Voit tehdä 401 (k) nostoa kertakorvauksena. Mutta onko hyvä idea tehdä niin? Yleensä vastaus tähän on ei mahdollisten verojen ja sakkojen takia, jotka vähentävät varojen saldoa.
Eläkesäästösuunnitelman laatiminen työvuoden aikana on välttämätön osa kattavaa rahoitussuunnittelua, ja säästörasitus on työntekijöiden haasteilla. Tätä varten maksuosuuteen perustuvat eläkesäästösuunnitelmat ovat työnantajien tarjoamaa yleistä etua, tyypillisesti 401 k: n suuruisena. Jotkut yritykset ilmoittavat automaattisesti tukikelpoiset työntekijät 401 (k) -kohtaan (he voivat poistaa käytöstä), kun taas toiset antavat työntekijöille mahdollisuuden valita, milloin he osallistuvat.
Työnantajat luottavat usein suunnitelman sponsoriin kouluttaakseen työntekijöitä 401 (k) -suunnitelman eduista ja rajoituksista. Näiden sponsorien, tunnetaan myös nimellä suunnitelman ylläpitäjät, tehtävänä on kouluttaa tukikelpoisia työntekijöitä suunnitelman eduista, käytettävissä olevista sijoitusvalinnoista ja maksuosuuksista.
Avainsanat
- Et voi kokonaan nostaa 401 (k), joka sinulla on nykyisen työnantajasi kanssa. Voit ottaa 401 (k) lainan saldoa vastaan, mutta siitä voidaan määrätä veroja ja sakkoja.Voit kätevästi nostaa 401 (k)), jotka sinulla oli aikaisemman työnantajan kanssa.
Kiinteämääräiset nosto-optiot työskennellessään
Suurin osa työnantajista ja 401 (k) suunnitelman sponsoreista antaa riittävät ohjeet työntekijöille, kun he alkavat osallistua suunnitelmaan, mutta he eivät usein tarjoa hyödyllistä tietoa, kun työntekijät vaihtavat työpaikkaa, jäävät eläkkeelle tai joutuvat vetämään rahaa suunnitelmiinsa.
Vaikeuksien nosto on kiinteämääräinen nosto, joka perustuu taloudellisiin tarpeisiin, joita sinun ei tarvitse maksaa takaisin. 401 (k) laina maksetaan takaisin ajan myötä palkkion myöntämisen lykkäyksillä. Lainan enimmäismäärä on tietty prosenttiosuus 401 (k) kokonaismäärästäsi - tyypillisesti 50%.
"Jos sinulla on 401 (k) suunnitelma, jolla on mahdollisuus ottaa lainaa, voit nostaa varat verovapaasti", sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts. "Tietysti sinä joudut maksamaan ne takaisin, mutta tämän avulla voit lainata 401 (k) -tililtäsi ja maksaa itsellesi takaisin koron ja pääoman ajan myötä."
Yksi tapaus on, että suunnitelman haltijat voivat tehdä kertasumman peruuttamisen suunnitelmistaan kärsimättä 10 prosentin sakkoa. Jokaisen vuoden 2019 yhteisön eläkeikunnan parantamista koskevan lain (SECURE) perustamisesta - joka allekirjoitettiin laissa joulukuussa 2019 - annetaan uusille vanhemmille mahdollisuus nostaa suunnitelmasta enintään 5 000 dollaria rangaistusvapaa maksaakseen adoptio- tai syntymäkulut.
Vaihtoehdot poistuttaessa työnantajasta
Kertakorvausmahdollisuudet eivät ole niin rajoitettuja, kun jätät työnantajan toiseen työhön tai jos jäät eläkkeelle. Voit suorittaa kertakorvauksen edellisen työnantajan 401 (k) suunnitelmasta koko tilin saldoon. Levityspyynnön esittämisen jälkeen suunnitelman sponsori tai säilytysyhteisö lähettää sekin suoraan sinulle, ja tili suljetaan säilytysyhteisön kanssa.
Voit välttää veroja ja sakkoja siirtämällä kertakorvauksen yksittäiselle eläketilille (IRA). Tässä tapauksessa sekki suoritetaan IRA: n säilytysyhteisölle, ei sinulle, vaikka se olisi merkitty "sinun eduksesi". Koska et ole koskaan saanut varoja käteisellä, sinua ei veroteta.
Huomiot vetäytymisestä
Suurin hyöty kertakorvauksen jakamisesta 401 (k) -suunnitelmasta - joko eläkkeelle siirtyessä tai työnantajan poistuttua - on mahdollisuus käyttää kaikkia eläkesäästöjäsi kerralla. Rahoja ei ole rajoitettu, mikä tarkoittaa, että voit käyttää sitä haluamallasi tavalla. Voit jopa sijoittaa sen laajempaan sijoitusvalikoimaan kuin 401 (k): n sisällä tarjotut.
401 (k): n maksuosuudet ovat verosaatavia, eikä sijoitusten kasvuun sovelleta vuosittain myyntivoittoveroa. Kun kiinteämääräinen jako on jaettu, menetät kuitenkin mahdollisuuden ansaita verojen perusteella lasketulla perusteella, mikä voi johtaa alhaisempaan sijoitetun pääoman tuottoon ajan myötä.
Verojen pidättäminen ennen veroja 401 (k) saldoista ei ehkä riitä kattamaan verovelvoitteesi kokonaisuudessaan vuonna, jona vastaanotat jaon, tulovero-ryhmästäsi riippuen. Ellei pystytä minimoimaan veroja 401 (k) nostoista, suuri verolasku kuluttaa edelleen saamasi kertakorvauksen.
Lopuksi, jos sinulla on pääsy koko tilisi saldoon kerralla, se aiheuttaa paljon suuremman houkutuksen viettää. Omavalvonnan toteuttaminen voi olla haaste. Epäonnistuminen kyseisessä osastossa voi tarkoittaa vähemmän rahaa eläkkeelle siirtymisessä. Sinun on parempi välttää kiusausta ensinnäkin.
