dollaria
Säästä 3 000 dollarin vuosibudjetti vuodessa
- Nykyiset matka-säästöt = 0 dollaria
Säästä tarpeeksi eläkkeellesi 65-vuotiaana 60 000 dollarilla vuodessa 100-vuotiaana
- Nykyiset eläkesäästöt = 112 000 dollaria
Määritä tavoitteesi lähestymistavan parantamiseksi
Kun kirjoitimme hänen taloudelliset tavoitteensa, niin saavuttamiseen tarvittavat säästöt, sijoitukset ja korot, löysimme vastauksen hänen kysymykseen. Jos hän halusi saavuttaa tavoitteensa, hänen tarvitsee säästää ja sijoittaa joka kuukausi:
- 250 dollaria kuukaudessa kohti hänen käteistyynyä 250 dollaria kuukaudessa kohti matkustussäästöjään 525 dollaria kuukaudessa lisäeläkesäästöinä, olettaen:
- Vuotuinen keskimääräinen kasvuvauhti ennen eläkkeelle siirtymistä = 8% Vuotuinen keskimääräinen kasvuvauhti eläkkeelle siirtymisen jälkeen = 6% Inflaatio = 3% Sosiaaliturva otetaan 67-vuotiaana täydessä eläkkeessä, ja määrä tämän päivän dollareissa on 2 630 dollaria. Täyttyy 2%: lla.
Tämän asiakkaan osalta lähestyimme säästö- ja sijoituskysymystä tarkistamalla, mitä hänellä oli nyt, ja laskemalla, mitä hän voi lisätä tulevaisuudessa. Mitä hän päätyisi? Voisiko tämä täyttää hänen tavoitteensa määräajassa?
Tavoitteiden priorisointi
Koska hänen taloudellisten tavoitteidensa saavuttamiseksi tarvittava kuukausittainen kokonaismäärä dollaria oli suurempi kuin 800 dollaria kuukaudessa, joka hänellä oli nyt käytettävissä, asiakkaallani oli valinta tehdä. Halusiko hän säästää 800 dollaria matkustamiseen, pehmentää käteistyynyään tai investoida enemmän eläkkeelleen nyt, kun hän näki vaadittavat kuukausittaiset investoinnit jokaisen tapaamiseksi?
Siksi säästö- ja sijoituskysymykseen ei ole yleistä vastausta. Mitä tarvitset, kun tarvitset sitä ja kuinka paljon sinulla on varaa osallistua kaikki tekijät yhtälöön. Yleisenä ohjeena suosittelen asiakkailleni tutkimaan muutamia tärkeitä mittareita auttaakseen määrittämään, pitäisikö heidän säästää vai sijoittaa rahansa erityisten olosuhteidensa perusteella.
Pitkäaikainen vs. lyhytaikainen
Yleensä valitset sijoittaa rahasi pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtymiseen, koska sinulla on pidempi aikataulu palautua osakemarkkinoiden heilahteluista. Mutta jos taloudellinen tavoite on lyhytaikainen, sanokaamme viisi vuotta tai vähemmän kuin se tyypillisesti on matkatavoitteisiin, se ei yleensä ole älykäs valinta sijoittaa rahaa, vaan pidä sitä korkean tuoton säästötilillä, koska sinulla ei olisi paljon aika toipua merkittävästä taantumasta. Tietenkin tämä perustuu myös omaan ainutlaatuiseen riskinkantokykyyn ja yleiseen taloudelliseen terveyteesi.
Sijoittaminen Plussaa ja miinusta
- Pro: Pidempi aikajakso mahdollistaa korkojen laskemisen, rahan kasvattamisenCon: Markkinoihin liittyy luonnostaan riski ja sijoitukset voivat vähentyäCon: Voit joutua rangaistukseen rahan nostamisesta liian aikaisin.
Siksi ehdotin tälle asiakkaalle, että hän säästäisi osan ylimääräisistä tuloistaan lyhytaikaisiin tavoitteisiinsa ja käteistyynynsä, samalla kun se sijoittaisi myös pitkäaikaista eläkesuunnitelmaansa.
Säästäminen plussa ja haitat
- Pro: Rahasi ovat nestemäisiä, joten voit käyttää sitä ilman rangaistusta tarvittaessaPro: Sinua ei koske markkinoiden volatiliteettiCon: Kaipaat markkinoiden voittoja ja mahdollisesti huomattavaa määrää korkoa
Loin nopean tarkistusluettelon, joka auttaa muita tekemään tämän päätöksen omien tarpeidensa perusteella. Tietysti on aina parasta työskennellä oman pätevän rahoitussuunnittelijan kanssa, joka voi auttaa sinua kokonaistaloudellisessa suunnitelmassasi ja varmistaa, että teet parhaat ratkaisut itse, mutta tämä on hieno alku:
Säästä vs. Invest-tarkistuslista
- Onko sinulla riittävä käteistyyny, joka kattaisi 3–6 kuukauden kiinteät kulut? Jos ei, aloita tallennus. Onko sinulla muita lyhyen aikavälin tavoitteita, jotka edellyttävät nopeaa käteisen saatavuutta (kuten matkasuunnitelmat)? Jos näin on, aloita tallennus. Oletko tiellä kohti eläketavoitteesi saavuttamista haluamallasi iällä? Jos ei, aloita sijoittaminen. Ymmärrätkö riskit, jotka aiheutuvat sijoittamalla nämä rahat pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtymiseen? Et ehkä pääse siihen ennen 59 ½-vuotiaita ilman veroja ja sakkoja, sinulla on epävakauden riski jne. Haluatko mukaasi saada rahaa hyödyntääksesi yhdistelmää? Jos näin on, kannattaa ehkä aloittaa sijoittaminen. Pidätkö mielestäsi nykyisestä säästö- ja sijoitusjaoksestasi joka kuukausi? Miltä tuntuu jääväsi?
Vaikka tämä tarkistuslista ei kata kaikkea, se on hieno alku suunnittelemaan haluamaasi tulevaisuutta, miettiä kuinka päästä sinne ja valmistautua siihen, mitä se maksaa. Kuten aina, työskentely oman taloudellisen neuvonantajasi kanssa tarkistaaksesi nykyisen taloudellisen tilanteen, tulevat taloudelliset tavoitteet ja tarkan suunnitelman niiden saavuttamiseksi on aina fiksu reitti.
