Käteinen arvo vs. luovutusarvo: yleiskatsaus
Käteis- ja luovutusarvo eivät ole samat kuin vakuutuksen nimellisarvo, joka on kuolemanetu. Lainan vakuuttamatta jääneet lainat voivat kuitenkin vähentää kuolemanetuutta kokonaisuudessaan.
Käteisarvo
Käteisarvo tai tiliarvo on yhtä suuri kuin rahasumma, joka rakentuu käteisarvoa tuottavan annuiteetin tai pysyvän henkivakuutuksen sisälle. Se on tililläsi olevaa rahaa. Vakuutus- tai annuiteettipalveluntarjoajasi allokoi osan vakuutusmaksuilla maksamastasi rahastoista sijoituksiin - kuten joukkovelkakirjalainaan - ja hyvittää sitten vakuutuksesi näiden sijoitusten suorituksen perusteella.
Yhdysvalloissa henkivakuutuksen markkinointi itsensä sijoitusvälineenä on teknisesti laitonta, mutta monet vakuutuksenottajat käyttävät koko elämäänsä, yleismaailmallista elämäänsä tai muuttuvia yleismaailmallisia henkivakuutuksia kasvattaakseen veroetuuksellisia eläkevakuuksia. Termi-henkivakuutukset eivät rakenna käteisarvoja.
Luovutusarvo
Takaisinostoarvo on tosiasiallinen rahasumma, jonka vakuutuksenottaja saa, jos hän yrittää saada vakuutuksen käteisarvon. Muihin nimiin sisältyy luovutusmääräinen rahaarvo tai annuiteetin tapauksessa annuiteetin luovutusarvo. Usein rangaistusta arvioidaan rahan varhaisesta nostamisesta vakuutuksesta.
Käteisvarojen palautusarvo
Useimmissa tapauksissa vakuutuksen rahallisen arvon ja palautusarvon välinen ero ovat ennenaikaiseen irtisanomiseen liittyvät kulut. Koska vakuutusyhtiösi ei halua sinun lopettaa vakuutusmaksujen maksamista tai pyytää varojen varhaista nostoa, se laskee usein eri palkkiot ja kustannukset vakuutuksiin estääksesi sinua peruuttamasta vakuutuksesi.
Luovutusmaksut vähentävät luovutusarvoasi. Nämä kustannukset ja vakuutuksen luovutusarvo voivat vaihdella vakuutuksen ajan. Tietyn ajanjakson jälkeen - yleensä 10–15 vuotta koko henkeä tai yleistä henkivakuutusta varten - luovutuskustannukset eivät enää ole voimassa. Tässä vaiheessa käteinen arvo ja palautusarvo ovat samat.
Prosessi, jolla voit käyttää käteisensiirtoarvoa, vaihtelee käytössä olevan politiikan mukaan, mutta monet vaativat, että peruutat politiikan ennen varojen saamista. Vaikka näin olisi, voi olla mahdollista ottaa laina vakuutuksesi käteisarvoa vastaan.
Erityiset näkökohdat
Monet ihmiset valitsevat koko henkivakuutustuotteet, joissa on käteisarvoominaisuus. Tämän ominaisuuden avulla osa jokaisesta kuukausimaksusta tallettaa vakuutuksen alaiselle käteistilille. Tämä kassakertymä sijoitetaan hyväksyttyihin rahastoihin ja kasvaa verovapaasti, mistä syystä monet vakuutuksenottajat käyttävät kassatiliä erääntymistilin muodossa. Kun tätä menetelmää käytetään, vakuutuksenottajat maksavat usein enemmän kuin vaaditaan kuukausimaksu verovapaan kassatilin rakentamiseksi.
Vuonna 1988 teknisistä ja muista tuloista annetussa laissa (TAMRA) asetettiin näillä tileillä pidettävän käteisvarojen rajat.
Seitsemän vuoden palkkakoeksi määritetään, onko vakuutuksen maksettu seitsemän ensimmäisen vuoden aikana vakuutusmaksuja enemmän kuin tilille oli vaadittava. Jos tämä kokonaismäärä on enemmän, tiliä pidetään muuttuneena avustussopimuksena (MEC), ja siihen kohdistuu voittoa kassatililtä, jota verotetaan säännöllisinä tuloina.
Esimerkki käteisarvosta ja luovutusarvosta
Oletetaan, että ostat koko henkivakuutuksen, jonka kuolemanetu on 200 000 dollaria. Kun 10 vuotta on tehty johdonmukaisia, oikea-aikaisia maksuja, käytännössä on 10 000 dollaria käteisarvoa. Tutkit vakuutussopimustasi ja huomaat, että luovutusmaksu 10 vuoden kuluttua on 35%.
Tämä maksu tarkoittaa, että jos yritit peruuttaa vakuutuksesi 10 vuoden kuluttua ja nostaa käteisarvon, vakuutuksenantaja arvioi 3 500 dollarin veloituksen rahaarvoosi, jolloin sinulle annetaan 6 500 dollarin palautusarvo.
Avainsanat
- Käteisarvo tai tiliarvo on yhtä suuri kuin rahasumma, joka kassavirtaarvoa tuottavan annuiteetin tai pysyvän henkivakuutuksen sisälle muodostuu. Useimmissa tapauksissa vakuutuksen rahallisen arvon ja takaisinostoarvon välinen erotus on varhaisessa vaiheessa liittyviä kuluja irtisanominen. Tietyn ajan kuluttua luovutuskustannukset eivät enää ole voimassa, ja käteinen arvo ja luovutusarvo ovat samat.
