Tuntilausekkeen MÄÄRITELMÄ
Tuntilauseke, joka tunnetaan myös nimellä tuntilauseke, on jälleenvakuutussopimuksen määräys, jossa vaaditaan ajankohdan ilmoittamista, jossa tappio tapahtuu, ja rajoitetaan joskus vakuutus tiettyyn ajanjaksoon. Tuntilausekkeet löytyvät yleisimmin katastrofien jälleenvakuutuskiinteistöistä.
JAKAUTUMINEN Tunnekohtainen lause
Tuntilauseke on yksi erityisistä sopimusehdoista, joita jälleenvakuuttajat käyttävät rajoittaakseen vakuutusta ja vähentääkseen tappioita (se ei yleensä ole erillinen lause jälleenvakuutussopimuksessa, vaan sisältyy osana esiintymisen määritelmää). Jälleenvakuutussopimuksessa jälleenvakuuttaja sitoutuu korvaamaan vakuutuksenantajalle tappiorajan saakka korvauksen osuuden, jonka vakuutuksenantaja kerää vakuutustoimintansa kautta. Jälleenvakuuttajat selvittävät korvausvaateiden mahdollisen esiintymistiheyden ja vakavuuden sekä vahinkojen todennäköisyyden ja sisällyttävät sen hinnoittelu- ja riskimalliin. Katastrofin jälleenvakuutuksen tapauksessa luonnonkatastrofien keskeytyminen ja ennustamattomuus voivat vaikeuttaa mallintamista, ja vastauksena tähän jälleenvakuuttaja sisältää usein ehtoja, jotka rajoittavat suojan laajuutta.
Nämä termit kaventavat määritelmää siitä, minkä tyyppisiä katastrofeja kattaa esimerkiksi katastrofien määritteleminen luonnollisten eikä ihmisen luomien keinojen aiheuttamiksi. Tässä tapauksessa luonnossa esiintyvä maanjäristys laukaisee peiton, mutta kaivon poraamisesta aiheutuva maanjäristys ei. Ehdot voivat myös rajoittaa maantieteellistä aluetta, jolla tappiot katetaan, esimerkiksi osoittamalla, että maanjäristyksen kattavuus on voimassa vain Kaliforniassa eikä Washingtonissa. Ne voivat sisältää myös tuntilausekkeita.
Jälleenvakuuttajat käyttävät tuntilausekkeita kaventaakseen ajanjakson katastrofin jälkeen vaurioiden kattamiseen. Tämä rajoittaa ajanjaksoa, jonka mennessä tappiot hyväksytään, suhteessa vakuutustapahtuman aikaan. Esimerkiksi tuntilauseke voi osoittaa, että jälleenvakuutussopimus kattaa vain ne vahingot, jotka aiheutuvat neljän tunnin kuluessa maanjäristyksestä. Tyypillisesti ajanjaksoksi vahvistetaan 72 tai 168 tuntia (vaikka pidemmät ajanjaksot ovatkin yleistymässä).
Tuntilauseke: Rajoittava vai laaja?
Tappion syntymisajan määrittäminen suhteessa vakuutustapahtumiin voi olla vaikeaa, etenkin jos tappiot ovat laajalle levinneet. Vaikka jälleenvakuuttajat haluavat rajoittaa vastuunsa tuntilausekkeilla, vakuutusyhtiöt pitävät tällaisia ehtoja usein raskaina ja etsivät jälleenvakuuttajia, jotka ovat halukkaita jättämään tämän tyyppiset ehdot jälleenvakuutussopimuksesta pois.
Tuntilauseke ei kuitenkaan ole aina rajoittava. Joissain tapauksissa se voi antaa jälleenvakuutetun yhdistää useita tappioita takaisinperintääkseen jälleenvakuuttajiltaan, jos muuten tämä ei ehkä olisi ollut mahdollista (esimerkiksi sopimuksessa olevan erityisen ylimääräisen tason vuoksi).
