Sisällysluettelo
- Mikä on kohdepäivärahasto?
- Tilastot ovat selkeitä
- Pitäisikö sinun seurata laumaa?
- Ne voivat olla kalliita
- Missä maalimaa on?
- Pitäisikö sinun tehdä se itse?
- Varovaisuuden sana
- Pohjaviiva
Määräajankohtaiset rahastot ovat edelleen suosittu valinta sijoittajien keskuudessa. Antaako tällainen rahasto kuitenkin ansaitsemasi eläke-elämäntavan? Tarkastelemme joitain etuja ja haittoja sijoitusten sijoittamisesta kohdepäivärahastoon.
Avainsanat
- Jos sinulla on 401 (k) -suunnitelma, tavoitepäivän rahasto voi olla helppo tapa päästä passiiviseen indeksoituun salkkuun, joka palauttaa tasapainon automaattisesti aikaasi eläkkeellesi asti. Nämä yhä suositummat rahastot eivät kuitenkaan välttämättä ole parhaita kaikki sijoittajat, koska ne rajoittavat valintasi ja sijoituspäätöksesi tililläsi.Jos valitset kohdepäivämääräisen rahaston, muista, että ne saattavat olla kalliimpia kuin muut vaihtoehdot ja ovat yhden koon mukaisia strategioita.
Mikä on kohdepäivärahasto?
Normaali eläkekalenteri sanoo, että vanhetessasi osakkeiden suhde joukkovelkakirjoihin eläkeportfoliossasi tulisi muuttua. Uran alussa voit ottaa enemmän riskejä, koska et todennäköisesti tarvitse rahaa vuosikymmenien ajan. Tästä syystä on korkeamman riskin omaisuuserien suurempi prosenttiosuus järkevä.
Kun pääset lähemmäksi eläkeikää, sinun on suojattava paremmin omaisuuttasi, joten joukkovelkakirjojen prosenttimäärä olisi oltava korkeampi. Kohdepäivän rahasto tekee kaikki nämä painotusmuutokset puolestasi. Ajattele sitä automaattisena rahoitussuunnittelijana. Joten jos odotat eläkkeelle vuonna 2040, voit ostaa vain 2040: n tavoitepäivämäärän rahaston - asettaa sen ja unohtaa sen.
Tilastot ovat selkeitä
Tilastot osoittavat näiden rahastojen suosion. Vuonna 2015 tavoitepäivärahastot edustivat 20% varoista 401 (k) säästäjän joukossa, ja 47% kahdenkymmenestoista henkilöstä piti niitä eläkesuunnitelmissaan. Vuoden 2015 loppuun mennessä 60 prosentilla vastikään palkatuista työnantajista oli hallussaan tavoitepäivärahastoja, jotka edustavat vähintään 30 prosenttia heidän varoistaan.
Osa räjähdyksen syystä johtuu siitä, että rahastot ovat usein oletussijoitusvaihtoehto 401 (k) s: lle. Jos tapaat henkilöstöäsi tai mahdollisesti neuvonantajaa, he todennäköisesti ohjaavat sinua tavoitepäivän rahastoon, koska se mahdollistaa eläkkeiden suunnittelulle käytännöllisen lähestymistavan - aseta se ja unohda se mallityyppi.
Kuka tosiasiallisesti hyötyy kohdepäivärahastoista?
Pitäisikö sinun seurata laumaa?
Vain siksi, että kaikki tekevät sitä, ei välttämättä tarkoita, että se sopii sinulle. Kuten taloudelliset neuvonantajat huomauttavat nopeasti, taloudelliset tilanteet eroavat henkilöittäin. Oletko oikea henkilö hankkimaan tavoiteajankohdan rahastoja ja kokoamaan sen sijaan oma joukko osakkeita ja joukkovelkakirjoja?
Jos eläkerahastosi ovat 401 (k): n sisällä, sinulla ei ole paljon vaihtoehtoja useimmissa tapauksissa, joten todellisen osakkeiden ja joukkovelkakirjalajien yhdistäminen ei ole mahdollista. Voit kuitenkin valita muita varoja tavoitepäivän rahastojen ulkopuolella.
Ne voivat olla kalliita
Määräajankohtaiset varat ovat hinnalla. Sinun on maksettava hyvää rahaa, jotta sinulla on rahasto, joka mukautuu automaattisesti puolestasi. Keskimääräisen rahaston kulusuhde on 0, 51%. Tämä tarkoittaa, että 10 000 dollarin sijoituksesi maksaa sinulle 51, 00 dollaria vuodessa vain palvelusta, jota kohdepäivärahastot tarjoavat. Se ei ehkä tunnu kovin paljon, mutta maksut laskevat. Yhden tutkimuksen mukaan 40 vuoden uran aikana voit menettää 590 000 dollarin säästöt vain palkkioina.
Sitä vastoin indeksirahasto-osuusrahasto, joka yksinkertaisesti seuraa markkinoiden kehitystä, voisi tulla palkkioina alle 0, 1% tai 10 dollaria sijoitettua 10 000 dollaria kohti. Sinulla voisi olla osakeindeksirahasto ja joukkovelkakirjaindeksirahasto ja tehdä painotussäätöjä itse tai talousneuvojan avulla.
Missä maalimaa on?
Toinen tavoitepäivän rahastojen ongelma on, että ne säätävät korjauskertoimia eläkevuodesi perusteella, kun tosiasiassa maalisi on päivä, jolloin kuolet. Siksi rahasto saattaa päätyä liian konservatiiviseen, jolloin palkkioihin menetetään paljon rahaa eikä tarpeeksi voittoja eläkkeelle haluamallasi tavalla.
Pitäisikö sinun tehdä se itse?
Annetaan tavoitepäivän rahastoille luottoa. Määräajan rahastot ovat hieno valinta niille ihmisille, jotka eivät aio seurata sijoitusmarkkinoita, oppia sijoittamaan ja käyttämään käytännöllistä lähestymistapaa eläkkeelle. Ne ovat jopa älykäs siirto ihmisille, jotka ovat taipuvaisia muuttamaan rahastojen allokointia usein 401 (k): n sisällä. Tutkimuksissa on todettu, että kohdepäivärahastot auttavat pitämään ihmisiä kurinalaisina sijoitusvalinnoissaan, mikä lisää tuottoa.
Toinen myönteinen suuntaus alentaa maksuja. Vuonna 2010 kohdepäivärahastojen keskimääräinen kulusuhde oli 1, 02%. Vuonna 2016 se oli puolet siitä. Jos palkkiot jatkavat laskua, käytännöllinen lähestymistapa sijoittamiseen tulee entistä houkuttelevammaksi.
Varovaisuuden sana
Pohjaviiva
Kohdepäivän rahastot ovat todennäköisesti kalliimpia ja tuottavat alhaisempaa tuottoa kuin passiivisesti hallinnoitujen indeksirahastojen itse luoma salkku. Mutta ellei sinulla ole kohtuullista määrää sijoitustietoa - tai työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa auttaaksesi sinua jakamaan sijoituksesi oikein, ainutlaatuisen taloudellisen tilanteen perusteella - saatat olla parempi valita tavoitepäivän rahasto. Jos teet niin, monet taloudelliset neuvonantajat suosittelevat, että valitset tavoitepäivämäärän, joka on paljon myöhemmin kuin odotettu eläkepäivä. Tällä tavoin ansaitset edelleen riittäviä tuloja eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
