Sisällysluettelo
- Yleiskatsaus
- Liittovaltion lainan yleinen suvaitsevaisuus
- Pakollinen liittovaltion suvaitsevaisuus
- Yksityisen opiskelijalainan suvaitsevaisuus
- Hyvät ja huonot puolet
- Vaihtoehtoja suvaitsevaisuudelle
- Pohjaviiva
Opintolainan suvaitsevaisuus on tapa keskeyttää tai alentaa opintolainamaksuja väliaikaisesti, yleensä enintään 12 kuukaudeksi, taloudellisen stressin aikana. Suvaitsevaisuus ei ole yhtä toivottavaa kuin lykkäys, jossa sinun ei ehkä tarvitse maksaa lykkäysjakson aikana kertyviä korkoja tietyntyyppisille lainoille. Suvaitsevaisuudella olet aina vastuussa kertyneistä koroista, kun suvaitsevaisuusjakso on ohi.
Avainsanat
- Suvaitsevaisuus on tarkoitettu vain väliaikaiseen (12 kuukautta) helpotukseen. Se ei ole pitkäaikainen ratkaisu. Kummankin verran suosiminen on verovelvollisuutta tai tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa (IDR). Suorituskyky liittovaltion opiskelijalainoihin on kahta muotoa - yleistä ja pakollista. Sinun on jatkettava vaadittujen maksujen suorittamista opintolainoista kunnes Suvaitsevaisuushakemuksesi on hyväksytty laiminlyönnien välttämiseksi. Jos haluat vähentää kustannuksia, yritä maksaa korkoa, koska se kertyy, kun laina on suvaitsevaista.
Opintolainan suvaitsevaisuus: yleiskatsaus
Kaikilla opintolaina-aikatauluilla lainan korko kertyy edelleen lykkäysjakson aikana, ja se yleensä aktivoidaan (lisätään maksettavaan lainan määrään) lykkäysjakson lopussa, ellet maksa korkoa kertyneenä.
Perkins-lainat ovat poikkeus aktivointisäännöstä. Perkins-lainalla korkoa kertyy lykkäysjakson aikana, mutta sitä ei aktivoida. Sen sijaan se lisätään korkotaseeseen (ei pääomaan) takaisinmaksun aikana, ellet maksa sitä korkojen mukaan. (Vaikka Perkins-lainojen tarjoaminen lopetettiin vuonna 2017, monet ihmiset maksavat takaisin näiden lainojen kautta lainansa.)
Liittovaltion opiskelijalainan suvaitsevaisuus myönnetään yleensä 12 kuukaudeksi kerrallaan, ja se voidaan jatkaa määräämättömäksi ajaksi suoriin ja FFEL-lainoihin. (FFEL-opintolainaohjelma lopetettiin vuonna 2010, ja se korvattiin suoran lainan ohjelmalla, mutta monet ihmiset, joilla oli FFEL-lainoja, maksavat edelleen ne takaisin.) Perkins-lainoilla on kolmen vuoden kokonaisraja kärsivällisyydelle. Tietyntyyppisille liittovaltion opiskelijalainan suvaitsevaisuudelle asetetut ehdot ja määrät ovat lain mukaisia. Muissa tapauksissa lainanhoitajalla on harkintavalta.
Yksityinen opiskelijalainan suvaitsevaisuus myönnetään tyypillisesti 12 kuukaudeksi, mutta lainanantajat tarjoavat harvoin uusimista. Yksityisen lainan suvaitsevaisuuden ehdot ja määrät ovat lainanantajan vastuulla.
Yleinen liittovaltion opiskelijalainan suvaitsevaisuus
Jos taloudelliset ongelmasi jatkuvat, voit pyytää uutta 12 kuukauden yleistä suvaitsevaisuutta. Kuten edellä todettiin, Perkins - lainat sallivat kokonaisen laina - ajan jopa kolmen vuoden ajan, kun taas Direct - ja FFEL-lainoilla ei ole rajoituksia siihen, kuinka monta kertaa yleinen suvaitsevaisuuspyyntösi voidaan hyväksyä. Lainanhoitajasi voi kuitenkin asettaa henkilökohtaisen enimmäisajan suorille ja FFEL-lainoille.
Yleinen suvaitsevaisuus on lainanhoitajan harkinnan varassa, ja se myönnetään tyypillisesti odottamattomien sairauskulujen, työttömyyden tai melkein kaikkien taloudellisten vaikeuksien takia, jotka estävät sinua maksamasta lainaa. Voit pyytää yleistä suvaitsevaisuutta täyttämällä online-lomakkeen tai soittamalla laina-asiamiehellesi ja pyytämällä suvaitsevaisuutta puhelimitse.
Pakollinen liittovaltion opiskelijalainan suvaitsevaisuus
Toisin kuin yleinen suvaitsevaisuus, joka on laina-asiamiehesi harkinnan alainen, sinulle on annettava pakollinen suvaitsevaisuus, jos kelpuutat ja pyydät sitä. Jokaisella pakollisella suvaitsevaisuudella on oma muoto ja vaadittavat asiakirjat. Ehdot, joihin voit saada kelpoisuusehdot, sisältävät (pdfs ladataan):
- Osallistuminen lääketieteelliseen tai hammaslääketieteelliseen harjoitteluun tai oleskeluun (vain suorat ja FFEL-lainat) Opiskelijalainojen kokonaismäärä, joka on vähintään 20% kuukausittaisesta bruttotulostasi (suorat, FFEL- ja Perkins-lainat), palvelu AmeriCorpsissa (vain suorat ja FFEL-lainat) Opettajien lainojen anteeksianto (vain suorat ja FFEL-lainat) opiskelijalainat Yhdysvaltain puolustusministeriön opiskelijalainojen takaisinmaksuohjelmasta (vain suorat ja FFEL-lainat) Aktivoitu palvelu kansalliskaartissa, kun se ei sisällä sotilaallista lykkäämistä (vain suorat ja FFEL-lainat)
Yksityisen opiskelijalainan suvaitsevaisuus
Suvaitsevaisuusvaihtoehtosi yksityisillä opiskelijalainoilla vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta ovat yleensä vähemmän joustavia kuin liittovaltion lainoilla olevat.
Monet yksityiset lainanantajat jatkavat suvaitsevaisuusvaihtoehtoa opiskellessasi koulussa tai osallistuessasi harjoittelupaikkaan tai lääketieteelliseen residenssiin. Jotkut antavat sinun suorittaa vain korkoja koskevia maksuja koulussa. Koulun sisäisellä suvaitsevaisuudella on tyypillisesti aikaraja, joka voi aiheuttaa ongelmia, jos opintojen suorittaminen kestää yli neljä vuotta. Useimmat tarjoavat myös kuuden kuukauden lisäajan valmistumisen jälkeen.
Jotkut yksityiset lainanantajat myöntävät suvaitsevaisuutta, jos olet työttömänä tai sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa valmistumisen jälkeen. Tyypillisesti nämä myönnetään kahdeksi kuukaudeksi kerrallaan, enintään yhteensä 12 kuukaudeksi. Jokaisesta kärsivällisyyden kuukaudesta voi olla lisämaksu.
Muun tyyppisiä suvaitsevaisuuksia myönnetään usein aktiiviseen asevelvollisuuteen tai jos sinulla on ollut luonnonkatastrofi. Kaikilla yksityisillä lainoilla korkoa kertyy sietämisen aikana ja aktivoidaan, ellet maksa sitä sellaisena kuin se kertyy.
Opintolainan suvaitsevaisuuden plussat ja miinukset
Kuten useimmissa taloudellisissa työkaluissa, myös opiskellalainan sietämisellä on sekä etuja että haittoja. Jos valitset esimerkiksi palkan maksamisen tai tuloveron palautuksen menettämisen ja kärsivällisyyden, jälkimmäinen on parempi vaihtoehto sekä taloudellisesti että luottokelpoisesti.
On syytä huomata, että lykkäyksen aikana kertynyt korko on todennäköisesti halvempaa kuin korko, jonka maksaisit ottaessasi palkkapäivää tai henkilökohtaista lainaa. Se, että kertyneet korot aktivoidaan, tarkoittaa kuitenkin sitä, että maksat enemmän lainan voimassaoloaikana kuin maksat, jos pystyisit välttämään suvaitsevaisuutta.
Plussat
-
Parempi kuin pukeutuminen tai oletus
-
Matalampi korko kuin palkkapäivä tai henkilökohtainen laina
-
Vapauttaa sinut maksamaan kriittiset kulut
-
Ei vaikuta luottotulokseesi
Haittoja
-
Ei pitkäaikainen ratkaisu
-
Kertyneen koron aktivointi on kallista
-
Toistuva uusiminen voi johtaa lainan maksukyvyttömyyteen
-
Maksujen viivästyminen / puuttuvuus vahingoittavat luottotulosta
Suvaitsevaisuus tarjoaa väliaikaisen hengityshuoneen, jonka avulla voit maksaa tärkeitä kuluja, kuten asumisen ja apuohjelmat, mutta se voi olla erittäin kallista, jos yrität käyttää sitä pitkäaikaisena ratkaisuna uusimalla tilaasi jatkuvasti. Tämä voi lopulta johtaa lainan maksukyvyttömyyteen tai pahempaan tapaan, kaikki huonot luottotunnukset sekä maksamatta jääneet tai myöhästyneet maksut.
Vaikka luottoraporteissasi todetaan suvaitsevaisuus, se ei johda matalampaan luottotulospisteeseen, ellet ole myöhästynyt tai jäänyt maksamatta. Jotta vältyt komplikaatioilta ja tarpeettomilta kuluilta suvaitsevaisuuden aikana ja sen jälkeen, jatka maksujen suorittamista hakemuksesi käsittelyn aikana, poistu suvaitsevaisuudesta heti, kun olet taloudellisesti vakaa, ja suorita mahdollisuuksien mukaan korkomaksu heti, kun niitä kertyy.
Vaihtoehtoja suvaitsevaisuudelle
Ennen kuin haet suvaitsevaisuutta ja sinun lainatyypistäsi riippuen, sinun tulisi harkita kahta vaihtoehtoa: lykkäys- ja tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR).
Lykkäys, kuten suvaitsevaisuus, antaa sinun keskeyttää maksut väliaikaisesti - yleensä kolmeen vuoteen. Jos kelvollisuus lykkäämiseen ja joilla on tuettu liittovaltion lainoja, hallitus maksaa lykkäyksen aikana kertyneet korot. Ainoa laina, jonka lykkäämisen jälkeen olet velkaa.
Tuetonta liittovaltion lainan lykkäämistä ja yksityisen lainan lykkäämistä käsitellään samalla tavalla kuin pitkäaikaista estämistä, mikä tarkoittaa korkojen kertymistä ja aktivoidaan lykkäysjakson lopussa.
IDR-suunnitelmat liittovaltion opiskelijalainoista ovat neljässä muodossa: tarkistettu palkanmaksu ansaitsemalla takaisinmaksusuunnitelma (REPAYE); Maksa ansaitsemalla takaisinmaksusuunnitelma (PAYE); Tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma (IBR); ja tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma (ICR).
Maksut ovat yleensä prosenttiosuus harkinnanvaraisista tuloista ja voivat olla niin alhaisia kuin 0 dollaria kuukaudessa. Yksi haitta on se, että koska takaisinmaksu kestää yleensä kauemmin, maksat enemmän korkoja lainan voimassaoloaikana. Mahdollinen etu on se, että jos lainaa ei makseta takaisin kokonaisuudessaan takaisinmaksuajan loppuun mennessä - 20-25 vuotta -, loput annetaan anteeksi. Voit oppia lisää ja liittyä tuloihin perustuvaan takaisinmaksusuunnitelmaan täällä.
Pohjaviiva
Opintolainan suvaitsevaisuus on melkein aina viimeinen keino, ei ensimmäinen vaihtoehto. Käytä sitä, jos tarvitset väliaikaista helpotusta etkä voi myöntää lykkäystä. Pitkäaikaisten ongelmien ratkaisemiseksi harkitse sen sijaan tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa (IDR). Mahdollisesti maksaa korkoa kertyessäsi, jotta vältetään korkojen maksaminen, kun jatkat takaisinmaksua. Lopuksi, kun alat alkaa kokea taloudellisia vaikeuksia, keskustele laina-asiamiehesi kanssa selvittääksesi kaikki takaisinmaksuvaihtoehdot.
