Mikä on patentoitu kääntölaina
Omistettu käänteinen asuntolaina on laina, jonka avulla vanhemmat asunnonomistajat voivat hakea kotinsa oman pääoman yksityisen yrityksen kautta. Omistettuja käänteisiä asuntolainoja ei ole laajalti saatavissa, ja ne muodostavat pienen prosenttiosuuden käänteisillä asuntolainamarkkinoilla. Kiinteän pääoman muuntolainat (HECM), jotka ovat vakuutettuja ja tiukasti säänneltyjä liittohallituksen kanssa, muodostavat suurimman osan käänteisistä asuntolainamarkkinoista.
Käänteinen asuntolaina
HAJOAMINEN Omistettu käänteinen kiinnitys
Omistettu käänteinen kiinnitys antaa luotonantajalle mahdollisuuden laatia omat ehdot, koska nämä asuntolainat eivät ole liittovaltion vakuutuksia. Yksi tärkeimmistä ehdoista on lainan määrä. Vaikka HECM-vakuutukset rajoittuvat pienempään asunnon arvioidusta arvosta eli 679 650 dollariin tammikuusta 2018 alkaen, omistusoikeuden mukaiset käänteiset asuntolainat rajoittuvat vain riskin määrään, jonka lainanantaja on valmis ottamaan. Tämä määrä perustuu edelleen kodin arvioituun arvoon, mutta se voi olla miljoonissa. Tästä syystä omistettuja käänteisiä asuntolainoja kutsutaan joskus hyppysellisiksi kääntölainoiksi, ja ne on ensisijaisesti suunnattu vanhoille, joiden kotien arvo on enemmän kuin hallituksen raja.
Koska omistamilla käänteisilla asuntolainoilla ei ole liittovaltion vakuutuksia, niillä ei ole etukäteen tai kuukausittain kiinnitysvakuutusmaksuja. Vaikka asunnonomistajan ei tarvitse maksaa mitään käänteisestä kiinnityksestä, ennen kuin se erääntyy, kuukausimaksut vähentävät talonomistajan lainaamista.
Hyödyt ja haitat omistamalle kääntölainalle
Vaikuttaa siltä, että omistusoikeudellinen käänteinen asuntolaina olisi parempi ratkaisu kuin HECM, mutta luotonantajat voivat laskuttaa korkeampia korkoja ja lainata vähemmän verrattuna kodin arvoon korvatakseen asuntolainan vakuutuksen puutteen.
Jos harkitset omistusoikeudellista käänteistä asuntolainaa, sinun ei pitäisi vain verrata korkoja ja palkkioita useilta omistamilta käänteisten asuntolainojen myöntäjiltä; sinun tulee verrata noita tarjouksia useisiin HECM-lainauksiin nähden, mikä vaihtoehto tarjoaa sinulle parhaan tarjouksen. Ikäsi ja kuinka paljon HECM: n yläpuolella rajoittaa kotisi arvoa, vaikuttaa siihen, kumpi on myös parempi tarjous. Harkitse myös vaihtoehtoja, kuten asuntolainat ja luottolimiitit.
Toisin kuin yksikäyttöinen käänteinen kiinnitys, omistusoikeuden mukaisesta käänteisestä kiinnityksestä saatuja tuloja voidaan käyttää mihin tahansa, mukaan lukien talonomistajan nykyisen asuntolainan maksaminen kuukausittaisen kassavirran vapauttamiseksi. Ja toisin kuin HECM, omistusoikeuden mukaiset käänteiset asuntolainat eivät rajoita lainansaajien saaman tuoton määrää käänteisen asuntolainan ensimmäisen vuoden aikana. Sen sijaan lainanottajat voivat yleensä saada kaiken lainan edetessä, vaikka luottolimiitti on myös toinen mahdollisuus.
Nämä lainat eivät myöskään vaadi lainanottajaa saamaan asuntolainaneuvoja ennen ottamista pois, vaikka neuvonta on halpaa ja saattaa silti olla hyvä idea. Niillä voi olla piirteitä, joita muilla käänteisillä asuntolainoilla ei ole, kuten pääomanjakoa koskevia säännöksiä, joita kutsutaan myös jaettujen arvostusten varauksiksi. Kaikella tavalla omistama käänteinen asuntolaina on vähiten rajoittava kolmesta käänteisen asuntolainan tyypistä. Maksut ovat kuitenkin vähemmän tiukasti säänneltyjä kuin HECM-maksut, ja omaisuuslainoilla ei ehkä ole samoja kuin lainanottajapuolisuojauksia, joita HECM tarjoaa.
Omistusoikeudelliset käänteiset asuntolainat katosivat asuntokuplan puhkeamisen jälkeen, ja sitten ne olivat jälleen käytettävissä, kun asuntojen hinnat palautuivat. Silti ne eivät ole läheskään yhtä yleisiä kuin HECM: t, koska lainanantajilla ei ole paljon jälkimarkkinoita myydä omistamiaan käänteisiä asuntolainoja. Ne eivät tarjoa helppoa arvopaperistamista, kuten tavalliset kiinnitykset, jotka myydään Fannie Maelle ja Freddie Macille, joten luotonantajat pitävät omistusoikeuden alaisia käänteisiä asuntolainoja omissa salkkuissaan tai myyvät niitä valtiosta riippumattomille sijoittajille.
