Mikä on toinen kiinnitys?
Toinen asuntolaina on eräänlainen toissijainen asuntolaina, joka on tehty alkuperäisen asuntolainan ollessa edelleen voimassa. Maksuhäiriön sattuessa alkuperäinen kiinnitys saisi kaikki omaisuuden purkamisesta saadut tulot, kunnes se kaikki maksetaan.
Koska toinen kiinnitys palautettaisiin vasta, kun ensimmäinen kiinnitys on maksettu, toisesta kiinnityksestä veloitetaan yleensä korkeammalla korolla ja lainattu määrä on alhaisempi kuin ensimmäisellä asuntolainalla.
Toista asuntolainaa kutsutaan myös asuntolainaksi.
Avainsanat
- Toinen asuntolaina on laina, joka tehdään talonomistajan ensisijaisen asuntolainan lisäksi. Helokortteja käytetään usein toisina asuntolainoina.Kodinomistajat voivat käyttää toista asuntolainaa suurten ostojen, kuten yliopiston tai uuden ajoneuvon, rahoittamiseen.
Kuinka toinen asuntolaina toimii
Kun suurin osa ihmisistä ostaa asunnon tai kiinteistön, he ottavat asuntolainan luottolaitokselta, joka käyttää kiinteistöä vakuutena. Tätä asuntolainaa kutsutaan asuntolainaksi tai tarkemmin sanottuna ensimmäiseksi asuntolainaksi.
Lainanottajan on palautettava laina kuukausierinä, jotka muodostuvat osasta pääomaa ja korkoa. Ajan myötä, kun talonomistaja tekee hyvää kuukausimaksuissaan, myös kodin arvo kasvaa taloudellisesti.
Asunnon nykyisen markkina-arvon ja mahdollisten jäljellä olevien asuntolainamaksujen välistä erotusta kutsutaan kotiin omaksi pääomaksi.
Asunnonomistaja voi päättää lainata omaa pääomaa vastaan muiden hankkeiden tai menojen rahoittamiseksi. Hänen kotilainaansa vastaan ottama laina tunnetaan toisena asuntolainana, koska hänellä on jo jäljellä oleva ensimmäinen kiinnitys. Toinen asuntolaina on kiinteämääräinen maksu, joka maksetaan lainanottajalle lainan alussa.
Kuten ensimmäiset asuntolainat, myös toiset asuntolainat on maksettava takaisin määräajassa kiinteällä tai muuttuvalla korolla riippuen lainanantajan kanssa tehdystä lainasopimuksesta. Laina on maksettava ensin, ennen kuin lainanottaja voi ottaa uuden asuntolainan kotiinsa omaa pääomaa vastaan.
Toiset asuntolainat ovat usein riskialttiimpia, koska ensisijaisella asuntolainalla on etusija ja se maksetaan ensin laiminlyönnin yhteydessä.
HELOC-sovelluksen käyttäminen toisena kiinnityksenä
Jotkut lainanottajat käyttävät kodin pääomarahoituslinjaa (HELOC) toisena asuntolainana. HELOC on luottolimiitti, joka taataan kodin pääomalla. HELOC-tili on rakenteeltaan kuten luottokorttitili, sillä voit lainata vain ennalta määrätyn määrän ja maksaa tililtä kuukausimaksuja riippuen siitä, kuinka paljon olet tällä hetkellä velkaa lainasta.
Kun lainan saldo kasvaa, niin myös maksut. HELOC: n ja toisten asuntolainojen korot ovat kuitenkin yleensä alhaisemmat kuin luottokorttien ja vakuudettomien velkojen korot.
Koska ensimmäistä tai ostolainaa käytetään lainalla kiinteistön ostamiseen, monet ihmiset käyttävät toisia asuntolainoja lainoina suuriin menoihin, joiden rahoittaminen voi olla erittäin vaikeaa. Ihmiset voivat esimerkiksi ottaa toisen asuntolainan rahoittaakseen lapsen korkeakoulututkintoa tai ostaakseen uuden ajoneuvon.
Toiset asuntolainat voivat myös olla menetelmä velkojen konsolidoimiseksi käyttämällä toisen asuntolainan rahaa muiden maksamatta olevien velan lähteiden maksamiseen, joiden korot saattavat olla jopa korkeammat.
Koska toisella asuntolainalla käytetään myös samaa omaisuutta vakuudeksi kuin ensimmäisellä asuntolainalla, alkuperäisellä asuntolainalla on etusija vakuudelle, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Jos laina menee laiminlyöntiin, ensimmäinen asuntolainanantaja maksetaan ensin ennen toista asuntolainanantajaa. Tämä tarkoittaa, että toiset asuntolainat ovat riskialttiimpia lainanantajille, jotka pyytävät näiltä asuntolainoilta korkeampaa korkoa kuin alkuperäisellä asuntolainalla.
Toinen asuntolainan kustannukset
Kuten ostolainan kiinnitys, toisen asuntolainan ottamiseen liittyy kustannuksia. Nämä kustannukset sisältävät arviointimaksut, luottotarkastuksen suorittamisen kustannukset ja aloituspalkkiot.
Vaikka useimmat toiset asuntolainanantajat väittävät, etteivät ne veloita sulkemiskustannuksia, lainanottajan on silti maksettava sulkemiskustannukset jollain tavalla, koska kustannukset sisältyvät toisen lainan kotiin ottamisen kokonaiskustannuksiin.
Koska toisessa asemassa oleva luotonantaja ottaa enemmän riskejä kuin yksi ensimmäisessä asemassa, kaikki luotonantajat eivät tarjoa toista kiinnitystä. Ne, jotka tekevät hyviä toimenpiteitä varmistaakseen, että lainanottajalla on hyvä suorittaa lainan maksuja. Harkittaessaan lainanottajan hakemista asuntolainaan, lainanantaja tarkistaa, onko kiinteistöllä merkittävää omaa pääomaa ensimmäisessä asuntolainassa, korkea luottotulos, vakaa työhistoria ja alhainen velan ja tulon suhde.
