Kun useimmat ihmiset ostavat rahoitustuotteita, he keskittyvät liikaa listattuun korkoon. Hieno painatus on helppo hylätä valtavan määrän juridisen sanamuodon perusteella, joka sisältää yleensä termit APR (vuotuinen korko) ja APY (vuotuinen tuottoprosentti) - tai käyttää synonyymiä jälkimmäiselle, EAR (efektiivinen vuosikorko). - kuin vain kaarevat kirjaimet.
Kuitenkin, samanlaisen, mutta ei samanlaisen APR: n ja APY: n välillä on kuitenkin paljon eroja. Jokainen lauseke kuulostaa riittävän suoraviivaiselta, mutta väärän tunnistaminen toiseksi voi maksaa sinulle paljon.
Mikä on huhtikuu?
Vuotuinen vuosikorko (APR) on toimenpide, jolla yritetään laskea, mikä prosenttiosuus pääomasta maksat jaksoa (tässä tapauksessa vuotta) kohden ottaen jokaisen maksun lainan aikana maksettavista kuukausimaksuista, ennakkomaksuista jne. huomioon.
Kuten käy ilmi, yllä olevassa esimerkissä alfa-kiinnelainalla - vain korolla - maksetaan alhaisempi vuotuinen korko. Beeta-kiinnelainalla - korolla ennakkomaksulla - maksat lainaa pääosin 3 000 dollaria etuoikeudesta lainata 100 000 dollaria ja siten lainata siten vain 97 000 dollaria. Maksat kuitenkin edelleen korkoja, jotka lainanantaja perustaa 100 000 dollarin lainalle, ei 97 000 dollarin lainalle. Alemmalla nimittäjällä on sama vaikutus kuin suuremmalla numeroijalla. Alpha-asuntolainan vuosikorko on 5, 00%, mutta beeta-asuntolainan vuosikorko on 5, 02%.
Laskeaksesi vuosikoron lainalle, johon sisältyy lainapääoman kustannuksia enemmän, selvitä ensin, kuinka kausittaiset maksut ovat.
Beta-asuntolainalla jokainen kuukausimaksu on:
100 000 dollaria on lainattu bruttomääräinen pääoma, 0, 475 korko, 12 on ajanjaksojen lukumäärä vuodessa ja 360 on ajanjaksojen lukumäärä lainan aikana. Laskemisen jälkeen huomaat, että kuukausimaksu on 521, 65 dollaria.
Jaa sitten kuukausimaksu lainan nettomäärälle ,
APR on tuntematon määrä, joka ratkaisee tämän yhtälön:
Et voi selvittää tätä minkäänlaisella algebrallisella käsittelyllä. Tarvitset joko mieltymyksen kokeiluvirheisiin ja kovaa kärsivällisyyttä tai tietokoneen.. Kerro 12: llä saadaksesi vuosikoron. Saatu osuus on 5, 02%.
Edellä mainitun vuosikoron laskentamenetelmän lisäksi voit tietysti verrata asuntolainojen vuosikorkoja käyttämällä työkalua, kuten kiinnityslaskuria. APR: n laskemisen perusteet on tärkeää ymmärtää, mutta asuntolainalaskimen avulla voit säästää aikaa ja yksinkertaistaa asioita.
Mikä on APY (tai EAR)?
APY eroaa APR: stä siinä, että jälkimmäisessä otetaan huomioon vain yksinkertainen intressi. APY sisältää yhdistetyn koron ylimääräisen komplikaation: yksinkertaiselta korolta peritty korko, joka vääristää jälleen lukuja ja kasvattaa lainanottajan velvoitteita - tai säästövoittoja - tavallista yksinkertaista korkoa enemmän.
Huomaa, että APY ja EAR ovat identtisiä. Ne edustavat samaa määrää, mutta ne lainataan yhdellä tai toisella nimellä olosuhteista riippuen. Lausekkeet ovat saman kolikon kaksi puolta, aivan samalla tavalla kuin yhdestä liiketoiminnasta maksettavat velat ovat toiselle saamiset. Esimerkiksi luottokortin liikkeeseenlaskija käyttäisi termiä EAR (efektiivinen vuosikorko) APY: n sijaan, koska suhdetoiminnan kannalta ei ole hyvä puhua "tuotosta", jonka kortinhaltijoiden maksut tuottavat liikkeeseenlaskijalle.
Yhdistelmäkorko - korko-korko - on aihe, jonka pitäisi taata oma artikkelinsa, ja se on, mutta riittää, kun todetaan, että tietäminen, että yhdistetty korko eroaa yksinkertaisesta korosta, ei riitä. APY / EAR -laskelmaa laskettaessa sekoitusjakso on kaikki. Kiinnostus siihen, että yhdisteet puolivuosittain, eroaa huomattavasti kiinnostuksista, jotka yhdistyvät päivittäin, kuten useimmissa luottokorteissa.
Ero APR: n ja APY: n välillä
Yhdistelmäkorkojen tilien APR ja APY määrittämiseksi aloitetaan korolla laskemisjaksoa kohden - tässä tapauksessa päivässä. Target Corp. tarjoaa luottokortin, jonka korko on 0, 06273% päivittäin. Kerro se 365: llä, mikä on 22, 9% vuodessa, mikä on mainostettu vuosikorko.
APY: n laskemiseksi sen sijaan, että kerrotaan 0, 06273% vuoden yhdistelmäkausien lukumäärällä, lisää 1 (joka edustaa pääomaa) ja ota tämä luku vuoden yhdistelmäjaksojen lukumäärän voimaan . Vähennä 1 tuloksesta saadaksesi se prosentteina.
.0006273 × 365 = 22, 9% APR (1, 0006273365) −1 = 25, 72072% APY
Se on melko paljon. Ero APR: n ja APY: n välillä voidaan havainnollistaa voimakkaammin parissa yhtälöissä kuin missään proosasummassa. Mitä korkeampi korko on ja mitä pienemmässä määrin sitä lyhyempi yhdistelmäkausi on, sitä suurempi ero on APR: n ja APY: n välillä.
Ymmärrä näiden kahden seikka, APY on yleisimmin sovellettava toimenpide, joka ilmoittaa, kuinka paljon maksat korkomaksuista (tai talletustilien tapauksessa vastaanottamasi) riippumatta yhdistämistiheydestä. Siksi vuoden 1991 säästölaki velvoittaa APY: n paljastamisen jokaisella rahoituspalveluyritysten tarjoamalla talletustilillä.
Koska APR: ää ja erilaista APY: tä voidaan käyttää edustamaan samaa korkoa, on perusteltua, että lainanantajat ja lainanottajat valitsevat houkuttelevamman numeron ilmoittaakseen tapauksensa. Pankki voi mainostaa säästötilin APY-kirjainta suurella kirjasimella ja sitä vastaavaa APR-määrää pienemmällä, ottaen huomioon, että edellisellä on pintapuolisesti suurempi numero. Päinvastoin tapahtuu, kun pankki toimii lainanantajana eikä lainanottajana ja yrittää siten vakuuttaa lainansaajansa veloittavan koron mahdollisimman lähellä nollaa.
Pohjaviiva
Joten mitä lainaaja, joka on tiedonsaannin varassa, voi tehdä? Kuten aina, caveat emptor . Etsi luettelossa oleva APY ennen kuin kiinnität huomiota APR: ään. Jos APY: tä ei ole lueteltu, laske se luetellusta jaksollisesta korosta tässä esitetyn menetelmän avulla. Ja jos olet huolissasi siitä, kuinka paljon luottokorttisi myöntäjä veloittaa sinulta korkoa, se on tyhjentävä tapa kiertää saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Se on nimellinen korko, APR ja APY nolla.
