Sisällysluettelo
- Mikä on termi-henkivakuutus?
- Termi-elämän ominaisuudet
- Termi-elämän esimerkki
- Termi-elämän vakuutusmaksut
- Kolme tyyppiä oleva elämä
- Kuka hyötyy termi-elämästä?
- Termi-elämä vs. pysyvä vakuutus
- Vaihdettava Term Life
- Vaihdettava Term Life
Mikä on termi-henkivakuutus?
Termi henkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä puhdas henkivakuutus, on henkivakuutus, joka takaa ilmoitetun kuolemanetuuden maksamisen tietyn ajan. Kun toimikausi päättyy, vakuutuksenottaja voi joko uusia sen toiselle toimikaudelle, muuttaa vakuutuksen pysyväksi vakuudeksi tai antaa vakuutuksen päättyä.
Kuinka pitkäaikainen henkivakuutus toimii?
Elinikäisillä vakuutuksilla ei ole muuta arvoa kuin taattu kuolemaetu. Koko henkivakuutustuotteessa ei ole säästökomponenttia. Vakuutuksen tarkoituksena on antaa henkilöille vakuutuksia ihmishenkien menetyksiltä. Edunsaajat voivat käyttää tätä rahaetua korvaamaan muun muassa vakuutuksenottajan terveys- ja hautajaiskustannukset, kuluttaja- tai asuntolaina. Termivakuutusta ei käytetä kiinteistöjen suunnitteluun tai hyväntekeväisyyteen. Kaikki vakuutusmaksut kattavat vakuutuskulut. Seurauksena on, että henkivakuutusmaksut ovat tyypillisesti alhaisemmat kuin pysyvät henkivakuutusmaksut.
Term Henkivakuutus selitetty
Termi-elämän ominaisuudet
Termi-elämäpalkkioiden perustana ovat henkilön ikä, terveys ja elinajanodotukset, jotka vakuuttaja asettaa. Jos henkilön kuolee määritellyn vakuutuskauden aikana, vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksen nimellisarvon. Jos vakuutus vanhenee ennen vakuutuksenottajan kuolemaa, korvausta ei makseta. Vakuutuksenottajat saattavat pystyä uusimaan ehdollisen vakuutuksen sen voimassaolon päättyessä, mutta vakuutusmaksut lasketaan uudelleen heidän ikänsä mukaan uusimishetkellä.
Koska se tarjoaa etuutta rajoitetun ajan ja tarjoaa vain kuolemanetuuden, pitkäaikainen henki on yleensä edullisin käytettävissä oleva henkivakuutus. Terve 35-vuotias tupakoimaton voi tyypillisesti hankkia 20-vuotisen tason vakuutusmaksujärjestelmän, jonka nimellisarvo on 250 000 dollaria kuukaudessa 20–30 dollaria. Koko elämän ekvivalentin ostamisella on huomattavasti korkeammat vakuutusmaksut, mahdollisesti 200–300 dollaria kuukaudessa. Koska suurin osa henkivakuutuksista päättyy ennen kuolemanetuuden maksamista, yleinen riski vakuuttajalle on alhaisempi kuin pysyvän henkivakuutuksen. Vähentynyt riski antaa vakuutuksenantajille siirtää kustannussäästöjä asiakkaille alennusmaksujen muodossa.
Avainsanat
- Termi-henkivakuutus takaa ilmoitetun kuolemaetuuden maksamisen vakuutetun edunsaajille tietyn ajanjakson aikana. Näillä vakuutuksilla ei ole muuta arvoa kuin taattua kuolemaetua, eikä niissä ole säästökomponenttia, kuten koko henkivakuutustuotteessa. Elinikäisen vakuutusmaksut perustuvat henkilön ikään, terveyteen ja elinajanodotukseen, jonka vakuuttaja asettaa. Jos vakuutettu kuolee määritellyssä vakuutuskaudessa, vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksen nimellisarvon. Jos vakuutus vanhenee ennen vakuutuksenottajan kuolemaa, korvausta ei makseta.
Termi-elämän esimerkki
30-vuotias George haluaa suojella perhettään epätodennäköisessä tilanteessa hänen varhaisesta kuolemastaan. Hän ostaa 500 000 dollarin 10-vuotisen henkivakuutuksen, jonka vakuutusmaksu on 50 dollaria kuukaudessa. Jos George kuolee 10 vuoden kuluessa, vakuutus maksaa Georgian edunsaajalle 500 000 dollaria. Vaihtoehtoisesti George ei kuole ja on nyt 40 vuotta vanha. Hänen toimikautensa on päättynyt. Jos hän päättää olla uusimatta ja kuolee myöhemmin, hänen edunsaajansa ei saa etua. Jos hän päättää uudistaa vakuutuksen, uusi vakuutus perustuu palkkioon hänen nykyiseen 40-vuotiaan ikäänsä.
Kun otetaan huomioon tällaisten vakuutusten luonne, jos vakuutuksenottajalle todettiin terminaalinen sairaus tietyn ajanjakson aikana, tämän kauden päätyttyä henkilö ei todennäköisesti olisi vakuutettavissa, vaikka jotkut vakuutukset tarjoavat taatun jälleenvakuutuksen (ilman vakuutettavuuden todisteita). Tällaisilla ominaisuuksilla, mikäli ne ovat saatavana, tulee yleensä maksamaan vakuutukset.
Termi-elämän vakuutusmaksut
Vakuutetun ikä, sukupuoli ja terveys ovat ensisijaisia tekijöitä vakuutusmaksun laskemisessa. Vakuutuksen kasvomäärästä riippuen saatetaan tarvita lääkärintarkastus. Muita yleisiä tekijöitä ovat vakuutetun ajotapa, nykyiset lääkkeet, tupakointitila, ammatti, harrastukset ja perhehistoria.
Vakuutusmaksut ovat tasaisia tai tasaisia sopimuksen voimassaoloaikana. Vakuutuskustannukset kuitenkin kasvavat vakuutetun eliniän vähentyessä. Uudistuksen yhteydessä vakuutuksenottaja todennäköisesti saavuttaa vakuutusmaksujen merkittävän kasvun. Vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella keskimääräinen elinajanodote Yhdysvalloissa on 78, 86 vuotta. Siksi 20-vuotiaan ihmisen jäljellä oleva elinajanodote on 58, 86 verrattuna 50-vuotiaan elämään, jonka jäljellä oleva elinajanodote on 28, 86 vuotta. 20-vuotiaan vakuutussopimusriski on pienempi kuin 50-vuotiaan vakuutuksen riski.
Termivakuutus on yleensä edullisin tapa ostaa merkittävä kuolemanetu, joka perustuu vakuutukseen verrattuna palkkiodollariin tietyllä ajanjaksolla.
Korot, vakuutusyhtiön talous ja valtion säännökset voivat myös vaikuttaa vakuutusmaksuihin. Yleensä yritykset tarjoavat usein parempia korkoja katkaisupisteiden kattavuustasoilla 100 000, 250 000, 500 000 ja 1 000 000 dollaria.
Kolme tyyppiä oleva elämä
Termivakuutuksessa on kolme eri makua, riippuen siitä, mikä sopii parhaiten jokaiselle henkilölle.
1. Tasokauden tai tason palkkiovakuutukset
Ne tarjoavat suojan tietyn ajanjakson ajan, joka on 10-30 vuotta. Sekä kuolemanetuus että palkkio on kiinteät. Koska vakuutusmatemaatikkojen on otettava huomioon kasvavat vakuutuskustannukset vakuutuksen voimassaoloaikana, vakuutusmaksu on verrattain korkeampi kuin vuosittainen uusiutuvan aikavälin henkivakuutus.
2. YRT: n vuosittainen uusiutuvan ajan politiikka
(YRT) vakuutuksilla ei ole määriteltyä termiä, mutta ne voidaan uusia vuosittain ilman, että vaaditaan todisteita vakuutuksesta vuosittain. Varhaisessa vaiheessa vakuutusmaksut ovat alhaiset, mutta vakuutetun ikän myötä vakuutusmaksut kasvavat. Vaikka vakuutusmaksuja ei ole määritelty, vakuutusmaksut voivat tulla kohtuuttoman kalliiksi yksilöiden ikääntyessä, mikä tekee politiikasta houkuttelemattoman valinnan monille.
3. Lyhytaikaiset politiikat
Heillä on kuolemanetu, joka vähenee vuosittain ennalta määrätyn aikataulun mukaisesti. Vakuutuksenottaja maksaa kiinteän vakuutusmaksun vakuutuksen voimassaoloaikana. Väheneviä vakuutuskäytäntöjä käytetään usein yhdessä asuntolainan kanssa, jotta kate voidaan kattaa vähenevän asuntolainan pääoman kanssa.
Kuka hyötyy termi-elämästä?
Termi henkivakuutus on houkutteleva nuorille lapsiparille. Vanhemmat voivat saada suuria määriä vakuutusta kohtuullisen alhaisilla kustannuksilla. Vanhemman kuollessa merkittävä etuus voi korvata menetetyt tulot.
Ne sopivat myös ihmisille, jotka tarvitsevat väliaikaisesti tiettyjä määriä henkivakuutuksia. Vakuutuksenottaja voi esimerkiksi laskea, että vakuutuksen voimassaolon päättyessä heidän perheensä eivät enää tarvitse ylimääräistä taloudellista suojaa tai että heillä on oltava kertynyt tarpeeksi likvidejä varoja itsensä vakuuttamiseen.
Termi-elämä vs. pysyvä vakuutus
Valinta pysyvän vakuutuksen, jolla on rahaarvovakuutustuotteella, kuten koko elämä tai yleinen elämä ja pitkäaikainen vakuutus, välillä riippuu vakuutuksenottajan olosuhteista ja tarpeista.
Vakuutusmaksut
Termi-elämäkäytännöt ovat ihanteellisia ihmisille, jotka haluavat huomattavan kattavuuden alhaisin kustannuksin. Koko elämän asiakkaat maksavat vakuutusmaksuissa enemmän vähemmästä kattavuudesta, mutta heillä on turvallisuus tietää, että he ovat suojattu koko elämän.
Vaikka monet ostajat kannattavat termiinien kohtuuhintaisuutta, vakuutusmaksujen maksaminen pidemmän ajanjakson ajaksi ja siitä, että matkan voimassaolon päättymisen jälkeen ei ole mitään hyötyä, on houkuttelematon ominaisuus. Uusittaessa kauden henkivakuutusmaksut kasvavat iän myötä, mikä saattaa tehdä uusista vakuutusmaksuista kohtuuttomia. Itse asiassa uusimiskauden henkivakuutusmaksut voivat olla kalliimpia kuin pysyvät henkivakuutusmaksut olisivat olleet alkuperäisen henkivakuutuksen aiheena.
Kattavuuden saatavuus
Kuten edellä todettiin, ellei vakuutuksella ole taattu jälleenvakuutusta, yritys voi kieltäytyä uusimasta vakuutuksen voimassaoloajan päättyessä, jos vakuutuksenottajalle kehittyi vakava sairaus. Pysyvä vakuutus tarjoaa vakuutuksen koko elämälle, kunhan vakuutusmaksut maksetaan.
Sijoitusarvo
Jotkut asiakkaat mieluummin pysyviä henkivakuutuksia, koska vakuutuksissa voi olla sijoitus- tai säästöväline. Osa jokaisesta vakuutusmaksusta kohdistetaan käteisarvoon, jolla voi olla kasvutakuu. Jotkut suunnitelmat maksavat osinkoja, jotka voidaan maksaa tai pitää talletuksina vakuutuksen puitteissa. Ajan myötä käteisarvon kasvu voi olla riittävä vakuutusmaksun maksamiseen. On myös useita ainutlaatuisia veroetuja, kuten verosaatavan kassaarvon kasvu ja verovapaa pääsy kassaosaan.
Rahoitusneuvojat varoittavat, että kassaarvoisen politiikan kasvunopeus on usein heikko verrattuna muihin rahoitusvälineisiin, kuten sijoitusrahastoihin ja pörssiyhtiöihin (ETF). Myös huomattavat hallinnolliset palkkiot leikkaavat usein tuottoprosenttia. Siksi yleinen lause "Osta termi ja sijoita ero". Suorituskyky on kuitenkin tasainen ja veroedullinen.
Muut tekijät
Ilmeisesti termille versiota pysyvää vakuutuskeskustelua varten ei ole yhdenmukaista vastausta. Muita huomioitavia tekijöitä ovat:
- Onko sijoitusten tuottoprosentti riittävän houkutteleva? Onko pysyvällä vakuutuksella lainaedellytyksiä ja muita ominaisuuksia? Onko vakuutuksenottajalla vai aikooko se olla vakuutusta vaativaa yritystä? Onko henkivakuutuksella merkittävä vaikutus veronsuojaukseen? estate?
Vaihdettava Term Life
Vaihdettava kauden henkivakuutus on termi-henkivakuutus, joka sisältää vaihtosidonnaisen. Ratsastaja takaa oikeuden muuttaa voimassa oleva voimassa oleva voimassa oleva politiikka tai voimassa oleva voimassa oleva vakuutus pysyväksi suunnitelmaksi vakuuttamatta tai osoittamatta vakuutettavuutta. Muutosmatkustajan tulisi antaa sinun muuntaa vakuutusyhtiön tarjoamaan vakituiseen vakuutukseen ilman rajoituksia.
Ratsastajan ensisijaiset piirteet ovat termipolitiikan alkuperäisen terveysluokituksen ylläpitäminen muuntamisen yhteydessä, vaikka sinulla myöhemmin olisi terveysongelmia tai jos sinusta tulee vakuuttamaton, ja päätetään, milloin ja kuinka paljon kattavuudesta muutetaan. Uuden vakituisen vakuutuksen vakuutusmaksun perusta on ikäsi vaihtosuhteessa.
Tietenkin yleiset vakuutusmaksut nousevat huomattavasti, koska koko henkivakuutus on kalliimpaa kuin aikavälin henkivakuutus. Etu on taattu hyväksyntä ilman lääkärintarkastuksia. Elämänjakson aikana kehittyvät sairaudet eivät voi muuttaa palkkioita ylöspäin. Jos kuitenkin haluat lisätä uuteen politiikkaan lisämatkustajia, kuten pitkäaikaishoidon ajaja, yritys saattaa vaatia rajoitettua tai täydellistä vakuutusta.
