Pankkilainat vs. luottokortit | Credio
Henkilökohtaiset lainat vs. luottokortit: yleiskatsaus
Luotto. Se erottaa meidät kädellistä. Sen avulla meillä on väliaikainen pääsy lainatuille rahoille, joita voimme käyttää rahoittamaan suuremmat pyrkimykset kuin jos olisimme rajoittuneet vain omiin rahani. Lainanantajat saavat korkoja ja palkkioita, lainanottajat saavat vipuvaikutusta, ja talous saa yleensä apua kasvaa. Ilman luottoa kapitalismi pysähtyisi.
Mutta kaikki luotto ei ole sama. Luotto- ja luottosopimukset voidaan rakentaa monenlaisin ehdoin ja ehdoin. Rahan lainaamisessa on tuhansia laitoksia. Joten onko kyse vain siitä, kuka tarjoaa alhaisimman hinnan? Yleensä tämä vastaus on kielteinen.
Ennen kuin päätetään lainasta, on useita näkökohtia. Yksi suurimmista näkökohdista on kattava valinta henkilökohtaisen lainan vai luottokortin valitsemisesta. Molemmat tarjoavat monia samoja tavanomaisia luottomääräyksiä. Sekä laina- että luottokorttisopimuksissa löydät tyypillisesti lainanantajalta tarjotut varat tietyllä korolla, kuukausimaksut, jotka sisältävät pääoman ja korot, viivästysmaksut, vakuutusvaatimukset, pääomarajat ja paljon muuta. Monien samanlaisten ominaisuuksien lisäksi henkilökohtaisissa lainoissa ja luottokorteissa on kuitenkin myös monia eroja. Tässä tutkitaan määritelmiä ja eroja sekä joitain etuja ja haittoja, jotka voivat auttaa päätöksenteossa näiden kahden välillä.
Avainsanat
- Luottosopimukset voidaan rakentaa kattavasti monenlaisin ehdoin ja ehdoin.Luoton pisteytys on avaintekijä, joka vaikuttaa luottojen hyväksymiseen ja ehtoihin sekä henkilökohtaisten lainojen että luottokorttien osalta. Henkilökohtaiset lainat tarjoavat lainattuja varoja yhtenä alkuperäisenä summana suhteellisen alhaisilla korkoilla ja on maksettava takaisin tietyn ajanjakson aikana.Luottokortit ovat eräänlainen uusiutuva luottolaina, joka antaa lainanottajalle mahdollisuuden käyttää varoja elinikäisen ajan.
Luottovakuuden ymmärtäminen
Ennen kuin sukellat henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien erojen vertailuun, on tärkeää ymmärtää yksi suurimmista yhtäläisyyksistä. Kaiken tyyppisiä luottoja ei aina ole helppo hankkia. Yhdysvalloissa ja useimmissa maissa on integroitu luottoluokitusjärjestelmä, joka muodostaa perustan luottotodistuksille. Kolme merkittävää yhdysvaltalaista luottotoimistoa, Equifax, Transunion ja Experian, ovat luottomarkkinoiden johtajia luotaessa luottotulosstandardeja ja tekemällä kumppanuutta luottolaitosten kanssa luottotodistusten myöntämiseksi.
Luottorajat perustuvat henkilön aiempaan luottohistoriaan, mukaan lukien luottoriskit, tiedustelut, tilit ja jäljellä olevat saldot. Jokaiselle henkilölle annetaan luottoluokitus perustuen tähän historiaan, joka vaikuttaa voimakkaasti heidän mahdollisuuksiinsa saada luottotodistus. Kaikilla lainanantajan huomioimilla tekijöillä voi olla vaikutusta myös lainanottajan maksamaan korkoon ja pääoman määrään, jolle ne on hyväksytty. Sekä henkilökohtaiset lainat että luottokortit voivat olla vakuudettomia ja turvattuja, mikä vaikuttaa myös luottiehtoihin.
Luotto-pisteytys on avaintekijä määritettäessä luoton hyväksyntää ja ehtoja sekä henkilökohtaisille lainoille että luottokorteille.
Henkilökohtaiset lainat
Lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisten lainojen luokassa erilaisia vaihtoehtoja, jotka voivat vaikuttaa luottiehtoihin. Yleensä henkilökohtaisen lainan ja luottokortin tärkein ero on pitkäaikainen saldo. Henkilökohtaiset lainat eivät tarjoa elinikäisiä varoja kuten luottokortilla. Lainanottaja saa kertakorvauksen etukäteen ja hänellä on rajallinen laina-aikataulu, jossa maksetaan lainan maksamiseksi kokonaan ja tilin sulkemiseen. Tähän järjestelyyn liittyy yleensä alhaisempi korko.
Erilaiset lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia lainoja sekä verkko- että henkilökohtaisten sovellusten kautta. Henkilökohtaista lainaa voidaan käyttää monista syistä. Vakuudettomalla lainalla voidaan tarjota varoja suurten ostojen rahoittamiseen, luottokorttiluottojen vakuuttamiseen tai tarjota rahoitusta tulojen aukon täyttämiseen. Vakuudettomat lainat eivät ole lainanottajan panttaamia vakuuksia.
Asuntolainoja, autolainoja ja muun tyyppisiä vakuudellisia lainoja voidaan pitää myös henkilökohtaisina lainoina. Nämä lainat noudattavat tavanomaisia luottotodistusmenettelyjä, mutta ne saattavat olla helpompi saada, koska niille on annettu omaisuuden panttioikeus. Esimerkiksi asuntolainalla tai autolainalla lainanantajalla on oikeus hallita kotisi tai autoasi tietyn määrän viivästyksiä jälkeen. Vakuudellisten lainojen ehdot ovat yleensä hieman parempia, koska lainanantajalla on omistusoikeuksia, mikä vähentää niiden laiminlyöntiriskiä.
Muista myös, että korko ei ole ainoa huomioon otettava kustannus lainassa. Lainanantajat veloittavat myös maksuja, jotka voivat lisätä lainan kokonaiskustannuksia. Henkilökohtaiset lainat sisältävät yleensä alkuperäisen palvelumaksun, ja niillä voi olla myös muita maksuja.
Suurimmat edut ja haitat
+ Voi olla paras suurten omaisuuserien ostossa, kuten koteissa tai autoissa.
+ Voi yleensä tarjota lainatuille varoille alhaisemman koron kuin luottokortti.
+ Tarjoaa varoja yhdellä ennakkomaksulla.
+/- on avoinna vain tietyn ajan.
Luottokortit
Luottokortit kuuluvat erilaiseen lainausluokkaan, jota kutsutaan uusiutuvaksi luottoksi. Kiertävällä luottotilillä lainanottajalla on pääsy rahastoihin yleensä elinaikana niin kauan kuin heidän tilinsä on hyvässä kunnossa. Kiertyvät luottotilit voivat myös olla oikeutettuja luottoriskien korotuksiin säännöllisesti. Kiertyvät luottokorot ovat tyypillisesti korkeammat kuin henkilökohtaiset lainat.
Vaihtuva luotto toimii eri tavalla kuin henkilökohtainen laina. Lainanottajilla on pääsy määritettyyn määrään, mutta he eivät saa sitä kokonaan. Pikemminkin lainanottaja voi ottaa varoja tililtä oman harkintansa mukaan milloin tahansa enimmäismäärän rajoissa. Lainanottajat maksavat korkoa vain käytetyistä varoista ajan myötä, joten lainanottajalla voi olla avoin tili ilman korkoa, jos heillä ei ole saldoa.
Luottokortteja voi olla monenlaisia ja tarjota paljon mukavuutta. Laadukkaat luottokortit voivat sisältää 0% johdantokorkoajanjakson, saldonsiirron saatavuuden ja palkkiot. Spektrin toisessa päässä joissain luottokorteissa voi olla 30%: n vuotuinen korko yhdistettynä kuukausi- tai vuosimaksuihin. Kaikkia luottokortteja voidaan yleensä käyttää missä tahansa, missä sähköiset maksut hyväksytään. Laadukkaat palkituspistekortit voivat olla erittäin hyödyllisiä lainanottajalle, joka käyttää etuisuuksia ja maksaa saldot kuukausittain. Palkintokortit voivat tarjota käteistä takaisin, pisteitä alennuksille ostoksille, pisteitä myymälämerkkien ostoille ja pisteitä matkoille.
Luottokortit voivat yleensä olla myös vakuudettomia tai turvattuja. Vakuudettomat kortit tarjoavat luottoa ilman vakuuksia. Suojatut kortit ovat usein vaihtoehto lainanottajille, joilla on alhaiset luottotiedot. Suojatulla kortilla lainanottajan on annettava pääomaa kortin saldorajaa kohti. Suojattujen korttien ehdot vaihtelevat, joten jotkut saattavat vastaavat turvattua saldoa, toiset saattavat tarjota korotuksen tietyn ajan kuluttua, ja toiset voivat soveltaa turvattua saldoa kortille maksuna usean kuukauden kuluttua.
Kaiken kaikkiaan jokaisella luottokorttityypillä on oma tapa kerätä korkoaan, joten hienovedoksen lukeminen voi olla tärkeää. Toisin kuin henkilökohtaiset lainat, joissa kuukausimaksu on yleensä sama koko takaisinmaksuaikana, luottokorttilasku vaihtelee kuukausittain. Jotkut luottokortit tarjoavat lainanottajille etuuden lausekkeen sykliajasta, joka sallii vapaasti lainattujen varojen käytön. Muista korteista veloitetaan päivittäinen korko, mukaan lukien viimeinen korkomaksu kuukauden lopussa. Lisäajan korteissa lainanottajat voivat huomata, että heillä on noin 30 päivää aikaa ostaa jotain korotonta, jos saldo maksetaan ennen kuin korot alkavat kertyä.
Yleisesti ottaen luottokortilla rahoittaminen voi tuntua yksinkertaiselta vaihtoehdolta, mutta kuten kaiken lainanotonkin kanssa, on tärkeää tehdä due diligence -tarkastus. Luottokortit voivat tarjota toteuttamiskelpoisen vaihtoehdon henkilökohtaisille lainoille, koska ne voivat olla saatavilla 0 prosentin korolla ja saattavat tarjota joitain lisäaikoja. Mukavuudet ja palkitsemispisteet ovat myös muita etuja. Kuten minkä tahansa luotonoton yhteydessä, korot ja palkkiot voivat kuitenkin olla huomattava taakka.
Suurimmat edut ja haitat
+ Elinikäinen uusi lainasaldo, joka veloittaa korot vain, kun varoja käytetään.
+ Hyväksytään kätevästi maksuvaihtoehtona melkein missä tahansa, jossa sähköiset maksut hyväksytään.
+ 0% korko, lisäajat ja palkkiot, jotka voivat vähentää korkojen taakkaa.
-Käteisrahan rajoitukset.
Muut luotonantolajit
Yleensä lainat ja uusiutuneet luottokortit muodostavat huomattavan osan kaikista luottomarkkinoista. Tavallisten lainojen ja luottokorttien lisäksi voidaan harkita myös muita luottotuotteita.
Marginaali: Marginaalilainaus on lainatyyppi, jota voidaan käyttää sijoitustilillä. Sijoitusalustat tarjoavat lainaamista sijoituksille, joiden korkoa laskutetaan määrätyllä korolla. Sijoittajat käyttävät tyypillisesti marginaalilainausta, koska he odottavat saavansa voittoa sijoituksesta jopa maksamalla marginaalikoron.
Varauslinjat: Varauslinjoilla on sekä lainojen että luottokorttien ominaisuudet. Laitoksilla on yleensä korkeammat vakuutusvakuudet varanumerolla. Varausrivit ovat uusiutuvia luottotilejä, jotka yleensä on sidottu pankkitilitilille.
Yrityslainat: Yrityslainat ja luottokortit voivat olla vaihtoehto kaikentyyppisille yrityksille. Liiketoimintalainan vakuuttamiseen sisältyy yleensä tilinpäätöksen ja ennusteiden analysointi. Liikeluottokortteja voi olla jonkin verran helpompaa hankkia, ja ne tarjoavat samat edut kuin henkilökohtaiset pyörivät luottokortit.
Palkkapäivälainat: Palkkapäivälainoja tarjotaan erittäin korkein korkoin lainanottajille, jotka käyttävät työllisyyspalkkioita saadakseen ennakkomaksuja käteisellä.
Luotto voi yleensä olla riskialtista liiketoimintaa, joka vaatii lainanottajan huolellista huolellisuutta. Luottosopimusten luonne voi luoda mahdollisuuden petollisille lainoille ja lainapetoksille, joten on aina tärkeää ymmärtää luottiehdot ja varmistaa, että lainat laillisesti valtuutetulta organisaatiolta suojautuaksesi taloudellisesti.
