Sisällysluettelo
- 401 (k) Rahoitusosuudet
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Maksimoi 401 (k)
- 401 (k) Työnantajaottelu
- Vaadittavat vähimmäisjakaumat
- 401 (k) Liivit
- 401 (k) Maksut
- 401 (k) Lainat
- 401 (k) Ongelmat
- Perinteiset ja Roth IRA: t
- Muita vaihtoehtoja
- Pohjaviiva
Kun kyse on työnantajan sponsoroimista suunnitelmista, kuten 401 (k) s, työntekijöiden, säästäjien ja sijoittajien (ja sinun pitäisi nähdä itsesi kaikki kolme) kannalta on elintärkeää saada irti kaikista. Vaikka muihin suunnitelmiin, kuten 403 (b), on joitain eroja, suurin osa näistä neuvoista soveltuu melko hyvin kaikkiin Yhdysvaltojen tärkeimpiin suunnitelmiin, olivatpa ne sitten 401 (k) s tai yksilölliset eläketilit (IRA).
Avainsanat
- Johdonmukainen säästö on avain onnistuneeseen eläkesuunnitelmaan. Aina muista antaa riittävän suuri osuus 401 (k): aan, jotta saat vastaavat työnantajan suorittamat maksut. Ole varovainen eläkesuunnitelmasi eri sijoitusten taustalla olevista kustannuksista ja palkkioista.
Ihmiset ovat yhä enemmän yksin, kun on kyse heidän eläkkeelle siirtymisestä. Perinteiset eläkkeet ovat vain kuulumattomia virkamiesten ulkopuolella tai voimakkaasti ammattiyhdistyneillä aloilla. Ja sekä työnantajat että hallitus ovat siirtäneet yhä enemmän vastuuta (ja riskiä) yksittäisille työntekijöille.
401 (k) -suunnitelma on suunniteltu täyttämään tyhjyys ja antamaan Yhdysvaltain työntekijöille veroedullinen tapa säästää omaan eläkkeelleen.
401 (k) Rahoitusosuudet
Työntekijöille, joilla on kunnianhimoista ja taloudellista tahtoa hyödyntää 401 (k), yksi parhaimmista tavoista aloittaa on työskennellä taaksepäin. Ota suurin sallittu vuosittainen maksu, jaa se vuoden palkkakausien lukumäärällä ja katso mihin se jättää.
Vuodeksi 2019 voit maksaa enintään 19 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä 6 000 dollaria vuotuisiin korjausmaksuihin. Vuodelle 2020 rajat kohoavat jopa 19 500 dollariin, ja kurotusavustus on 6 500 dollaria.
Työnantajasi voi myös osallistua 401 (k) -määriisi. Vuodelle 2019 työntekijöiden ja työnantajien yhteenlaskettuihin vakuutusmaksuihin on asetettu 56 000 dollarin raja (62 000 dollaria, jos ne ovat oikeutettuja korjausmaksuun). Vuodelle 2020 yhdistetyt rajoitukset nousevat 57 000 dollariin tai 63 500 dollariin kiinniottoa varten.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Työnantajasi voi antaa sinulle valita normaalin 401 (k) tai Roth 401 (k) välillä. Rahoitusosuudet ovat samat, mutta Roth 401 (k) rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, kuten Roth IRA (ks. Alla).
Joko 401 (k) -vaihtoehto on tärkeä tapa säästää eläkkeelle. Roth 401 (k) tarjoaa veronmaksajille, jotka ansaitsevat liian paljon ansaitakseen Roth IRA: ta, saadakseen Roth IRA -etuja - verovapaita jakeluja, ilman vaadittavia vähimmäisjakeluja elämäsi aikana - koska rahat voidaan myöhemmin siirtää Roth IRA: han.
Rahoitusosuudet Roth 401 (k): n ja Roth IRA: iin tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, kun taas 401 (k) s: n ja perinteisten IRA: ien osuudet tehdään ennen veroja.
Maksimoi 401 (k)
Onko sinulla varaa säästää enimmäismäärää? Jos näin on, sinun ei tarvitse tehdä paljon muutakin kuin tehdä parhaat mahdolliset sijoituspäätökset suunnitelmavaihtoehtojen sisällä.
Vaikka et pysty maksamaan enimmäismäärää, harkitse sen täydentämistä saamillasi bonuksilla tai voitonjako-maksuilla. Monet yritykset sallivat sinun tallettaa nämä määrät suoraan 401 (k) -laitteeseesi. Tämä on hyvä idea aina kun mahdollista - monet hyvät aikomukset ovat menneet pieleen, kun bonustarkistus on kädessä.
Yritä ennen kaikkea olla johdonmukainen. Aseta tietty palkkakohtainen määrä ja älä muuta sitä, ellet todella tarvitse. Samoin älä yritä ajatella markkinoita tai rajoittaa osuuksia vain siksi, että taloudelliset tai poliittiset uutiset vaikuttavat hetkeksi masentavilta.
401 (k) Työnantajaottelu
Työnantaja-ottelun täysimääräinen hyödyntäminen on yksi tärkeimmistä strategioista, jotta saat parhaan hyödyn 401 (k) -suunnitelmassasi. Sovittaminen on melko tarkalleen miltä se kuulostaa. Jollei tietyistä säännöistä ja rajoituksista muuta johdu, työnantajasi maksaa saman määrän rahaa kuin tietty prosenttiosuus.
Tämä kaksinkertaistaa eläkesäästösi vähentämättä palkkaasi tai lisäämällä verotaakkaa. Monet työnantajat ottavat ottelun käyttöön, kun maksat 3% palkasta (tai enemmän) - yritä niin kovasti kuin mahdollista, jotta se tapahtuisi.
Haluatko toisen syyn maksimoida työnantajan ottelu? Monissa tapauksissa työnantajat laskevat kustannuksensa ja perustavat työntekijöidensä palkat täydellisen vastaavuuden perusteella. Jos et hyödyntä tätä, luovutat periaatteessa ilmaista rahaa.
Jotkut työnantajat päättävät sovittaa ostoksesi yrityksen varastossa. Vaikka tämä ei ole aina niin toivottavaa kuin käteinen, sen ei pitäisi estää sinua maksimoimaan otteluasi. Usein kyseinen osake voidaan myydä ja muuttaa rahaksi melko lyhyessä ajassa ja kohtuulliseen hintaan.
Vaadittavat vähimmäisjakaumat
Kuten muutkin eläkesäästösuunnitelmat, 401 (k) s ovat vaatineet vähimmäisjakelua (RMD). 70½-vuotiaana 401 (k): n omistajien on aloitettava RMD: n ottaminen, tarvitsevatko he rahaa vai eivät. IRS suhtautuu tähän tosissaan: Oikean summan nostamatta jättämisestä on 50% rangaistus.
RMD-vaatimuksia ei kuitenkaan sovelleta, jos työnantaja työskentelee edelleen samalla työnantajalla, joka sponsoroi suunnitelmaa. Muista, että Roth a 401 (k): n varat voidaan siirtää Roth IRA: lle - jolla ei ole vaadittuja vähimmäisjakoja omistajan elinaikana.
401 (k) Liivit
Työnantaja voi vaatia tietyn määrän palvelusvuosia ennen kuin vastaavat maksut kuuluvat työntekijälle. Tätä kutsutaan ansaintajaksoksi. Yleensä on olemassa kahden tyyppisiä 401 (k) ansaintaaikatauluja:
- Cliff-oikeuden syntyminen tapahtuu, kun työntekijä siirtyy 0%: n vastaavista vakuutusmaksuista 100%: iin tietyn ajan kuluttua. Suoritetulla ansainnalla työntekijä omistaa kasvavan osan vastaavista maksuista, kunnes lopulta hän omistaa ne kaikki.
Yhdysvaltain työministeriö vaatii täyden oikeuden saamista kuuden vuoden palvelussuhteen jälkeen. Silti on välttämätöntä ymmärtää suunnitelman ansaintajaikataulu, jotta saadaan irti 401 (k): sta - ja työnantajan ottelusta. Muutoin yritys voisi ottaa takaisin osan tai kaikki vastaavat vakuutusmaksunsa, jos työntekijä lähtee ennen täysin oikeutta.
401 (k) Maksut
Osana joihinkin työntekijöiden eläkesuunnitelmiin työntekijät voivat käyttää riippumattomien ammattilaisten antamia sijoitusneuvoja. Valitettavasti tämä neuvo on harvoin ilmainen, ja saatat huomata, että maksat 1–2% varoistasi saadaksesi tämän avun.
On ymmärrettävää, että monet työntekijät tuntevat uupumustaan, kun on tarpeen laskea heidän osuutensa ja sijoittaa rahat. Sijoitusneuvonnan maksaminen on silti hankala ehdotus, etenkin kun kyse on 401 k: n suunnitelmasta, jolle sijoittajille annetaan suhteellisen kiinteä valikoima sijoitusvaihtoehtoja.
Säästäjien on myös kiinnitettävä tarkkaa huomiota sijoituskustannuksiin, joita he omistavat 401 (k): n sisällä. Sijoitusrahastojen kulut ovat yleensä vähentyneet vuosien varrella, ja monet rahastoperheet tarjoavat 401 (k): n suunnitelmiin kuulumattomia varoja sekä edullisia indeksirahastoja. Tietysti on tärkeää verrata ja verrata lukuja, koska maksut vaihtelevat edelleen paljon.
Samoin sijoittajien on oltava varovaisia eläkkeiden ja kohdepäivärahastojen suhteen. Annuiteeteillä ei väitetysti ole aluksi suurta osaa veroissuojatuissa tileissä (toisen päivän aihe). Lisäksi heidän usein korkeat kustannussuhteet voivat ajan mittaan syödä arvoonsa.
Samoin, kun tavoitepäivän rahastot ovat suosittuja vaihtoehtoja monissa suunnitelmissa, ne perivät usein (mutta ei aina) korkeampia palkkioita kuin normaalit rahastot - ilman vastaavasti parempia tuloksia.
401 (k) Lainat
Työntekijöille, jotka säästävät joitain varoja 401 (k) -kohdassa, mutta joiden mielestä he eivät voi tehdä enemmän sijoituksia, koska heille on kallista velkaa, voi olla vasta-positiivinen vaihtoehto.
Useimmissa suunnitelmissa on säännöksiä, jotka sallivat työntekijöiden lainata varoja omalta tililtään. Rahat ovat suhteellisen vapaita merkkijonoista (siltä osin kuin varoja voidaan käyttää). Ja sitä on mahdollista käyttää korkean koron lainojen tai luottokorttisaldojen maksamiseen. Rahaa ei tule ilmaiseksi, mutta hyvä uutinen on, että veloitetut korot maksetaan periaatteessa sinulle.
401 (k) -laina ei ole riskitön toimenpide. Rahat on maksettava takaisin ajoissa, tai lainanottajalle määrätään sakkoja. Lisäksi jotkut työntekijät huomaavat, että lainaaminen eläkesäästöistä on hiukan liian kätevää, mikä avaa Pandoran laatikon tulevia ongelmia.
Siitä huolimatta tämä voi olla tehokas tapa vapauttaa enemmän rahaa säästöihin. Se ei ole kaikille, mutta edullisen rahan lainaaminen 401 (k) -laitteelta korkeiden kustannusten luottokorttiluoton maksamiseksi ja viime kädessä vielä enemmän sijoittamiseksi 401: n (k) arvoon voi olla varovainen valinta.
401 (k) Ongelmat
Jos et pidä siitä, miten suunnitelma on järjestetty tai tarjoamiin sijoitusvaihtoehtoihin, sano niin. Valitus puutteellisesta suunnitelmasta voi olla tehokas tapa parantaa vaihtoehtojasi (ja työtovereitasi).
Muista, että monet työnantajat valitsevat 401 (k) -suunnitelman sen perusteella, mikä on halvin ja mukavin tarjota, ja he eivät ehkä edes tiedä sen puutteita.
Vaikka on totta, että monet työntekijät eivät halua olla naurava pyörä, ja jotkut yritykset ovat varmasti kykeneviä reagoimaan paremmin kuin toiset, tekemättä jättäminen on melko hyvä tapa varmistaa, että suunnitelmaa ei paranneta.
Perinteiset ja Roth IRA: t
Mitä teet, jos olet maksimoinut 401 (k) -tasoasi tai haluat säästää vielä enemmän käyttämällä tunnettua sijoitusvälinettä? Onneksi käytettävissäsi on monia vaihtoehtoja, mukaan lukien perinteiset IRA: t ja Roth IRA: t.
Vuodeksi 2019 voit osallistua jopa 6000 dollarilla kumpaankin tyyppiseen IRA: han. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä 1 000 dollarin kiintiön. Rajat ovat samat vuonna 2020.
Perinteiset IRA: t ja 401 (k) rahoitetaan ennen veroja suoritettavilla maksuilla. Saat etukäteen verohelpotuksen ja maksat veroja eläkkeelle siirtymisistä. Roth IRA ja Roth 401 (k) rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä tarkoittaa, että et saa etukäteen verohelpotusta - mutta eläkkeelle siirtyneet pätevät jakelut ovat verovapaita.
Muut vaihtoehdot: Eläke- ja terveystilinpito
Kun olet osallistunut niin paljon kuin mahdollista 401 (k): een ja IRA: hon, on vielä muita veroetuja, jotka säästävät eläkkeelle. Yksi vaihtoehto on harkita eläkkeiden ostamista ja sijoittamista.
Eläkevakuutuksilla on paljon etuja ja haittoja - ne voivat kantaa suuria myyntikuormituksia, yleensä niillä on korkeat kulut ja sponsorit ovat jatkuvasti siirtäneet enemmän riskejä sijoittajalle. Kaikesta huolimatta annuiteetin rahaa voi kertyä ilman vuosittaista verotusta, ja se on kannattava vaihtoehto, jos vielä enemmän eläkesäästöjen suojeleminen verottajalta on tärkeää.
Toinen vaihtoehto, jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP), on säästää terveydenhuollon säästötilillä (HSA), veroetulaitteella, jota voit käyttää, jos sinulla on tällainen sairausvakuutus. Monet sijoittajat, etenkin suurempituloiset perheet, joilla on varaa maksaa vähennyskelpoiset varat, ja terveelliset nuoret työntekijät, pitävät näitä tilejä hyödyllisinä lisävarojen säästämisessä eläkkeelle.
Pohjaviiva
Veroedut eläkesäästösuunnitelmat ovat yksi suhteellisen harvoista tauoista, jotka hallitus antaa tavallisille työntekijöille. Huolellinen säästäminen ei välttämättä ole portti itsenäistymiseen. Mutta se voi ainakin viedä pitkän matkan kohti mukavamman ja miellyttävämmän eläkkeelle saamisen.
Riippumatta siitä, mitä sinulle tarjotaan, olipa kyseessä 401 (k), 403 (b) tai IRA, muista osallistua niin paljon kuin sinulla on varaa ja hyödyntää tilaisuutesi laittaa rahaa tulevaisuutta varten.
