Parannus vs. eturintamassa henkilökohtaiset neuvontapalvelut: mikä on sinulle parhaiten?

Sisällysluettelo

• Tavoitteiden asettaminen
• Eläkesuunnittelu
• Tilityypit
• Ominaisuudet ja saavutettavuus
• palkkiot
• portfoliot
• Veroasemassa oleva sijoittaminen
• turvallisuus
• Asiakaspalvelu
• Otamme

Betterment ja Vanguard Personal Advisor -palvelut ovat vankkoja robo-neuvonantajavaihtoehtoja, ja molemmat pisteytys ovat 2019 robo-neuvonantaja-arvostelujemme parhaiden palvelujen joukossa. Vaikka molemmilla palveluilla on yläpuolella, oikea ratkaisu riippuu digitaalisesta versiosta ihmisen mieltymyksistä, sijoitettavasta määrästä ja haluamasi hienosäätää salkkuasi.

AVAA TILI

• Tilin minimi: 0 dollaria
• Maksut: 0, 25% (vuosittainen) digitaalisuunnitelmasta, 0, 40% (vuosittainen) palkkiojärjestelmästä

Lue koko arvostelu AVAA TILI

• Ihanteellinen ihmisille, jotka haluavat nopeasti ja helposti perustaa tilinJotka, jotka haluavat seurata ja seurata taloudellisia tavoitteita, voivat tehdä niin helpostiHyvät veroedut strategiat ihmisille, jotka haluavat välttää liiallisia verojaPremium-suunnitelma on upea ihmisille, jotka haluavat todellisen taloudellisen neuvonantajan pääsyn

AVAA TILI

• Tilin minimi: 50 000 dollaria
• Palkkio: 0, 30% hallinnoitavista varoista (pois lukien käteisvarat)

Lue koko arvostelu AVAA TILI

• Ei hyvä ihmisille, jotka etsivät nopeaa sijoituskohtaa sijoittamiseen, koska tilin perustaminen on vaivalloista prosessia ja vaatii keskustelemaan neuvojan kanssa parhaista niille, joilla on enemmän rahaa avata tili, sillä tilin vähimmäiskoko on 50 000 dollaria.Suuri tavoitteen suunnittelun resurssi niille, jotka haluavat säästää suurten tavoitteiden saavuttamiseksi, kuten kodin ostamisen tai lasten koulutuksen maksamisen, loistavaa ihmisille, jotka haluavat apua ihmisneuvojalta - ihmisneuvoja tarkistaa salkunsa vähintään kerran vuodessa

Tavoitteiden asettaminen

Parannus tarjoaa mahdollisuuden työskennellä neljän tyyppisillä sijoitustavoitteilla: eläkkeelle siirtyminen, turvaverkko, yleiset sijoitukset ja merkittävät ostot. Alustalla on erittäin helppo seurata vaiheet tavoitteen asettamisessa, ja kutakin niistä voidaan seurata erikseen. Se näyttää varojen allokoinnin jokaiselle maalille renkaassa, jossa osakkeet ovat vihreinä ja kiinteätuottoisia sinisinä. Jos myöhästyt asettamasi tavoitteen saavuttamisessa, Betterment kannustaa sinua syrjään. Tämä voi olla hyödyllinen nopea etenkin nuorille sijoittajille, jotka eivät ehkä vielä tunne tarpeellisuutta säästää pidemmän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseksi.

Vanguard Personal Advisor Services -palvelussa sivusto tarjoaa runsaasti tavoitteiden suunnittelun resursseja, jotka sisältävät tarkistuslistoja, ohjeartikkeleita ja laskimia. Asiakkaat voivat käyttää näitä työkaluja arvioidakseen kokonaiskustannuksensa eläkkeelle, suorittaa ylhäältä alaspäin omaisuuden tarkastelun ja suunnitella tärkeimpiä elämätavoitteita, jotka sisältävät korkeakoulujen säästöt, asunnonomistamisen tai sateisen päivän rahaston. Tililiitynnän valmentaja-asiakkaiden pitkän aikavälin ennusteet ja suositukset siitä, kuinka paremmin saavuttaa sijoituskohteet, perustuvat elämätilanteisiin ja tavoitteisiin, jotka esitetään pitkän käyttöajan aikana. Asiakas voi tehdä muutoksia milloin tahansa muuttamalla riskiprofiilia.

Eläkesuunnittelu

Sekä Betterment- että Vanguard Personal Advisor Services -palvelut tarjoavat muutaman vaihtoehdon eläketilille, mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA: t, SEP IRA: t ja 401 (k): n siirtymiset.

Betterment- alusta kerää erilaisia ​​tietoja eläkkeellesi - miltä unelmaeläke näyttää, kuinka paljon olet säästänyt ja mitä sinulla on ulkoisilla tileillä, mikä on tärkeää, koska monilla sijoittajilla on useita eläketiliä. Sitten sivusto projisoi eläketulosi ja tarjoaa suunnitelman sinne pääsemiseksi. Parannus kehottaa säästämään enemmän tai siirtämään rahaa säästääksesi palkkioita, kun se on suositeltavaa. Kun lähdet eläkkeelle, alusta suosittelee muutoksia, joita voit tehdä säästöjen optimoimiseksi. Eläkkeelle jättämistä koskevissa kysymyksissä Digital-perusjäsenet voivat maksaa 199–299 dollaria kertaluonteisesta neuvottelusta sertifioidun rahoitussuunnittelijan kanssa, kun taas Premium-asiakkailla on rajoittamaton käyttöoikeus CFP-ammattilaisten kanssa.

Vanguardin verkkosivustolla on vaikuttava valikoima työkaluja ja laskimia, joiden avulla asiakkaat voivat selvittää, kuinka paljon rahaa on varattava tavoitteiden (kuten eläkkeelle siirtymisen) saavuttamiseksi realistisessa aikataulussa. Kuten Betterment, myös Vanguard tarjoaa tilannekuvan ulkopuolisista sijoituksistasi osana koko salkkuasi ja tarjoaa mittareita tavoitteesi saavuttamisen todennäköisyydestä. Mutta kaikilla Vanguard-asiakkailla on pääsy sertifioituihin rahoitussuunnittelijoihin kaikissa eläkekysymyksissään, ja neuvonantaja tarkistaa salkkusi säännöllisesti.

Tilityypit

Betterment- tilit:

• Verovelvolliset tilit (henkilökohtainen, yhteinen, trust) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA (itsenäisiin ammatinharjoittajiin tai pienyritysten omistajiin, joilla ei ole työntekijöitä) IRA siirtää401 (k) siirtymisetKorkoiset käteistilit

Vanguard Personal Advisory Services -tilityypit:

• Verotettavat tilit (henkilökohtainen, yhteinen, trust) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit (itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienyritysten osalta) IRA-siirrot401 (k)

Ominaisuudet ja saavutettavuus

parannus:

• Ensisijainen pääsy CFP-ammattilaisille: Jos tuodaan pöytään vähintään 100 000 dollarin saldo, voit valita Bettermentin Premium-suunnitelman, joka veloittaa korkeamman vuosimaksun (0, 40%) ja tarjoaa rajoittamattoman pääsyn CFP-ryhmään ohjausta varten. (Tästä huolimatta Vanguard laskuttaa 0, 30% samasta pääsystä vähintään 50 000 dollarin sijoituksella.) Koulutusresurssit: Bettermentin Resurssikeskus sisältää kymmeniä informatiivisia ja hyvin kirjoitettuja artikkeleita eläkkeiden suunnittelusta ja siitä, kuinka minimoida verotaakkasi, sekä muutama video auttaa sinua selvittämään, kuinka alustaa käytetään. Betterment on myös luonut useita artikkeleita, joiden avulla sijoittajat ymmärtävät salkun koostumuksia ja miten yritys lähestyy negatiivisia markkinoitapahtumia, kuten Brexit. Ulkoisten tilien synkronointi: Perustilien käyttäjät voivat synkronoida ulkoiset tilit yksittäisiin tavoitteisiin, joten voit esimerkiksi nähdä, kuinka 401 (k) auttaa säästösi säästöissä. Premium-jäsenillä on mahdollisuus saada perusteellisia neuvoja ulkopuolisista sijoituksista. Smart Saver -tili. Betterment tarjoaa ”säästötilin vaihtoehdon”, joka sijoittaa 80% käteistasi Yhdysvaltain valtiovarainministeriöön ja 20% vähävolatiliteisiin yrityslainoihin. Tuotto on yli 2% 0, 25%: n vuosimaksulla.

Vanguard-henkilökohtaisen neuvonantajan palvelut:

• Omistettu neuvonantaja suurille tileille: Vaikka tilit, joiden enimmäismäärä on 500 000 dollaria, osoitetaan neuvonantajaryhmälle, tämän tason yläpuolella olevat tilit saavat erityisen neuvonantajan. Yritysten välinen hakemus: Noin 80–90 prosentilla tämän neuvonantajan hakijoista on muita Vanguard-tilejä, ja 50 000 dollarin sijoitusminimi voidaan soveltaa kaikkiin Vanguard-omaisuuksiin. Kokonaiskuva: Vaikka Vanguard Personal Advisor Services ei voi sisällyttää muita tiliäsi (työntekijöiden sponsoroimat eläkesuunnitelmat, yliopistosäästösuunnitelmat) tämän neuvonantajan sateenvarjoon, suunnittelijat ottavat nämä osuudet huomioon suunnitellessasi salkkuasi ja tarjoamalla neuvoja. Pääsy neuvonantajiin: Vaikka ramppi on hidasta, varmennetun rahoitussuunnittelijan on suunnitellut jokaisen asiakkaan portfolion (sen sijaan, että kyselyvastaukset antavat ne automaattisesti), ja on mahdollista tavoittaa suunnittelija - työaikana - kuka voi vastaa kaikkiin kysymyksiisi. Tässä suhteessa Vanguard pitää itseään "hybridi" -neuvontapalveluna, joka menee naimisiin robo-neuvonnan kanssa jatkuvasti ihmisneuvojan ohjaamana.

palkkiot

Betterment tarjoaa kaksi erilaista maksuvaihtoehtoa: Digitaaliset asiakkaat maksavat 0, 25% portfoliostaan ​​vuosittain, ja mahdollisuus on maksaa 199–299 dollaria puhelua kohti päästäkseen sertifioituun rahoitussuunnittelijaan. Ensiluokkaiset asiakkaat maksavat 0, 40% vuodessa rajoittamattoman pääsyn CFP: hen. Suurimman osan salkkuista muodostavien ETF: ien hallintopalkkiot ovat 0, 8% vuodessa.

Vanguard Personal Advisor Services laskee kilpailukykyisen 0, 30% neuvontapalkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain, mutta piilokustannukset voivat kasvaa, koska asiakkaat maksavat myös transaktiomaksuja. Välittäjä on myös suorittanut maksun tilausvirtakaupoista kolmansien osapuolten rahastoilla, ja asiakas laskee laskun myös näistä palkkioista. Sijoitusten keskimääräinen kustannussuhde on 0, 11%.

Minimitalletukset:

• Parannus: 0 dollariaVanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelu: 50 000 dollaria

portfoliot

Betterment tarjoaa yhden helpoimmista tilistä. Syötä vain ikäsi ja eläketilanne ja vastaa muutamiin kysymyksiin tuloista ja sijoitustavoitteista. Mikään vakiintuneisiin riskeihin liittyvistä kysymyksistä ei ole. Sen sijaan Betterment esittelee sinulle omaisuuden allokointiehdotuksen ja siihen liittyvän riskin, jota voit säätää muuttamalla vaihtamalla salkussa olevan oman pääoman prosenttiosuutta korkosidonnaisuuteen. Bettermentin ehdottamat salkut ovat täysin avoimia ennen rahoitusta, mukaan lukien pääsy rahastoesitteisiin. Sinua pyydetään myös yhdistämään ulkoiset tilit - kuten pankki- ja välitysvarat - Betterment-tiliisi, jotta saadaan täydellinen kuva varoistasi ja tehdä käteisensiirtoja Betterment-sijoitussalkkuun helpommin.

Vanguard Personal Advisor Services -yrityksessä etukäteen tehtävät työt ovat samanlaisia, mutta aikajana on pitkä. Vastaat yksityiskohtaisiin ikää, omaisuutta, eläkepäiviä, riskinkantokykyä ja markkinakokemusta koskeviin kysymyksiin. Luo ehdotettu salkunjako, joka on täytetty Vanguard-varoilla ja ”muilla arvopapereilla”. Suurin osa raskaasta nostosta tehdään algoritmeilla, mutta uusi asiakas sen on puhuttava talousneuvonantajan kanssa mukautetun suunnitelman saattamiseksi päätökseen. Hienopainossa todetaan, että lopullinen sijoitussuunnitelma luodaan ”muutaman viikon” kuluessa neuvottelusta, mikä merkitsee suurta negatiivista verrattuna kilpailijoiden nopeaan lennolle. Asiakkaan on hyväksyttävä uusi suunnitelma toisen neuvottelun kautta ennen toteutusta, mikä voi aiheuttaa lisäviiveitä.

Parannusvarat

Bettermentin salkut on rakennettu iSharesin ja Vanguardin ETF: llä. Betterment tarjoaa viisi salkkulajia:

• Vakio Betterment-salkku, joka koostuu maailmanlaajuisesti hajautetusta osake- ja joukkovelkakirjalainan ETFsA ​​sosiaalisesti vastuullisesta sijoitussalkusta (SRI), joka vähentää sellaisten yritysten vastuita, joiden katsotaan olevan kielteisiä sosiaalisia vaikutuksiaA Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii ylittämään markkinatTuloteknologinen koko joukkovelkakirjalaina koostuu BlackRock ETFsA ​​joustavasta portfoliosta, joka on rakennettu samoista yksittäisistä omaisuusluokista kuin vakiokanta, mutta painotettuna käyttäjän mieltymysten mukaan

Parannustilejä arvioidaan säännöllisesti ja tasapainotetaan, jos ne ovat siirtyneet tavoitteiden jakamisesta. Parannusasiakkaat voivat vaihtaa strategioita, kun salkku on rahoitettu, ja alusta ilmoittaa sinulle, jos veroihin liittyy vaikutuksia ennen muutoksen tekemistä. Jokainen tavoite voidaan sijoittaa erilaiseen strategiaan, joten varoja pidemmän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle säästämiseen, voidaan osoittaa yhdelle korkeamman riskin salkkuista, kun taas lyhyemmän aikavälin tavoitteisiin, kuten talon ennakkomaksun rahoittamiseen, voidaan allokoitu alemman riskin ryhmille.

Vaikka Betterment tarjoaa rahastoa, joka on suunnattu sosiaalisesti vastuullisille sijoittajille, neuvonantajan keskittyminen ETF: iin vaikeuttaa täydellisen SRI-yhdistelmän saavuttamista. Suurten yhtiöiden ja kehittyvien markkinoiden ESG-rahastojen sijoitusrahastojen ulkopuolella hyvin pieni osa sijoituksesta sijoitetaan yrityksiin, jotka täyttävät ”sosiaalisesti vastuulliset” kriteerit.

Vanguardin henkilökohtaisen neuvonantajan palvelut

Vanguard Personal Advisor Services tarjoaa henkilökohtaisen valikoiman edullisia Vanguard-indeksirahastoja useista markkinasektoreista ja omaisuusluokista. Ohjelmalla on joustavuus työskennellä muiden kuin Vanguard-omaisuuksien kanssa, jos asiakas kuitenkin pitää näitä varoja toisella Vanguard-tilillä.

Vanguard tarkistaa tilit neljännesvuosittain ja tasapainottaa tarvittaessa. Vanguardin metodologia noudattaa perinteisiä nykyaikaisen salkun teorian periaatteita ja korostaa edullisten arvopapereiden, hajauttamisen ja indeksoinnin etuja pitkäaikaisten taloudellisten tavoitteiden pohjalta. Osake- ja joukkovelkakirjalainamenetelmät lisäävät hajauttamista sisällyttämällä osakerahastoja eri pääoma- ja volatiliteettitasoille sekä joukkovelkakirjarahastoja, joilla on erilaisia ​​maantieteellisiä, ajoitus- ja pääomariskejä.

Veroasemassa oleva sijoittaminen

Rahan sijoittamiseen on monia tapoja välttää liiallisia veroja. Yhtä sellaista tapaa, verotuksellisten tavaroiden korjaamista, käyttävät monet robo-neuvonantajat. Verotuksellisten tappioiden keruu on arvopapereiden myyntiä tappiollisesti myyntivoittojen verovelvollisuuden korvaamiseksi.

Bettermentin asiakkaat voivat saada verotukselliset korotukset kaikilta verotuksellisilta sisäisiltä tileiltä, ​​saldosta riippumatta. Sinun on valittava palvelu tiliasetuksissasi, ja sitten sitä sovelletaan kaikkiin Betterment-tilisi salkkuihin.

Vanguard Personal Advisor Services harjoittaa verotuksellisten tappioiden keräämistä MinTax-kustannusperusteisella menetelmällä, joka yksilöi valikoidut yksiköt tai määrät - nimeltään erät - arvopapereita, jotka myydään missä tahansa myyntitapahtumassa erityisten tilaussääntöjen perusteella. MinTax-kustannusperusteinen menetelmä minimoi transaktioiden verovaikutukset monissa tapauksissa, mutta ei välttämättä kaikissa tapauksissa. Asiakkaiden on valittava MinTax.

turvallisuus

Parannuksen turvallisuus riittää. Verkkosivusto on salattu, ja mobiilisovellukset tarjoavat kaksifaktorisen todennuksen. Itse Bettermentillä ei ole ylimääräistä Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutusta, mutta kaupat selvitetään Apex Clearingin kautta, jolla on käytössä riskinhallintavälineet. Parannusasiakkaat eivät sijoita riskialttiita kauppoja eikä marginaalilainoja tarjota, joten on epätodennäköistä, että tarvittaisiin lisäspesifistä SIPC-vakuutusta. Silti, jos tililläsi on yli 500 000 dollaria tai yli 250 000 dollaria käteisellä, voit harkita ylimääräisen siirtämistä yritykselle ylimääräisellä vakuutuksella.

Vanguard puolestaan ​​omistaa asiakasvarat Vanguard Marketing Groupissa tarjoamalla pääsyn SIPC: hen ja ylimääräisen vakuutuksen. Käteinen kuitenkin syötetään rahamarkkinarahastoihin, jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja tarjoaa myös kaksifaktorisen todennuksen.

Asiakaspalvelu

Bettermentissä verkkokeskustelu on integroitu mobiilisovelluksiin ja verkkosivustoihin, jotta asiakkaat voivat käyttää niitä milloin tahansa. Asiakaspalvelu on saatavana sähköpostitse ja puhelimitse klo 9–18 itä-aikaa, maanantaista perjantaihin ja sähköpostitse klo 11–18 itäaikaan lauantaina ja sunnuntaina. Voit saada apua rahoitussuunnittelijoilta milloin tahansa Premium-tilillä, mutta maksat 199–299 dollaria palkkion neuvotellaksesi neuvonantajan kanssa, jos sinulla on digitaalinen perustili.

Vanguardissa asiakkaat voivat puhua talousneuvonantajan kanssa milloin tahansa tekemällä ajanvarauksen asiakaspalvelun aikoina, jotka ovat maanantaista perjantaihin klo 8–20. Aikataulumattomat kontaktiyritykset tuottivat erilaisia ​​pitkiä odotusaikoja, yli viidestä minuutista yli 13 minuuttiin. Tuleville tai nykyisille asiakkaille ei ole live-chattia, ja sähköpostin lähettäminen yrityksen suojatun viestisovelluksen kautta edellyttää rekisteröintiä.

Otamme

Valitsemalla Bettermentin ja Vanguard Personal Advisor Services -palveluiden välillä on yhtä paljon tekemistä nettovarallisuutesi kanssa kuin kunkin alustan ominaisuuksilla. Jos sinulla on 50 000 dollaria laittaaksesi automatisoituun salkkuun, Vanguard voi tarjota sinulle tavaroita sekä pääsyn ihmisneuvojaan vähemmän kuin Bettermentin Premium-tili veloittaisi samasta tilin arvosta.

Metodologia

Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.

Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia ​​mielenosoituksia heidän alustoiltaan.

Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.