Jos haluat ostaa ensimmäisen kodin ja sinulla on satula opintolainavelkaan, saatat joutua tekemään päätöksen. Pitäisikö sinun käyttää resurssejasi nopeammin opintolainojen maksamiseen, säästää kotiin suoritettua käsirahaa tai yrittää tehdä molemmat samanaikaisesti?
Avainsanat
- Mitä nopeammin maksat opintolainasi, sitä vähemmän korkoja maksat kokonaisuudessaan. Opintolainoilla on kuitenkin yleensä suhteellisen matala korko ja asuntojen hinnat voivat nousta joka vuosi.Ideaalisesti on mahdollista työskennellä molempien tavoitteiden saavuttamiseksi, jos pystyt seuraamaan joitain yksinkertaisia säästöstrategioita.
Säästäminen käsirahaksi ensin
Ennakkomaksun säästöön liittyvät väitteet sisältävät ensin:
- Kodin omistaminen voi olla halvempaa kuin vuokraaminen, ja se voi tarjota emotionaalista mukavuutta, kun sinulla on oma paikka korjata ja uudistaa mielesi mukaan. Asuntojen hinnat, korot ja vuokrakustannukset voivat nousta edelleen, jos lykkäät ostamista koti velan maksamisen hyväksi. Kodin ostaminen voi olla kannattava sijoitus. Kansallisen kiinteistövälittäjien liiton tietojen mukaan asuntojen hinnat ovat nousseet keskimäärin 6, 5% vuodessa vuodesta 2015 lähtien. Opintolainavelkojen saaminen ei ole luottokelpoisuudellesi yhtä paha kuin muiden lainojen. Tämä johtuu siitä, että opintolainoilla on pidemmät takaisinmaksuajat ja niillä on yleensä alhaisemmat korot. Koska käsiraha vähentää asuntolainasi kokonaiskustannuksia, voi olla edullisempaa säästää kodin rahaa kuin maksaa alhaisen koron opintolaina.. Voit saada opiskelijalainan anteeksiannon tai tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman, joka alentaa kuukausimaksujasi. Opintolainoista maksetut korot (enintään 2500 dollaria vuodessa) ovat verovähennyskelpoisia.
Lainojen maksaminen ensin
Opintolainojen maksamisen syitä ovat ensin:
- Mitä kauemmin odotat maksaaksesi velan, sitä enemmän korkoa maksat. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän säästät. Jos opintolainan korko on muuttuva, se todennäköisesti nousee ajan myötä ja maksaa sinulle vielä enemmän. Opintolainojen maksaminen tarkoittaa, että velka poistetaan kokonaan luottotietosi. Vaikka opintolainavelka ei ole valtava tekijä luottoluokituksessa, se on tekijä. Velan saamisella voi olla psykologinen vaikutus. Jotkut ihmiset mieluummin mennä kotiin ostoprosessin velaton.
Tee molemmat
Voit päättää, että pystyt käsittelemään opintolainavelkanne maksamisen samalla kun säästät käsirahasi unelmiesi kodissa. Tämä voi viedä jonkin verran vaivaa, mutta se on täysin mahdollista, jos noudatat joitain yksinkertaisia ohjeita:
Tee luettelo kaikista veloista
Tähän sisältyvät autolainat, luottokortit, opintolainat ja muun tyyppiset velat. Sisällytä jäljellä oleva pääoma (saldo), korko ja vähimmäismaksu kuukausittain.
Maksaa ensin korkean koron velka
Maksa mahdollisimman paljon lainasta, jolla on korkein korko. Maksa kaikille muille vähintään vähintään eräpäivä. Kun velka on maksettu, siirry seuraavaan korkeimpaan korkoon. Tämä säästää eniten rahaa pitkällä tähtäimellä.
Laita säästöt erilliselle tilille
Pidä käsirahasäästöt erillisinä, jotta et kuluta niitä. Avaa säästötili, joka maksaa korkeimman koron (verkkopankit ovat yleensä kilpailukykyisimmät) tai perusta sijoitustili lisätäksesi potentiaalista tuottoasi ajan myötä. Muista kuitenkin, että sijoittaminen on riskialtista, ja voit menettää suuren osan rahastasi alamarkkinoilla.
Älä unohda muita säästöjä
Sinulla pitäisi olla hätärahasto, jossa on kolmen tai kuuden kuukauden tulot ja eläkesäästöt taloudellisen kuvan täydentämiseksi. Jokainen näistä on erillinen tili. Jos työsi tarjoaa 401 (k) tai vastaavan eläkesuunnitelman, varmista, että laitat siihen tarpeeksi, jotta työnantajasi sopivat yhteen.
Neuvotella / vakiinnuttaa
Harkitse opintolainojen uudelleenrahoittamista tai yhdistämistä alhaisempiin maksuihin tai korkoon. Selvitä, onko sinulla oikeus siirtyä tuloihin perustuvaan maksusuunnitelmaan. Asuntolainan myöntäjät käyttävät tavanomaista takaisinmaksusuunnitelmaa laskeaksesi velasi ja tulosi (DTI) -suhteesi, joten maksun pienentäminen ei ehkä auta sinua asuntolainan saamisessa.
Jatka opintolainojen maksamista
Opintolainojen lykkäys tai suvaitsevaisuus on yleensä huono idea, jos voit välttää sen. Se ei ehkä vahingoita luottoluokitustasi, mutta korko kasvaa edelleen. Säännöllisten maksujen suorittaminen pitää sinut ajan tasalla maksamaan lainasi ajoissa.
Kuinka paljon sinun täytyy säästää
Tavanomaisen lainan saamiseksi ilman yksityisen asuntolainan vakuutuksen ylimääräisiä kuluja tarvitset käsiraha, joka on 20% myyntihinnasta. Jos käsiraha on vähemmän kuin 20%, asuntolainavakuutus lisää 0, 3–1, 5% koko lainan kustannuksiin.
Liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainat vaativat vain 3, 5% käsirahaa, mutta niiden korko on korkeampi ja vaativat myös asuntolainan vakuutusta. Kun kotisi oma pääoma on 22%, asuntolainavakuutus voi lopettaa.
Säästäminen automaattisesti, kuten suorilla talletuksilla tai automaattisilla siirtoilla sekkitililtäsi, voi tehdä siitä entistä helpompaa.
Säästöstrategioita
Nämä säästöstrategiat voivat auttaa sinua saavuttamaan säästötavoitteesi nopeammin:
Tallenna automaattisesti
Käytä suoraa talletusta tai automaattista siirtoa sekkitililtäsi siirtääksesi normaalin summan säästöihin. Jos käsittelet säästöä jatkuvana kuluna, teet sen todennäköisemmin.
Lisää ylimääräistä rahaa säästöihin
Työbonukset, lomalahjakortit, alennukset ja veronpalautukset voivat kaikki johtaa säästöihin. Vältä houkutusta käyttää tätä rahaa, ja huomaat säästötavoitteesi nopeammin.
Leikkaa kuluja
Etsi paikkoja leikata menoja ja ohjata rahat säästöihin. Leikkauspaikkoja ovat viihde, ruokailu, tilaukset, kalliit lomat ja vaatteet. Jos vuokraat, harkitse muuttoa takaisin vanhempiesi kanssa (tietysti heidän luvalla). Tarjoa maksaa jotain huoneesta ja aluksesta.
Hanki (toinen) työ
Tulot osa-aikaisesta työstä, joka voidaan omistaa säästöille, auttavat sinua saavuttamaan tavoitteesi nopeammin. Voit myös yrittää pyytää korotusta nykyisessä työssäsi tai vapaaehtoistyötä ylityötöiden tekemistä varten.
Pohjaviiva
Usein on mahdollista säästää käsirahasi ensimmäisessä kodissasi maksamalla opintolainavelkaa. Sinun ei ehkä tarvitse valita näiden kahden välillä. Muista, että olosuhteet muuttuvat, ja mikä on mahdotonta nyt, voi olla mahdollista vuodessa tai kahdessa. Arvioi tilanne uudelleen tarpeen mukaan ja ole valmis muuttamaan suunnitelmiasi tarpeen mukaan. Säästä kuitenkin - älä unohda näitä kahta erittäin arvokasta tavoitetta!
