Olitpa ostaja- tai myyjämarkkinoilla, kun löydät talon, joka tuntuu kodilta, haluat ostaa sen mahdollisimman pian. Se ei kuitenkaan ole aivan niin yksinkertaista. Monet taloudelliset kysymykset sekä asuntolainan ehdot määräävät, voitko ostaa talon. Kun tiedät nämä tiedot etukäteen, voit tehdä parempia päätöksiä ja asuntolainan hyväksymisprosessi sujuu nopeasti ja nopeasti.
1. Sinulla on riittävä käsiraha
Unelmasi kodinomistamisesta voi nopeasti katketa, jos et pysty tarjoamaan riittävää määrää rahaa käsirahaasi.
"Luotonantajat ovat tiukentaneet vaatimuksia vuoden 2008 talouskriisin jälkeen", sanoo Karen R. Jenkins, sertifioitu asuntolaina-pankkiiri, joka on KRJ Consultingin toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja Columbiassa, Etelä-Carolinassa. "Seurauksena asunnon ostamiseen mahdollisilla lainaajilla on oltava" iho pelissä "kodin saamiseksi", Jenkins sanoo, että useimmat lainaohjelmat vaativat vähintään 3, 5% käsirahaa.
Saatat olla tunnettuja ihmisiä, jotka ovat ostaneet taloja aikaisemmin ilman käsirahaa - tai olet ehkä ollut jopa yksi niistä. Se on nykyään paljon epätodennäköisempi skenaario, koska pankit yrittävät rajoittaa lainanottajien laiminlyönnin riskiä. "Lainanottaja, jolla on iho pelissä, epäonnistuu epäonnistumalla, kun meneminen tulee kovaksi", sanoo Stacey Alcorn, omistaja ja johtava onnellisuusjohtaja Bostonissa sijaitsevassa LAER Realty Partnersissa. Esimerkiksi, kun kiinteistöjen arvot laskevat, lainanottaja, joka on asettanut elämänsäästönsä kyseiseen omaisuuteen, todennäköisemmin roikkuu ja ajaa myrskyn odottaessa kiinteistöjen arvojen nousua uudelleen, Alcorn sanoo. Toisaalta "lainanottaja, joka on lakannut nollarahat, todennäköisesti vain kävelee pois kiinteistöstä ja antaa pankin viedä se sulkemiseen".
2. Löydä edullinen korko
Asuntolainan elinaikana maksat todennäköisesti kymmeniä tuhansia dollareita korkoina yksin. Siten asuntolainan löytäminen alhaisella korolla voi säästää tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä. Upea työkalu korkojen tutkimiseen ja vertailuun on asuntolainan laskin, joka antaa sinulle kuvan mahdollisista kustannuksistasi, ennen kuin edes tapaat asuntolainan välittäjää.
3. Minimi hyväksyttävä luottopistemäärä
FICO-pisteytyssi heijastaa, jos maksat luottokorttisi ja maksat myöhässä laskujasi, mikä voi olla toinen taloudellinen kompastuskivi potentiaalisille asuntolainoille, jotka tarvitsevat kiinnitystä. ”FICO-tulokset kertovat pankille kyvystäsi maksaa laskut kuukausittain ja kuinka paljon kokonaisvelkaa sinulla on. Jos sinulla on kaikki luottokorttisi, FICO-pisteet ovat alhaiset, ja tämä vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada rahoitusta, koska pankit eivät halua lainata henkilöille, jotka elävät luottokorttien ulkopuolella ”, Alcorn sanoo.
Mitä pidetään hyväksyttävänä FICO-pisteet? Amy Tierce, Wintrustin asuntolainan alueellinen johtaja Needhamistä, Massachusetts, toteaa, että vaikka FHA tarjoaa rahoitusta lainanottajille, joiden luottoluokitus on niinkin alhainen kuin 500, useimmat lainanantajat ovat lisänneet omat vaatimuksensa. Joten tulee olemaan haaste löytää lainanantaja, joka työskentelee lainanottajan kanssa, jonka luottoluokitus on alle 640.
Maksimoidut luottokortit eivät kuitenkaan ole ainoa huolenaihesi. "Jos olet johdonmukaisesti 30, 60 tai 90 päivää myöhässä muille laskuillesi, luottopisteesi ovat jälleen alhaiset, ja pankit eivät halua lainata rahaa jokaiselle, joka joutuu jatkuvasti kerjäämään rahaa", Alcorn sanoo, lisäämällä, että "perinnät, konkurssi tai luoton sulkeminen kertoo pankille, että sinulla ei ole mitään ongelmia uudistaa velkasitoumuksiasi ja yksinkertaisesti sanottuna, he eivät halua olla seuraavaksi".
4. Velkasuhteen suhde on pienempi tai yhtä suuri kuin 43%
Asunnonomistajat, jotka ylittävät itsensä, voivat lopulta syödä Ramen-nuudelit päivittäin talossa, jonka ne voivat lopulta menettää. On tärkeää olla realistinen siinä, mitä sinulla on varaa.
"Pankit käyttävät velkaantosuhdetta määrittääkseen, onko lainanottajalla varaa asunnon ostamiseen", Alcorn sanoo. ”Oletetaan esimerkiksi, että lainanottaja ansaitsee 5000 dollaria kuukaudessa. Pankki ei halua, että kokonaisvelkasi, mukaan lukien uusi asuntolainamaksu, sekä auton maksut, luottokorttimaksut ja muut kuukausittaiset velvoitteet ylittävät tietyn prosenttiosuuden tuosta. ”Tammikuussa 2014 kuluttajansuojavirasto otti käyttöön säännöt toteaa, että velan ja tulojen suhde ei saa ylittää 43 prosenttia.
Alcorn varoittaa kuitenkin, että pelkästään se, että pankki katsoo, että sinulla on varaa tiettyyn asuntolainan maksamiseen, ei tarkoita, että todella pystyt. ”Esimerkiksi pankki ei tiedä, että sinulla on iso perhe, lastenhoitokulut tai vanhenevat vanhemmat, joista huolehtit. On tärkeää käydä suorapuheinen keskustelu kuukausittaisista maksuistasi asuntolainatiimisi kanssa, jotta et pääse pään yli. ”
Jenkins on samaa mieltä ja lisää, että "kodin omistamiseen liittyy ylimääräisiä kuluja, joita et välttämättä aiheudu vuokraamisen yhteydessä. Laske kaikki kuukausittaiset kulut ja velat ja anna budjetin tehdä lopullinen päätös siitä, mitä sinulla on mukavasti varaa maksaa."
5. Kyky maksaa päätöskurssit
Kotilainalle on liitetty lukuisia maksuja, ja voit saada töykeän taloudellisen herätyksen, jos et tiedä etukäteen mitä odottaa.
Vaikka sulkemiskustannukset vaihtelevat lainanantajan ja lain mukaan, ”lainanottajat maksavat arviointi-, luottotodistus-, asianajaja- / sulkemisasiamiesten palkkiot, kirjauspalkkiot sekä käsittely- ja vakuutusmaksut”, Alcorn sanoo ja lisäävän, että sulkemiskustannukset ovat yleensä 1% lainan määrästä.
Jenkinsin mukaan palkkiot voivat kuitenkin olla jopa 3%. ”Luotonantajan on nyt toimitettava sinulle kattava” vilpittömässä mielessä arvio ”tietystä lainasta aiheutuvista palkkioista. Säännöt ovat myös tiukempia lainanantajan arvioihin, ja lainausmaksujen muuttamiselle sulkemispöydässä on vain vähän tilaa. ”Hän kehottaa asuntorakentajia tarkistamaan vilpittömän arvion ja esittämään kysymyksiä, jos et ole varma, mitä tietty maksu edustaa..
6. On vaadittu rahoitusdokumentaatio
Riittämätön dokumentaatio voi viivästyttää tai jopa pysäyttää lainan hyväksymisprosessin, joten sinun on selvitettävä, mitä sinun on tuotava pöytään.
"Lainanantajallasi tulisi olla täydellinen ja täydellinen tarkistuslista vaadituista asiakirjoista, jotka tukevat lainahakemustasi työllisyydestäsi ja tuloistasi riippuen", Tierce sanoo. ”Jos aloitat ennakkohyväksynnän, varmista, että lainanantaja pyytää kaikkia prosessin asiakirjoja, koska ennakkohyväksyntä ilman perusteellista asiakirjojen tarkistamista on turhaa. Jotakin voi jättää väliin, mikä voi johtaa lainan hylkäämiseen myöhemmin, jos ennakkolupaa ei ole dokumentoitu erityisen hyvin."
Mikä on ennakkohyväksyntä? Jenkinsin mukaan se on "alustava hyväksyntä sen perusteella, mitä lainanottaja" ilmoitti "hakemuksessa (tulot, velat, varat, työllisyys jne.). Varsinainen hyväksymisprosessi vahvistaa tulot, varat ja velat käyttämällä erilaisia menetelmiä, kuten palkkaa tynkit, veroilmoitukset, tiliotteet, W2: t ja työllisyystodistukset. ”
Tierce lisää, että ”kilpailluilla markkinoilla myyjät ja välittäjät eivät edes harkitse tarjousta tietämättä, että ostaja on ennalta hyväksytty.” Lisäasiakirjoja voitaisiin pyytää myöhemmin tai koko prosessin ajan. ”Vakuusmenettely on tyhjentävä, ja jotkut asiakirjat saattavat tuoda esiin kysymyksiä tai huolenaiheita, jotka vaativat lisädokumentaatiota. Hengitä vain syvään ja anna luotonantajalle kaikki pyytämät asiat niin nopeasti kuin mahdollista saadaksesi hyväksynnän valmiiksi. ”
Pohjaviiva
Ennen kuin voit ajatella unelmiesi kodin ostamista, sinun on varmistettava, että taloutesi ovat kunnossa ja että olet valmistautunut viisaasti ja perusteellisesti ennen asuntolainan hyväksymisprosessin alkamista.
