Henkilökohtaisen henkivakuutuksen ensisijainen tavoite on tarjota loppukulut ja suojata edunsaajia tulojen menetyksiltä tai velkataakilta perheenjäsenen kuolemantapauksessa. Pysyvät henkivakuutukset kuitenkin rakentavat rahaarvoja, joita voidaan hyödyntää käytettäväksi eläkkeelle siirtyessään tai hätätilanteessa. Koko elämä ja muuttuva yleismaailmallinen elämä (VUL) tarjoavat moitteettoman rahan keräämisessä keinot kassavarojen keräämiseen, joihin voidaan tarvittaessa päästä lainaehtojen kautta tai suorilla nostoilla.
Koko elämän politiikat
Koko elämän vakuutukset ovat tyypillisesti kalleimpia ostettavia vakuutuksia. Vakuutuksen kustannukset määräytyvät hakijan iän ja terveyden perusteella. Tupakan käyttö lisää myös vakuutusturvamaksujen kattamista. Nyrkkisääntönä nuoremmat vakuutuksenottajat maksavat pienempiä vakuutusmaksuja kuin vanhemmat vakuutukset. 25-vuotias mies tupakoitsija voi maksaa noin 900 dollaria vuodessa vakuutuksesta, jonka kuolemanetu on 100 000 dollaria, kun taas 40-vuotias mies tupakoitsija voi odottaa maksavansa 1800 dollaria vuodessa samasta nimellismäärästä. Osa vuosittaisesta vakuutusmaksusta käytetään puhtaisiin vakuutus-, palkkio- ja hallintokuluihin, kun taas loput jäävät kasvamaan liikkeeseenlaskijan määräämissä kiinteissä korkoissa.
Koko elämäpolitiikan ensimmäisinä vuosina kassaarvot kertyvät hitaasti. Kestää useita vuosia, kun korkotaso on historiallisella matalimmalla tasolla vuonna 2016, jotta saavutetaan murtumispiste, kun maksetut vakuutusmaksut ovat yhtä suuret kuin vakuutuksen käteisvakuus. Vakuutuksen pääomaan voidaan kuitenkin milloin tahansa päästä lainalla tai nostamalla. Antohetkellä vahvistettuja vakuutusmaksuja voidaan parantaa myös maksamalla osinkoja keskinäisestä vakuutusyhtiöstä, jonka vakuutuksenottajat omistavat osuuden.
Lisäksi jotkut vakuutukset tarjoavat maksettuja lisävakuutusvaihtoehtoja, joiden avulla vakuutuksenottajat voivat lisätä ylimääräisiä dollareita, mikä lisää kuolemanetuutta ja ansaitsee korkoa. Koko henkivakuutuksen arvot, jotka eivät ole muuttuneet, voivat kasvaa huomattaviksi summiksi, mikä riippuu paljolti maksettavien vuosien lukumäärästä ja vakuutusyhtiön tarjoamasta sisäisestä tuottoprosentista.
Muuttuva universaali elämä
Vakuutuksenottajat, joilla on halukkuutta riskiin, voivat valita VUL-vakuutuksen. Nämä sopimukset sallivat joustavat maksut ja tarjoavat erillisen tilin, jolla vakuutusmaksut sijoitetaan sijoitusrahastoihin. Toisin kuin koko elämän vakuutukset, erilliselle tilille sijoitettuja raha-arvoja ei ole vahvistettu eikä vakuutettu vakuutuksenantajan taloudellisella vahvuudella. Sijoitusrahastojen alatileihin suuntautuneet rahastot ovat pikemminkin sijoitusriskin alaisia. VUL-vakuutusten ensisijainen etu syntyy osallistumisesta osake- tai velkamarkkinoihin, jotka ajan myötä voivat ylittää vakuutusyhtiön määrittämät kiinteät korot.
Verrattuna koko henkivakuutuksen vakuutuksiin, jotka voivat lainata vakuutusmaksuja 4%: n korolla, kassa-arvot kasvavat nopeammin VUL-osakekannassa, jonka vuotuinen tuotto on 7% vakuutuksen voimassaoloaikana. 30-vuotias naispuolinen tupakoitsija voi maksaa 100 dollaria kuukaudessa koko elämään tai VUL-politiikkaan 35 vuoden ajan. Ero kertyneissä kassa-arvoissa on huomattava, jos VUL-alatilit onnistuvat ylittämään koko henkivakuutuksen palkkioihin hyvitetyn kiinteän koron.
Ilman vakuutus- ja vakuutuskustannuksia ero normaalien 100 dollarin kuukausittaisten maksujen kertyneessä arvossa 35 vuoden aikana olisi yli 85 000 dollaria, jos VUL-salkun tuotto olisi keskimäärin 7%, kun taas kiinteän vaihtoehdon keskiarvo oli 4%. Pitkät ajanjaksot ja kohtuullinen riskinkantokyky ovat ennen vakuutuksenottajia, jotka haluavat hyödyntää VUL-vakuutuksia lisärahoitusvälineenä.
Avainsanat
- Pysyvät henkivakuutukset on tarkoitettu maksamaan kuolemanetuuksia. Tällaisia vakuutuksia ei markkinoida säästö- tai eläkerahoitusvälineinä. Kiinteäkorkoisille tai suotuisalle sijoitustuotolle asetetut käteisarvot voivat kuitenkin riittävästi täydentää henkilökohtaisia eläketiliä (IRA) tai muita kuin talletustilit, tarjoamalla likviditeettiä ja tuloja tarvittaessa.
