Mikä on uusi tili?
Uusiutuva tili on tyyppinen luottotili, joka antaa lainanottajalle enimmäisrajan ja sallii luoton saatavuuden vaihtelun. Vaihtuvilla tileillä ei ole määriteltyä eräpäivää, ja ne voivat olla avoinna niin kauan kuin lainanottaja on hyvässä asemassa velkojan kanssa.
Kuinka uusittu tili toimii
Uusiutuva tili antaa lainanottajalle joustavuuden saada avoin luottolimiitti enimmäisrajaan saakka. Lainanottajilla on mahdollisuus hakea uusiutuvaa tai ei-luottolimiittiä. Kiertyvä luotto liittyy tiliin, jolla on pyörivä saldo. Luottokortit, pankkitililimiitit ja kotirahoituslinjat ovat joitain yleisimpiä uusiutuvia tilejä.
Avainsanat
- Uusiutuva tili tarjoaa luottolimiitin lainaksi. Tämäntyyppiset tilit tarjoavat enemmän joustavuutta avoimella luottolimiitillä luottorajaan saakka.Revoluutit ovat yleensä luottokortteja tai kodin pääomalinjoja, kun taas ei-uusiutuvat ovat usein autolainoja tai kiinnityksiä..
Kierrättävän tilin hankkiminen
Vaihtuvat tilit ovat saatavilla sekä yksityisille että yritysasiakkaille. Ne vaativat tavanomaisen luottosovelluksen, jossa otetaan huomioon lainanottajan luottohistoria ja velat tuloihin. Vakuutustoiminnan aikana vakuutuksenantajat määrittävät, onko lainanottaja hyväksyttävä ja kuinka paljon lainanantaja on valmis lainaamaan. Jos lainanottaja hyväksytään uusiutuvalle luottotilille, lainanantaja antaa enimmäisluoton ja tilin korkoehdot.
Kierrättävän tilin ylläpito
Vaihtuvilla tileillä ei ole eräpäivää ja ne ovat avoinna niin kauan kuin lainanottajalla on hyvä asema lainanantajan suhteen. Tärkeä osa uusiutuvaa tiliä on lainanottajan käytettävissä oleva luotto. Tämä määrä muuttuu maksujen, ostojen ja korkojen kertyessä. Lainanottajat saavat käyttää lainattuja varoja tilin enimmäismäärän rajoissa. Mahdollisesti käyttämättä jääneisiin varoihin viitataan lainanottajan käytettävissä olevana luottotaseena.
Vaihtuvia tilejä ylläpidetään kuukausittaisilla tiliotteilla, jotka antavat lainanottajalle tilin saldot ja vaadittavat maksut. Kuukausimaksut uusiutuvilla tileillä muuttuvat tilillä tehtyjen lisäysten ja vähennysten kanssa. Kun lainanottaja tekee ostoksen, se lisää niiden jäljellä olevaa saldoa ja pienentää käytettävissä olevaa saldoa. Kun lainanottaja suorittaa maksun, se pienentää jäljellä olevaa saldoa ja kasvattaa käytettävissä olevaa saldoa. Siten lainanottajan saldo ja käytettävissä oleva luotto vaihtelevat kuukausittain.
Kuukauden lopussa lainanantaja arvioi kuukausikorot ja antaa lainanottajalle summan, joka on maksettava tilin hyvässä kunnossa pitämiseksi. Tämä maksusumma sisältää osan tilille kertyneestä pääomasta ja koroista. Vaihtuvien tilien saldot kertyvät lainanottajan osto- ja maksutoimintojen perusteella. Korko kertyy myös kuukausittain ja perustuu yleensä kuukauden aikana veloitettujen päivittäisten korkojen summaan.
Luottopisteiden huomioon ottaminen
Vaihtuvat luottotilit kattavat tyypillisesti suurimman osan avoimista tileistä lainanottajan luottotuloksella. Vaihtovelkakirjalainanottajien on suoritettava kuukausittain vähimmäismaksut lainanantajalle. Uusittujen tilien menetettyjä maksuja käsitellään samalla tavalla kuin kaikkia muita viivästyneitä maksuja. Velkojat ilmoittavat viivästymisen 60 päivän kuluttua. Ne sallivat tyypillisesti 180 päivää maksamatta jääneitä maksuja ennen kuin ne suorittavat oletustoimenpiteet. Jos laiminlyönti tapahtuu, lainanottajan tili suljetaan ja laiminlyönti ilmoitetaan, mikä johtaa entistä vakavampaan luottotuloslaskuun.
Kiertävä vs. ei-pyöreä
Monet lainanottajat harkitsevat sekä vaihto- että uusiin lainoja tutkiessaan uusia luottotilejä. Pysymättömät lainat ovat usein vaihtoehto lainanottajille, jotka haluavat tehdä suuria ostoja tai vahvistaa velkaansa. Niitä voidaan käyttää esimerkiksi auton tai kodin ostamiseen. Näissä tilanteissa laina on myös vakuutena vakuuksilla, jotka ovat lisäetu uusimaton laina.
Uusiutumattomassa lainassa lainanottaja saa enimmäismäärän enimmäismäärän kertakorvauksena etukäteen, kun lainanottaja hyväksytään lainaan. Näillä lainoilla on määritetty voimassaoloaika, joka vaihtelee luottotuotteen tyypin mukaan. Pysymättömät lainat vaativat myös tyypillisesti kuukausittaiset erämaksut, ja niiden korot ovat yleensä samanlaisia kuin uusittavien luottojen korot.
Liittovaltion keskuspankki erittelee teollisuuden vaihto- ja ei-luottoluotot kuukausittain. Tammikuusta 2018 lähtien käyttöpääomalainan osuus oli 27% luottomarkkinoiden kokonaismäärästä 3, 86 biljoonaa dollaria.
