Dynaamisilla vapailla markkinoilla lainanantajat - olivatpa ne valtion tukia tai yksityisiä - kilpailevat asuntojen ostajien liiketoiminnasta, joka nostaa tai laskee asuntolainojen keskimääräisiä kuukausikorkoja. Korjattujen asuntojen hintojen, tiukempien luottostandardien ja myymättä jääneiden asuntojen vähenevän ylijäämän perusteella 30 vuoden kiinteiden asuntolainojen keskikorko on pysynyt lähellä historiallista alinta tasoa.
Tämän päivän asuntolainan korot pysyvät lähellä 4 prosenttia, mutta korotus 5 prosenttiin lähitulevaisuudessa on täysin mahdollista. Itse asiassa se on annettu, kun otetaan huomioon, että talous on vahvempi vuonna 2017. Korotetulla asuntolainan korolla ei ole kuitenkaan mitään pelättävää, ja aiheen tunteminen helpottaa asuntomarkkinoiden osallistujien pelkoja. Asuntomarkkinoiden osallistujien kannalta on elintärkeää ymmärtää nousevia asuntolainojen korkoja, koska ne vaikuttavat melkein kaikkiin kodin ostoihin. (Lisätietoja kirjailijalta, katso: Kiinteistöjen vuokraus eläketuloille ja varallisuuden lisääminen .)
Nousevat korot ja asunto-ostajat
Kiinteistöalalla tavanomainen viisaus sanoo, että korkojen nousu vaikeuttaa kodin ostamista tai myymistä ja alenevat korot helpottavat ostamista ja myyntiä.
Esimerkiksi, jos Johnny Home Buyer haluaa 4%: n koron 30 vuoden kiinteälle asuntolainalle, jonka arvo on 400 000 dollaria, hänen kuukausittainen asuntolainan maksu olisi 1 900 dollaria. Mutta jos Johnny päteisi vain 5 prosentin korkoon 30 vuoden kiinteällä asuntolainalla, hänen kuukausimaksunsa nousisi 2, 138 dollariin. Yhden prosentin koronkorotus nostaa Johnnyn maksun 238 dollarilla eli noin 13 prosentilla. Joten mitä tämä tarkoittaa kodin ostajille?
Asunnon ostajan näkökulmasta asuntolainan korkojen noustessa kohtuuhinta heikkenee. Edellä mainitussa yhteydessä Johnny Home Buyer haluaa saada 400 000 dollarin asuntolainan 4%: n korolla, mutta 5%: n korolla lainanantajat voivat tarjota Johnnylle vain 355 000 dollarin lainaa hänen pätevyytensä perusteella. Asuntolainan korkojen yhden prosentin nousu vähentää Johnnyn ostovoimaa 45 000 dollarilla.
Ennen suurta taantumaa, subprime-asuntolainan hulluuden huippunsa aikana, Johnny Home Buyer olisi voinut "saada" 400 000 dollarin asuntolainan, jonka hän halusi. Mutta makeistaakseen sopimuksen subprime-lainanantaja olisi tarjonnut Johnnylle 2 prosentin säädettävää korkoa viiden ensimmäisen vuoden ajan. Viiden vuoden kuluttua Johnny on kuitenkin koukussa vähintään 7%: n korolla, ehkä enemmän, jos korot nousevat.
Nousevat korot ja myyjät
Nousevat asuntolainojen korot vaikuttavat myös myyjiin, tosin eri tavalla. Esimerkiksi, jos Jill haluaa myydä talonsa 400 000 dollarilla, hän on enemmän kuin tervetullut listaamaan kotinsa tähän hintaan. Korkojen nousun vuoksi potentiaalisilla ostajilla on varaa Jillin kotiin vain 355 000 dollarilla. On kiistatonta, että hän voi silti tuottaa voittoa myynnistä, mutta vain asuntolainan korkojen yhden prosentin nousu vähentää Jillin kodin markkina-arvoa noin 45 000 dollarilla. Hänen voitto riippuu siitä, kuinka hyvin hän pelaa markkinoilla. Pohjimmiltaan, jos korot nousisivat erittäin nopeasti, se pudottaisi asumisympäristön jarrut. (Lisätietoja tästä kirjailijasta, katso: Vuodenajat vaikuttavat kiinteistöihin enemmän kuin luulet .)
Nousevat korot ja kiinteistöjen arvo
Korkojen nousulla on erittäin huomattava vaikutus ostajiin ja myyjiin. Hypoteettiset tilanteet todistavat, että kiinteistön arvo ja asuntojen hinnat korreloivat suoraan asuntolainan korkojen kanssa, mutta molemmat skenaariot taustalla ovat talouden terveys.
Jos talous kasvaa riittävän nopeasti, nousevilla asuntolainan korkoilla ei ole yhtä suurta vaikutusta kiinteistöjen arvoon ja asuntojen hintoihin. Esimerkiksi, jos asuntolainan korot nousevat yhden pisteen, kuukausimaksut kasvavat 238 dollaria. Vahva talous antaa työnantajille kuitenkin korottaa palkkoja niin paljon, että kompensoidaan nousevaa korkoa. Niin kauan kuin talous jatkaa kasvuaan ja jatkamme työpaikkojen kasvua ja palkkojen kasvua, korkojen nousun ei pitäisi halvata asuntomarkkinoita.
Korkojen nousu ja kiinteistösijoittaminen
Asuntolainan korkojen noustessa vaikutus kiinteistösijoituksiin voi olla positiivinen. Vuokrakiinteistöjen markkinat kasvavat, koska vähemmän ihmisiä voi saada asuntolainoja. Nousevat korot alentavat hintoja, joten joskus voi olla parempi ostaa korkoympäristön noustessa.
Lisäksi korkojen noustessa tapahtuu vähemmän kiinteistökauppoja, koska luotonantoa koskevat vaatimukset ovat tiukempia. Siksi useammat ihmiset tarvitsevat vuokrakohteita, kunnes heillä on varaa kiinnitykseen. Yhden prosentin lisäys sijoittajan kiinnostuksessa voi muuttua voitonmulliksi oikeilla asuntomarkkinoilla.
Yhteenvetona: Osta tai myy?
Asunnon ostamista asuntolainan korkojen noustessa ei ole mitään pelättävää. Historiallisesta näkökulmasta 5%: n asuntolainan korko on edelleen huomattavasti alhainen. Ja kiinteäkorkoinen asuntolaina seuraavalle 30 vuodelle on edelleen huomattavasti halvempaa kuin historialliset vertailut, kuten asuntolainanantajan Freddie Macin toimittamista tiedoista käy ilmi. 30 vuoden kiinteiden asuntolainojen vuosikeskiarvo ei ole noussut 5 prosenttiin vuodesta 2009. Suuren laman alkaessa vuonna 2006 keskimääräinen asuntolainan korko oli 6, 41%. Kymmenen vuotta aikaisemmin vuonna 1996 keskimääräinen asuntolainan korko oli 7, 81% ja 10 vuotta aikaisemmin kuin vuonna 1986, keskimääräinen asuntolainan korko oli 10, 19%.
Historiallisen alhaisimman hinnan lähellä pysyvät korot ovat hyviä ostajille, ja nykypäivän markkinat heijastavat edullisimpia velkoja, joita kodin ostaja pystyy saavuttamaan markkinoilla. Tärkeintä on, että oikean asuntolainan löytäminen riippuu oikeiden neuvojen saamisesta kokeneelta kiinteistöasiantuntijalta, joka omistaa henkilökohtaisesti monia kiinteistöjä ja on myynyt lukuisia kiinteistöjen myyntiä muille. Asiantuntijoiden kanssa työskentely antaa mahdollisille sijoittajille tuntea olevansa tietoinen, varma ja varma taloudellisista päätöksistään. (Lisätietoja tästä kirjoittajalta, katso: 8 kysymystä, jotka on esitettävä ennen vuokrakohteiden hallintaa .)
