Tiedät, että asuntolainasi uudelleenrahoittaminen auttaa alentamaan asuntolainan maksua ja säästää tuhansia dollareita lainan elinaikana. Se voi lyhentää velan maksamiseen kuluvaa aikaa ja laittaa muutama dollari takaisin taskuun kunkin kuukauden lopussa. Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on saada uusi laina, mikä tarkoittaa lainanantajan löytämistä. Voit kävellä paikalliseen pankkiin ja pyytää lainata rahaa. Vaikka tämä voi auttaa tavoitteiden saavuttamisessa, saatat olla yllättynyt oppiessasi, että hieman enemmän työtä panostaminen voi johtaa suurempaan voittoon. Tässä on muutamia asioita, jotka kannattaa harkita.
Oikean lainanantajan löytäminen
Useimmat ihmiset ajattelevat pankkeja ja luotto-osuuskuntia harkitseessaan jälleenrahoitusta, mutta ne eivät ole ainoat mahdolliset lähteet. Kuluttajarahoitusyhtiöt, säästö- ja lainalaitokset sekä muut yhteisöt tarjoavat myös asuntolainoja. Se voi olla aikaa vievää ja erittäin työlästä, mutta lajittelu monien luottolaitosten ja markkinoilla olevien tarjousten kautta on vaivan arvoista. Aikaa valitsemalla oikea lainanantaja voi tehdä suuri ero rahan määrässä, jonka kulutat maksuissa lainan saamiseksi sekä asuntolainan korkoissa.
Kun aloitat etsinnän, muista, että lainapäälliköt saavat palkkiot tekemästäsi kaupasta. Se ei tee lainapäälliköistä pahoja ihmisiä; se tarkoittaa vain sitä, että sinun pitäisi tehdä pieni työ omallasi varmistaaksesi, että ymmärrät jokaisen käytettävissä olevan vaihtoehdon kunkin vaihtoehdon etujen ja haittojen lisäksi.
Asuntolainavälittäjät voivat auttaa sinua vertaamaan monien lainanantajien palveluita ja pyrkimään varmistamaan paras hinta. Lainanottajana maksat heille maksun avustaaksesi asuntolainan löytämisessä ja lainan aloittamisprosessin helpottamisessa. Lainanantaja maksaa heille myös palkkion vastineeksi yrityksesi luovuttamisesta. Asuntolainanvälittäjät saavat palkkiota samoin kuin pankkilainojen virkamiehillä. Tässäkin taas pieni tieto ja vertailuostokset palvelevat sinua todennäköisesti hyvin. Pieni korkoero voi lisätä valtavia säästöjä asuntolainasi ajan. Ja kuten monien perinteisten rahoituspalvelujen kohdalla, nyt on saatavana useita verkkotyökaluja, joiden avulla voit välttää välittäjäpalkkiot.
Asuntolainanantajan kustannukset
Yksi tärkeimmistä muuttujista, jotka on kiinnitettävä huomiota asuntolainan myöntäjiin, ovat kustannukset. Lainan ehtojen ymmärtäminen - kuukausimaksun määrä, vuosien lukumäärä, kunnes se maksetaan, korko, palkkiot, maksetaanko ennakkomaksu, jos maksat lainan ennenaikaisesti - antaa käsityksen erilaiset kustannukset.
Siksi on tärkeää tarkistaa luotonantajan antamat vilpittömät arviot. Tämä arvio on laillisesti valtuutettu asiakirja, joka on tarkoitettu lainanottajien suojelemiseen. Se edellyttää lainanantajalta standardoidun tiedonannon lainaan liittyvistä kustannuksista. Tämä kirjallinen arvio antaa yksityiskohtaiset tiedot kustannuksista, jotka joudut maksamaan sulkemisen yhteydessä, mukaan lukien kustannukset kaikista pisteistä, käsittelystä, juridisista palkkioista, arkistointi- ja päätösmaksuista.
Vaikka laki ei määrää hintaa, jonka jokainen lainanantaja veloittaa tarjoamastaan palvelusta, vilpittömän arvion mukaan se on hyödyllinen väline ostoksien vertailuun. Yksi lainan tarjoaja voi periä enemmän lakimiesmaksuista ja vähemmän hakemusmaksuista. Toisella voi olla alhaisemmat kokonaismaksut, mutta periä korkeampi korko. Tarkastelemasi lainanantajien huolellinen arvio vilpittömässä mielessä auttaa sinua löytämään parhaan tarjouksen.
Harkitse asuntolainanantajan palvelua
Palvelupuolella kysymyksiin vastaaminen oikea-aikaisella ja tarkalla tavalla on tärkeä osa prosessia. Lainan saaminen vaatii melko vähän paperityötä sekä huomattavan määrän henkilökohtaisten tietojen keräämistä ja levittämistä. Jos sinulla on yksi luotettava yhteyspiste kysymyksiisi, voit tehdä eron sujuvan, helpon prosessin ja kovan kokemuksen välillä.
Lainan ottaminen valmiina ajoissa sulkemista varten on toinen tärkeä näkökohta. Lopullista dokumentaatiota ei usein ole saatavissa päiviä tai jopa tunteja ennen sulkemista, ja kauppaan osallistuvien eri osapuolten aikataulujen yhteensovittaminen voi olla haaste. Luotettava lainanantaja auttaa pitämään kaiken radalla ja edistämään merkittävästi henkilökohtaista mielenrauhaa.
Samaan aikaan tietojen tutkiminen ja kerääminen oli aikaa vievä prosessi, joka vaati vierailuja useiden lainanantajien kanssa tai tunteja puhelimitse. Vaikka nämä vaihtoehdot ovat edelleen käytettävissä, tekniikka on auttanut prosessia helpottamaan paljon. Online-asuntolainan korkokululaskimien avulla voit hypätä sivustoon ja löytää käteviä tapoja vertailla lainanantajia ja saada tietoa erilaisista koroista, jotka ovat käytettävissä etsimällesi lainalle.
Paras digitaalinen jälleenrahoitusyhtiö
Lainaehtojen ja ominaisuuksien vertailu ei ole ainoa asia, jonka voit tehdä verkossa. Nykyään monet parhaista lainanantajista ovat virtuaalisia jälleenrahoittajia - tekevät liiketoimintaa yksinomaan verkossa. Se mitä puuttuu henkilökohtaisesta kasvotajasta, korvaat edullisemmilla hinnoilla, koska näillä yrityksillä ei ole tiili- ja laastilaitosten yleiskustannuksia, puolustajat väittävät. Kolme kärjessä olevaa sisältää Quicken-lainat, taatun koron ja lainanDepot-lainat.
Quicken Loans on Detroit-pohjainen lainanantaja, jolla on vaikuttava brändäysponnistelu ja joka on yksi maan suurimmista vähittäisasiakkaiden asuntolainan myöntäjistä. Yhtiö tunnetaan kilpailukykyisin hinnoin ja useista ainutlaatuisista asuntolainatuotteista. Se tarjoaa kiinteäkorkoisia, säädettävissä olevia korkoja ja YOURgage -takuita, jotka tarjoavat takaisinmaksuehtoja, joita voit mukauttaa useimpien yritysten tarjoamien tyypillisten 15- ja 30-vuotisten kiinnitysten ulkopuolelle. Voit valita minkä tahansa laina-ajan 8–30 vuotta (yhden vuoden välein) ja saada kiinteä korko. Tästä voi olla hyötyä niille, jotka jälleenrahoittavat asuntolainaa: Jos sinulla on esimerkiksi 23 vuotta jäljellä nykyisestä lainastasi ja haluat jälleenrahoittaa, mutta et halua asettaa uudestaan 30 vuotta tai ottaa 15 vuoden lainaa (mikä tuo korkeammat kuukausimaksut), voit saada 23-vuoden lainan säilyttäen siten nykyisen matkasi, mutta paremmilla korkoilla.
Quicken tarjoaa myös rakettilainan. Kaikki tapahtuu verkossa - alkuperäisestä hakemuksesta ja luoton tarkistuksesta kodin arvioinnin ajoittamiseen - ja hyväksyminen vie minuutteja. Hinnat ovat lukittuina 90 päivään, kun kuluttajat tekevät ostoksia kodistaan. Yhtiö aikoo sulkea suurimman osan lainoistaan 30 päivän kuluessa, ja sillä on A + -luokitus Better Business Bureau (BBB): lla.
Taattu korko tarjoaa online-asuntolainan hakuprosessin, joka on samanlainen kuin Quicken Loansin raketti-asuntolaina. Voit jopa täyttää alkuperäisen hakemuksesi ja tarkastella luotto-pisteitäsi kolmella suurimmalla toimistolla ilmaiseksi - kaikki älypuhelimellasi. Perustuu siihen, mihin luotto oikeuttaa, mobiilisovelluksen avulla voit valita korko- ja palkkiorakenteen ja lukita sen aikaisin, jos korot nousevat. Useimmissa tapauksissa sinulla on mahdollisuus maksaa korkeampi ennakkomaksu aloitusmaksusta saadaksesi alhaisemman koron, tai voit maksaa pienemmän maksun (joskus edes ilman maksua) ja ottaa korkeamman koron. Taatulla hinnalla oli A-luokitus Better Business Bureau -yrityksessä lokakuusta 2018 lähtien, ja hän sai enemmistön viiden tähden arvosteluja kiinteistöverkkosivustolla zillow.com.
loanDepot on suora asuntolainalainanantaja, mikä tarkoittaa, että yritys tarjoaa varoja sulkeessaan itsensä välittäjän sijaan. Joten on yksi vähemmän henkilöä, joka on maksettava, mikä usein tarkoittaa parempaa kauppaa. Kilpailukykyisten korkojensa ansiosta loanDepot voi antaa sinulle online-hintakurssin sekunnissa. Nopeat sulkemiset ovat iso myyntipiste laenDepotille. Ja mortDotot-asuntolaina ei välttämättä ole ulottumattomissa: Yhtiö tarjoaa hyväksynnät asiakkaille, joiden luottoluokitukset ovat alhaiset kuin 580. Better Business Bureau arvioi yritykselle A + lokakuusta 2018.
Ei-sulkemiskustannuksellisia jälleenrahoittajia
Riippumatta siitä, mitä kampanjoissa sanotaan, jälleenrahoituksesta aiheutuu aina maksuja. On kuitenkin asuntolainoja, joiden avulla lainanottajat voivat välttää sulkemiskustannusten maksamisen. Sen sijaan vertailukelpoiset palkkiot on rakennettu asuntolainan korkoon, mikä tekee siitä hieman korkeamman kuin tavanomaisella asuntolainalla.
Tällainen asuntolaina voi kuitenkin antaa lainanottajille mahdollisuuden kattaa sulkemismaksut saadakseen uudelleenrahoitetun asuntolainan, jonka he tarvitsevat pysyäkseen kotonaan. Se voi olla houkutteleva myös henkilöille, jotka suunnittelevat muuttoaan viiden vuoden sisällä. Perinteisellä asuntolainalla vie tyypillisesti viisi vuotta, ennen kuin lainanottaja korvaa sulkemiskustannuksensa. Mutta korkeampi asuntolainan korko maksuttomalla instrumentilla ei ole merkitsevää, ja se saattaa osoittautua olevan halvempaa kuin maksaminen kuin etukäteen tehtävät sulkemiskustannukset. Harkitse näitä kahta yritystä, joka ei sisällä sulkemista: LendingTree ja CitiMortgage.
LendingTree on ykkösluokan yrityksiä lainanottajille, jotka etsivät jälleenrahoitettua asuntolainaa. Pohjimmiltaan se on valtava hakukone. LendingTree.com-sivustossa jälleenrahoitettua asuntolainaa hakevat henkilöt voivat käyttää laskuria syöttämään kiinteistökohtaiset tiedot - kiinteistön arvon, alkuperäisen lainan määrän, lainan alkamispäivän ja keston. Kun kaikki tarvittavat tiedot on laskettu, he voivat vastaanottaa jopa viisi lainatarjousta eri lainanantajilta.
Citigroup tarjoaa CitiMortgage. Vaikka yritys veloittaa hakemusmaksun, yritys on yksi harvoista, joka tarjoaa ennakkoluvan. Vaikka kukin tapaus on erilainen, CitiMortgage -korot ovat selvästi alle keskimääräisen lainanantajan perustasoissa lainanottajan luottoluokituksen ja lainan eritelmien perusteella. Esimerkiksi äskettäisessä haussa lainanottajat, joilla on yhden perheen asunto Atlantassa, jonka arvo on 250 000 dollaria ja jolla on haluttu asuntolaina 200 000 dollaria, voisivat saada 4 prosentin 30 vuoden kiinteän koron asuntolainan, jonka vuotuinen korko (APR) on 4, 2%. Nämä korot koskevat lainanottajaa, jolla on hyvä keskimääräinen luottotulos ja nykyinen asuntolainan saldo on 20 000 dollaria. Sulkemiskustannuksilla tämä lainanottaja maksaisi noin 1 300 dollaria kuukaudessa. Citibankin nykyiset asiakkaat, jotka tukevat lainoja, voisivat saada etuja tai hyvityksiä näihin korkoihin tai loppukuluihin. Vaikka sulkemiskustannuksista luopuminen on tärkeä vaihtoehto CitiMortgagein kanssa, siitä on keskusteltava yksi kerrallaan edustajan kanssa henkilökohtaisesti tai puhelimitse.
Pohjaviiva
Parhaimman yrityksen löytäminen asuntolainan jälleenrahoittamiseen riippuu henkilökohtaisista olosuhteista. Valittavana on niin monia erilaisia vaihtoehtoja, etenkin kun yritykset valitsevat verkossa yrityksesi. Harkitse kustannuksia ja palveluita, jotka jokainen jälleenrahoitusyhtiö tuo pöydälle, ja vastaavatko ne tarpeitasi. Loppujen lopuksi kyseessä on vaikeasti ansaittu rahasi. Mitä enemmän aikaa sijoitat jälleenrahoitusyhtiösi tutkimiseen, sitä parempi voitto on.
