Käänteinen asuntolaina on eräänlainen asuntolainalla vakuutettu asuntolaina, joka voi antaa eläkeläisille lisätuloja antamalla heille pääsyn kiinteistöjensä rasittamattomaan arvoon. Mutta tällä lähestymistavalla on haittoja, kuten moitteettomat palkkiot ja korkeat korot, jotka voivat kannibalisoida merkittävän osan talonomistajan pääomasta.
Tässä on viisi syytä, miksi käänteinen asuntolaina ei ehkä ole paras valinta sinulle
Ohjeissa viitataan asuntovakuuden muuntolainoihin (HECM), joita tukee liittovaltion asuntohallinto (FHA).
Avainsanat
- Jos haluat jättää kodin lapsillesi, käänteinen asuntolainan ottaminen voi aiheuttaa ongelmia, jos perillisilläsi ei ole lainan maksamiseen tarvittavia varoja.Käänteisten asuntolainojen hankkijoiden on asuttava kyseisessä talossa, tai muuten laina voidaan mitätöidä, ja lainanantajat voivat sulkea kiinteistön.
1. Perillisi perintö
Kun asunnonomistajat kuolevat, heidän puolisonsa tai kiinteistönsä maksaisivat lainan yleensä. Liittovaltion kauppakomission mukaan tämä merkitsee usein talon myyntiä tarvittavan käteisvarojen tuottamiseksi. Jos koti myy enemmän kuin jäljellä oleva lainasaldo, jäljellä olevat varat menevät perillisille. Mutta jos koti myydään vähemmän, perilliset eivät saa mitään, ja FHA-vakuutus kattaa lainanantajan puutteen. Siksi lainanottajien on maksettava asuntolainan vakuutusmaksut käänteisistä asuntolainoista.
Käänteisen asuntolainan ottaminen voi monimutkaista asioita, jos haluat jättää kodin lapsillesi, joilla ei ehkä ole lainan maksamiseen tarvittavia varoja. Vaikka perinteinen kiinteäkorkoinen termiinilaina voi tarjota perillisillesi rahoitusratkaisun omistuksensa turvaamiseksi, he eivät välttämättä voi saada tätä lainaa. Tällöin rakastettu perheen talo voidaan myydä muukalaiselle kääntyvän asuntolainan tyydyttämiseksi nopeasti. velkaa.
2. Elät jonkun kanssa
3. Sinulla on lääketieteellisiä laskuja
Iäkkäät, jotka vaivaavat terveysongelmia, voivat saada käänteisiä asuntolainoja keinona kerätä käteisellä lääkelaskuja. Niiden on kuitenkin oltava riittävän terveitä jatkaakseen asumista kodissa. Jos yksilön terveys laskee siihen pisteeseen, jossa hänen on muutettava hoitolaitokseen, laina on maksettava takaisin kokonaisuudessaan, koska koti ei enää ole lainanottajan pääasiallinen asuinpaikka. Muuttoa hoitokodissa tai avustetussa asuinpaikassa yli 12 peräkkäisen kuukauden ajan pidetään pysyvänä muuttona käänteisen asuntolainan säännösten nojalla. Tästä syystä lainanottajan on vaadittava kirjallisesti todistamaan joka vuosi, että hän asuu edelleen kotonaan, jota lainataan, markkinoiden sulkemisen välttämiseksi.
4. Saatat liikkua pian
Jos harkitset muuttoa terveysongelmista tai muista syistä, käänteinen asuntolaina ei ole todennäköisesti järkevää, koska lyhyellä aikavälillä jyrkät ennakkomaksut tekevät lainoista taloudellisesti epäkäytännöllisiä. Nämä kustannukset sisältävät lainanantajapalkkiot, alkuperäiset asuntolainavakuutuskulut, käynnissä olevat asuntolainavakuutusmaksut ja sulkemiskustannukset (eli sovintoratkaisu), kuten omaisuuden vakuutus, kodin arviointimaksut ja tarkastuspalkkiot. Asunnonomistajilla, jotka jättävät kiinteistön yhtäkkiä tai myyvät, on vain kuusi kuukautta takaisin maksaa laina. Ja vaikka lainanottajat voivat tasata kaikki myyntitulot lainan velkasaldoa suuremmaksi, tuhansien dollarien käänteiset asuntolainakulut on jo maksettu.
5. Et voi varata kustannuksia
Käänteiset asuntolainan tuotot eivät välttämättä riitä kattamaan kiinteistöveroja, asunnonomistajien vakuutusmaksuja ja kodin ylläpitokustannuksia. Jos jollain näistä alueista ei pidetä ajan tasalla, lainanantajat voivat pyytää erääntynyttä kiinnitystä, mikä voi johtaa kodin menetykseen.
Haalea puoli, jotkut kaupungit tarjoavat kiinteistöveron lykkäämisohjelmia vanhusten auttamiseksi kassavirrallaan, ja joissakin kaupungeissa on suunnattu ohjelmia, joiden tarkoituksena on auttaa pienituloisia eläkeläisiä kotikorjauksissa, mutta sellaisia ohjelmia ei ole talonomistajien vakuutuksissa.
Pohjaviiva
Jos olet käteisellä huono, mutta käänteinen asuntolaina tuntuu ongelmalliselta, on myös muita vaihtoehtoja, kuten kodin myyminen ja pienentäminen pienempiin ja halvemmiin kaivoihin. Asunnonomistajat voivat harkita myös kiinteistöjen vuokrausta, mikä lievittää asunnon omistamisen päänsärkyä, kuten kiinteistöverot ja korjaukset. Muita mahdollisuuksia ovat asuntovakuuslainojen hakeminen, asuntolainaluottolimiitit tai jälleenrahoitus perinteisellä termiinilainalla.
