Asuntolainan jälleenrahoitus tarkoittaa olemassa olevan lainan maksamista ja sen korvaamista uudella. Asunnonomistajien jälleenrahoittamiseen on monia syitä: saada alhaisempi korko; lyhentää asuntolainan voimassaoloaikaa; muuntaa säädettävän korkoisesta kiinnityksestä (ARM) kiinteäkorkoiseksi kiinnitykseksi tai päinvastoin; hyödyntää kotiin omaa pääomaa suuren oston rahoittamiseksi tai velan vakuuttamiseksi.
Koska jälleenrahoitus voi maksaa 3–6% lainan pääomasta ja - kuten alkuperäisen asuntolainan tapauksessa - vaatii arvioinnin, nimikehaun ja hakemusmaksut, talonomistajan on tärkeää selvittää, onko jälleenrahoitus viisasta taloudellista päätöstä.
Uudelleenrahoitus alhaisemman koron turvaamiseksi
Yksi parhaimmista syistä jälleenrahoittaa on alentaa nykyisen lainasi korkoa. Historiallisesti nyrkkisääntönä on, että jälleenrahoitus on hyvä idea, jos voit vähentää korkoasi vähintään 2%. Monet lainanantajat kuitenkin sanovat, että yhden prosentin säästöt riittävät kannustimeksi jälleenrahoittaa.
Avainsanat
- Asuntolainan matalampi korko on yksi parhaista syistä jälleenrahoittaa. Kun korot laskevat, harkitse jälleenrahoitusta lyhentääksesi asuntolainasi ja maksaa huomattavasti vähemmän korkotuotteissa. Vaihtaminen kiinteäkorkoiseen kiinnitykseen - tai säädettävään - keskiarvo - voi olla järkevää riippuen koroista ja kuinka kauan aiot pysyä nykyisessä kodissasi. Oman pääoman hankkiminen tai velan yhdistäminen voivat olla hyviä syitä jälleenrahoittaa - tai niin tekeminen voi joskus tehdä velkaloukkua pahempaa.
Korkotason alentaminen ei vain auta säästämään rahaa, vaan myös lisää korkoa, jolla rakennat omaa pääomaa kotisi, ja se voi pienentää kuukausimaksun kokoa. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla, jonka korko on 9% 100 000 dollarin asunnosta, pääoma ja korko on 804, 62 dollaria. Sama laina 4, 5 prosentilla vähentää maksusi 506, 69 dollariin.
Uudelleenrahoitus laina-ajan lyhentämiseksi
Korkojen laskiessa asunnonomistajilla on usein mahdollisuus jälleenrahoittaa olemassa oleva laina toiselle lainalle, jonka kuukausimaksu on huomattavasti lyhyempi ilman suuria muutoksia. 30 000 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 100 000 dollarin asunnolla 9%: n 5, 5%: n jälleenrahoitus voi leikata maturiteetin puoli -15: een vuoteen 15: een vain kuukausimaksun pienellä muutoksella 804, 62 dollarista 817, 08 $: iin.
Jälleenrahoitus muuntaaksi säädettävissä olevaksi tai kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi
Vaikka ARM: t alkavat usein tarjota alhaisempaa korkoa kuin kiinteäkorkoiset asuntolainat, määräajoin tehtävät muutokset voivat johtaa korkojen nousuun, joka on korkeampaa kuin kiinteäkorkoisella asuntolainalla käytettävissä oleva korko. Kun näin tapahtuu, muuntaminen kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi johtaa matalampi korko ja eliminoi huolen tulevista korkokoroista.
Sitä vastoin siirtyminen kiinteäkorkoisesta lainasta ARM: ään voi olla vakaa rahoitusstrategia, jos korot laskevat. Jos korot jatkavat laskua, ARM: n säännölliset korjausmuutokset johtavat korkojen laskuun ja pienempiin kuukausittaisiin asuntolainan maksuihin, mikä eliminoi tarpeen jälleenrahoittaa joka kerta, kun korot putoavat. Asuntolainan korkojen noustessa toisaalta tämä olisi järjetöntä strategiaa.
Siirtyminen ARM: ksi, jolla on usein pienempi kuukausimaksu kuin määräaikainen asuntolaina, voi olla hyvä idea asunnonomistajille, jotka eivät aio pysyä kotonaan yli muutaman vuoden. Jos korot laskevat, nämä asunnonomistajat voivat alentaa lainan korkoa ja kuukausimaksuaan, mutta heidän ei tarvitse huolehtia tulevaisuuden korkeammista koroista, koska he eivät asu kotona riittävän kauan.
Jälleenrahoitus omaan pääomaan tai konsolidoida velkaa
Vaikka edellä mainitut syyt jälleenrahoittaa ovat kaikki taloudellisesti vakaita, asuntolainan jälleenrahoitus voi olla liukas kaltevuus loputtomaan velkaan.
Asunnonomistajat käyttävät usein kotinsa omaa pääomaa suurien kulujen, kuten kodinsisustustöiden tai lapsen korkeakouluopintojen, kattamiseen. Nämä asunnonomistajat voivat perustella jälleenrahoituksen sillä, että uusiminen tuo kodille lisäarvoa tai että asuntolainan korko on alhaisempi kuin toisesta lähteestä lainatun rahan korko.
Toinen perustelu on, että asuntolainojen korot ovat verovähennyskelpoisia. Vaikka nämä väitteet saattavat olla totta, asuntolainalle velkaa olevien vuosien lisääminen on harvoin järkevä taloudellinen päätös, eikä dollarin käyttäminen korkoon saada 30- sentin verovähennys. Huomaa myös, että verovähennys- ja työllisyyslain voimaantulon jälkeen lainan, josta voit vähentää korkoa, määrä on pudonnut miljoonasta dollarista 750 000 dollariin, jos ostit talosi 15. joulukuuta 2017 jälkeen.
Monet asunnonomistajat jälleenrahoittavat velkojensa vakauttamista. Nimellisarvoisesti korkean koron velan korvaaminen matalan koron asuntolainalla on hyvä idea. Valitettavasti jälleenrahoitus ei tuo automaattista taloudellista varovaisuutta. Suorita tämä vaihe vain, jos olet vakuuttunut siitä, että voit vastustaa houkutusta viettää, kun jälleenrahoitus vapauttaa sinut velasta.
Kuluu vuosia 3–6 prosentin takaisinmaksun takaisinperinnästä, joten älä tee sitä, ellet aio pysyä nykyisessä kodissasi yli muutaman vuoden.
Huomaa, että suuri osa ihmisistä, jotka ovat kerran muodostaneet korkean koron velan luottokortteihin, autoihin ja muihin ostoihin, tekevät sen yksinkertaisesti uudelleen, kun asuntolainan jälleenrahoitus antaa heille käytettävissä olevan luoton. Tämä aiheuttaa välittömän nelinkertaisen tappion, joka muodostuu hukkaan jääneistä jälleenrahoitusmaksuista, talon menettämästä pääomasta, lisävuosien korotettujen korkojen lisääntymisestä uudelle asuntolainalle ja korkean koron velan palautuksesta, kun luottokortit on maksimoitu uudelleen - mahdollinen seurauksena on loputon jatkuvuus velkasyklin ja mahdollisen konkurssin.
Pohjaviiva
Jälleenrahoitus voi olla suuri taloudellinen siirto, jos se vähentää asuntolainan maksua, lyhentää lainan voimassaoloaikaa tai auttaa sinua rakentamaan omaa pääomaa nopeammin. Huolellisella käytöllä se voi olla myös arvokas työkalu velan hallintaan. Ennen kuin rahoitat uudelleen, tutkia huolellisesti taloudellista tilannetta ja kysy itseltäsi: Kuinka kauan aion jatkaa asumista talossa? Kuinka paljon rahaa säästän rahoittamalla uudelleen?
Verovähennys- ja työllisyyslaki on muuttanut lainan kokoa, josta voit vähentää korkoja: se on pudonnut miljoonasta dollarista 750 000 dollariin, jos osit talosi 15. joulukuuta 2017 jälkeen.
Muista taas, että jälleenrahoitus maksaa 3–6% lainan pääomasta. Kulujen kuluminen kestää vuosia, kun säästöt syntyvät alhaisemmasta korkotasosta tai lyhyemmästä ajasta. Joten jos et aio pysyä kotona yli muutaman vuoden, jälleenrahoituskustannukset voivat mitätöidä mahdolliset säästöt. Kannattaa myös muistaa, että taitava asunnonomistaja etsii aina tapoja vähentää velkaa, rakentaa omaa pääomaa, säästää rahaa ja poistaa asuntolainan maksamisensa. Rahan poistaminen omasta pääomastasi jälleenrahoittaessasi ei auta saavuttamaan mitään näistä tavoitteista.
