Luottokortit voivat olla sekä siunaus että kirous. Jos sinulla on käteistä rahaa ja haluat todella ostaa sen, voit veloittaa sen ja maksaa sen pois myöhemmin. Ja jos sinulla on palkintokortti, se voi olla vielä parempi, koska voit kerätä pisteitä tai rahaa takaisin. Mutta jos sinulla on taipumus kantaa saldoa, joudut odottamaan kauemmin maksaaksesi sen pois, koska jotkut yritykset veloittavat kovaa korkoa.
Itse asiassa kuluttajaluottokorttiluoton odotetaan nousevan 4 biljoonaan dollariin vuoden 2018 loppuun mennessä, CNBC: n mukaan. Amerikkalaiset maksoivat jopa 104 miljardia dollaria korkoja ja palkkioita yhdistettynä maaliskuun 2018 loppuun mennessä. Se ei ole yllättävää, koska keskuspankki ilmoitti toukokuussa 2018, että luottokortin keskikorko oli tähtitieteellinen 14, 1%, ja jotkut voivat juoksua. jopa 30%. Joten jos sinulla on vaikea päästä sellaiseen matkalaukkuun, tiedä, että et ole yksin.
Mutta se voi auttaa vähentämään luottokorttiluoton vaikutusta talouteen, jos pystyt paremmin ymmärtämään kuinka korot ja korot toimivat. Tässä on joitain perushuomautuksia, jotka auttavat sinua vähentämään luottokorttiluottoa.
Mikä on kiinnostus?
Korko, joka yleensä ilmaistaan vuosikorkona (APR), on maksu, joka maksetaan lainanotto-oikeudesta. Tämä maksu on hinta, jonka henkilö maksaa kyvystä käyttää tänään rahaa, jonka kerääminen muuten vieisi aikaa. Toisaalta, jos lainaat rahaa, maksu / korko korvaa sinulle luopumisen mahdollisuudesta käyttää tätä rahaa tänään.
Korkoa veloitetaan vain summista, jotka olet velkaa kuukauden lopussa. Joten, jos et ole yksi niistä onnekkaista, jotka voivat maksaa saldon pois kuukausittain, aiheutuu korkoa. Tasapainon pitämisestä tulee lisämaksuja. Mutta nämä maksut eroavat siitä, mitä veloitat luottokortiltasi. Jos teet käteisennakon tai saldonsiirron, saatat joutua maksamaan korkeamman koron ja muut maksut näistä maksuista verrattuna yksinkertaisiin ostoksiin.
Joidenkin luottokorttien hinta vaihtelee, joten tarkista hieno painatus. Tämä tarkoittaa, että korko muuttuu koron kanssa. Prime on lainanantajan asettama korko, joka on muutama piste korkeampi kuin Fedin asettama liittovaltion rahastojen korko. Jos korko nousee, myös luottokorttisi korko nousee. Joten pidä tämä mielessä, kun käytät korttia.
( Lisätietoja on artikkelissa Rahan aika-arvon ymmärtäminen. )
Luottokorttikorkojen ymmärtäminen
Kuinka korko lasketaan?
Korko, jonka näet lausunnossasi tai korttisi ehdoissa, merkitään vuosittain. Kortinhaltija määrittää ostoksesi päiväkoron perusteella, joka on korko jaettuna luvulla 365. Luottokorttiyhtiö käyttää sitten kyseistä päivittäistä lukua ja kertoo sen saldollasi jokaisen päivän lopussa.
Esimerkiksi, jos korttisi korko on 16% vuodessa, päivittäinen korko olisi 0, 044%. Jos saldo olisi 500 dollaria, koituisi seuraavana päivänä 0, 22 dollaria korkoina yhteensä 500, 22 dollaria. Prosessi jatkuu, kun teet uusia ostoksia kuukauden loppuun. Jos saldo olisi 500 dollaria kuukauden alussa eikä sinulla olisi muita kuluja, lopulta laskutat 506, 60 dollaria korkoineen.
Kaksi kiinnostusskenaariota
Yhdysvaltain kotitalouksien keskimääräinen luottokorttiluotto heinäkuussa 2018 oli 8 395 dollaria. Luottokorttiluotot ovat itse asiassa erittäin mittavat palat uusien kuluttajien kokonaistuoton kokonaismäärästä, joka oli melkein 1, 04 biljoonaa dollaria heinäkuusta 2018 alkaen. On selvää, että luottokortit ovat tärkeä osa päivittäistä elämäämme, minkä vuoksi se on tärkeää ymmärtää korkojen vaikutus maksamaasi kokonaismäärää.
Oletetaan, että Johnilla ja Janella on molemmilla 2 000 dollarin velka luottokortillaan, jotka edellyttävät vähintään 3%: n maksua tai 10 dollaria sen mukaan, kumpi on suurempi. Molemmat ovat käteisellä, mutta Jane onnistuu maksamaan ylimääräisen 10 dollaria kuukausittaisten vähimmäismaksujensa lisäksi. John maksaa vain vähimmäismaksun.
Joka kuukausi Johnilta ja Janelta veloitetaan 20% vuosikorko heidän korttiensa jäljellä olevista saldoista. Joten kun John ja Jane suorittavat maksuja, osa näistä maksuista menee korkojen maksamiseen ja osa pääomalle.
Tässä on erittely Johnin luottokorttiluottojen ensimmäisen kuukauden numeroista:
- Pääoma: 2 000 dollaria Maksu: 60 dollaria (3% jäljellä olevasta summasta) Korko: 2 000 dollaria x 20% x 12 kuukautta = 33, 33 dollaria Takaisinmaksu: 60 dollaria - 33, 33 dollaria = 26, 67 dollariaJäännösjäämä: 1 973, 33 dollaria (2 000–26, 67 dollaria).
Nämä laskelmat tehdään joka kuukausi, kunnes luottokorttiluotot on maksettu.
Loppujen lopuksi John maksaa yhteensä 4 241 dollaria 15 vuoden aikana vapauttaakseen 2 000 dollarin luottokorttiluoton. Korko, jonka John maksaa 15 vuoden aikana, on yhteensä 2 241 dollaria, mikä on suurempi kuin alkuperäinen luottokorttiluotto.
Koska Jane maksoi ylimääräisen 10 dollaria kuukaudessa, hän maksaa yhteensä 3 276 dollaria seitsemän ja puolen vuoden aikana vapauttaakseen 2 000 dollarin luottokorttiluoton. Jane maksaa yhteensä 1 276 dollaria korkoa.
Ylimääräinen 10 dollaria kuukaudessa säästää Janelle lähes 1 000 dollaria ja lyhentää hänen takaisinmaksuaikaa yli seitsemällä vuodella.
Tässä oppitunti on, että jokainen pieni asia laskee. Jos maksat vähintään kaksi kertaa minimi- tai enemmän, voit lyhentää loppumaksun maksamiseen kuluvaa aikaa, mikä johtaa alhaisempiin korkomaksuihin.
Kuten alla näemme, vaikka onkin viisasta maksaa enemmän kuin minimi, on parasta yksinkertaisesti olla tekemättä saldoa ollenkaan.
20%: n tuotto taattu?
Sijoittajana olisi innoissasi siitä, että saat osakekannasta vuosittain 17–20%: n tuoton, eikö? Itse asiassa, jos kykenisit ylläpitämään tällaista tuottoa pitkällä aikavälillä, kilpailisit sijoituslegeenejä kuten Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros ja arvoa sijoittavan gurun Jim Gipson.
Jos kuitenkin sait sähköpostiviestin, jonka otsikkorinta huusi: “20%: n palautus taattu!”, Olet todennäköisesti skeptinen. Mutta ajattele sitä: Siellä on ainakin yksi rauhallinen takuu: Jos luottokorttisi veloittaa 20% korkoa vuodessa ja maksat saldon, voit säästää itsesi menettääksesi 20%, mikä tavallaan on vastaa 20%: n tuoton tuottoa.
Korkojen ansaitseminen vs. korkojen maksaminen
Sijoittajat eivät yleensä halua maksaa luottokorttejaan, vaan päättävät sijoittaa rahat sijoitus- tai säästötilille. Monet tekijät ajavat yksilöitä tekemään tämän. Yksi näistä tekijöistä on ihmisten taipumus mentaalitileihin, mikä saa heidät asettamaan erilaisen merkityksen eri tileille ja niissä olevalle rahalle. Psyykkinen kirjanpito estää sijoittajat joskus tarkastelemasta talouttaan kokonaisuutena. Jos sinulla on kalliita luottokorttitaseita käyttäessäsi rahaa investointeihin, se mitätöi mahdolliset sijoitusvoitot. Ellet ole maailmanluokan sijoittaja, sijoittaminen luottokorttitilisi maksamisen sijasta on taattu rahahäviö. Toisaalta luottokorttiluoton maksaminen takaa sinulle paluun, minkä tahansa kortin veloituksen palautuksen. Joten muista, että 1 dollari on 1 dollari riippumatta siitä, onko se sijoitettu vai menetetty. Tällä tavalla ajattelematta jättäminen voi olla erittäin kallista.
( Katso lisätietoja sijoittajien käyttäytymisestä, jos haluat tietää enemmän. )
Pohjaviiva
Tarinan moraali: Tasapainon pitäminen kortillasi voi olla erittäin kallista. Maksaa luottokorttitilisi kokonaan. Luottokorttiyhtiöiden veloittamalla tähtitieteellisellä korolla ei yksinkertaisesti ole merkitystä kantaa saldoa, jos sinulla on säästöjä muualla. Jos et pysty maksamaan saldosi kokonaan, lisää ainakin kuukausimaksua jopa hiukan. Se on kannattavampaa pitkällä tähtäimellä.
