Henkivakuutus on hyvin yleinen omaisuus, joka otetaan huomioon monien ihmisten pitkän aikavälin rahoitussuunnittelussa. Henkivakuutuksen ostaminen on tapa suojata rakkaitasi tarjoamalla heille taloudellista tukea, jota he saattavat tarvita kuoleman jälkeen. Sinulla voi olla pieniä lapsia, jotka tarvitsevat rahaa koulutukseensa, tai puolisosi voi tarvita tuloja maksaaksesi asuntolainan ja muut velat, jotka olet kerännyt parina.
Jotta tämä työkalu voidaan sisällyttää tehokkaasti portfolioon, sinun on ymmärrettävä, kuinka ja milloin henkivakuutusten maksut maksetaan edunsaajillesi - ihmisille, jotka nimeät saamaan vakuutuksesi edut kuoleman jälkeen. Tähän sisältyy ymmärrys siitä, kuinka nopeasti etuudet maksetaan, ja politiikan suunnittelu sellaisella maksusuoritusvaihtoehdolla, joka sopii parhaiten kiinteistön suunnittelulle.
Avainsanat
- Henkivakuutusyhtiöön on otettava yhteyttä mahdollisimman pian vakuutetun kuoleman jälkeen korvaus- ja korvausprosessin aloittamiseksi. Henkivakuutusetuudet maksetaan tyypillisesti vakuutetun kuollessa. Useat valtiot antavat vakuutuksenantajille 30 päivää aikaa tarkistaa korvausvaatimus, jonka jälkeen he voivat maksaa sen pois, hylätä sen tai pyytää lisätietoja.Beenantajat voivat kohdata kuusi tai 12 kuukautta viivästyksiä, jos vakuutettu kuolee kahden ensimmäisen vuoden kuluessa vakuutuksen myöntämisestä. Maksuvaihtoehtoihin sisältyy kertakorvauksia, erä- ja eläkevakuutusmaksuja sekä pidätetyn omaisuuden tilit.
Kanteen tekeminen
Henkivakuutusyhtiöön on otettava yhteyttä mahdollisimman pian vakuutetun kuoleman jälkeen korvausprosessin aloittamiseksi. Koska kaikki tapahtuu nykyään verkossa, saatat pystyä tekemään korvausvaatimuksen vakuutusyhtiön verkkosivuilla. Yrityksille, jotka jatkavat paperiversiota, saatat joutua aloittamaan vaatimuksen puhelimitse tai kirjallisesti pyytämällä korvauspaketin. Hakemuksen käsittelystä riippumatta yritys vaatii yleensä paperityötä ja asiaa tukevaa näyttöä vaatimuksen ja maksun käsittelemiseksi.
Vakuutuksen saajana sinua voidaan joutua toimittamaan jäljennös vakuutuksesta vakuutuslomakkeen mukana. Sinun on myös toimitettava oikeaksi todistettu jäljennös kuolintodistuksesta joko läänin tai kunnan kautta tai sairaalan tai hoitokodin kautta, jossa vakuutettu kuoli.
"Kuolemantodistus on toimitettava vakuutuksessa mainittuun vakuutusyhtiön osoitteeseen yhdessä kannekirjelmän kanssa, jota kutsutaan joskus edunpyynnöksi ja jonka edunsaaja on allekirjoittanut", kertoo eläkkeellä oleva vakuutusasianajaja Luke Brown.
Peruutettavien tai peruuttamattomien rahastojen omistamien politiikkojen on varmistettava, että vakuutusyhtiöllä on jäljennös luottamusasiakirjasta, josta ilmenee omistaja ja edunsaaja, lisää Ted Bernstein, Life Cycle Financial Planners, LLC: n omistaja.
Kun etuudet maksetaan
Henkivakuutusedut maksetaan tyypillisesti vakuutetun kuollessa. Edunsaajat tekevät kuolemanhakemuksen vakuutusyhtiölle lähettämällä oikeaksi todistetun jäljennöksen kuolintodistuksesta. Useat valtiot antavat vakuutuksenantajille 30 päivän ajan hakea korvausta, jonka jälkeen he voivat maksaa sen, evätä sen tai pyytää lisätietoja. Jos yritys kiistää vaatimuksen, se yleensä antaa syyn.
Huntley Wealth & Insurance Services -yhtiön perustaja Chris Huntley kertoo, että useimmat vakuutusyhtiöt maksavat 30–60 päivän kuluessa vaatimuksen päivämäärästä.
"Ei ole asetettu aikataulua", hän lisää. "Mutta vakuutusyhtiöt ovat motivoituneita maksamaan niin pian kuin mahdollista, kun on saatu vilpillinen kuolematodistus, jotta vältetään jyrkät korkomaksut korvausten myöhästymisestä."
Henkivakuutukset: Kuinka maksut toimivat
Maksuviiveet
On olemassa useita mahdollisia tilanteita, jotka voivat johtaa maksun viivästymiseen. Edunsaajat voivat viivästyä kuudesta 12 kuukauteen, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen myöntämisen kahden ensimmäisen vuoden aikana. Syy: yhden tai kahden vuoden kilpailukykylauseke.
Vakuutusyhtiöt voivat viivästyttää maksua kuudesta 12 kuukauteen, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana.
”Suurimpaan osaan käytäntöjä sisältyy tämä lauseke, jonka avulla liikenteenharjoittaja voi tutkia alkuperäisen hakemuksen varmistaakseen, että petoksia ei tapahtunut. Etu maksetaan yleensä niin kauan kuin vakuutusyhtiö ei voi todistaa vakuutetun valehtelevan hakemuksessa, etuus maksetaan ”, Huntley sanoo. Suurimpaan osaan vakuutuksia sisältyy myös itsemurhalauseke, jonka avulla yritys voi kieltää etuudet, jos vakuutettu tekee itsemurhan vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana.
Maksut voivat myös viivästyä, kun murha on merkitty vakuutetun kuolintodistukseen. Tällöin korvausvaatimusten edustaja voi kommunikoida tapaukseen osoitetun etsimen kanssa estääkseen edunsaajan epäiltynä. Maksua maksetaan siihen saakka, kunnes epäillään edunsaajan osallistumista vakuutetun kuolemaan. Jos syytöksiä on, vakuutusyhtiö voi pidättää maksun, kunnes maksut peruutetaan tai edunsaaja vapautetaan rikoksesta.
Maksuviivästyksiä voi myös syntyä, jos:
- Vakuutettu kuoli laittoman toiminnan, kuten ajamisen vaikutuksen alaisena, aikana. Vakuutettu valehteli vakuutushakemuksesta. Vakuutettu jätti pois terveyskysymykset tai vaaralliset harrastukset / toiminnot, kuten laskuvarjohyppy.
Maksuvaihtoehdot
Voit myös olla osa päätöstä siitä, kuinka kuolemanetuutesi maksetaan kuoleman jälkeen. Paras tapa on istua alas ja puhua vakuutusasiamiehellesi tai yrityksellesi, mikä on paras vaihtoehto sinulle ja tilanteellesi. Sillä välin tässä on muutamia sinulle ja edunsaajillesi käytettävissä olevista voittovaihtoehdoista.
Kertakorvaus
Teollisuuden perustamisesta lähtien yli 200 vuotta sitten edunsaajat ovat perinteisesti saaneet kertaluonteisia maksuja tuloista. Useimpien vakuutusten oletuskorvausvaihtoehto on yhtenäinen summa, kertoo Intramark Insurance Services, Inc. -yrityksen toimitusjohtaja Richard Reich.
Erät ja eläkkeet
Nykyaikaisissa henkivakuutuksissa on tapahtunut huomattava parannus siinä, miten maksut voidaan toimittaa vakuutuksen saajille, Bernstein sanoo. Niihin sisältyy maksuerä tai eläkevaihtoehto, jossa tuotot ja kertyneet korot maksetaan säännöllisesti edunsaajan elinaikana. Nämä valinnat antavat vakuutuksenottajalle mahdollisuuden valita ennalta määrätyn, taatun tulovirran, joka on viidestä 40 vuoteen.
"Tulosuojaavan henkivakuutuksen alalla suurin osa henkivakuutusten ostajista suosii erävaihtoehtoa takaaksesi, että tuotot kestävät tarvittavien vuosien ajan", Bernstein sanoo.
Edunsaajien tulee muistaa, että kaikista saamistaan korkotuloista verotetaan. Saatat päätyä paremmin kertakorvaukseen kuin eriin, koska maksat enemmän veroja koroista, jos kuolemanetu on melko korkea.
Säilytä omaisuustili
Jotkut vakuutuksenantajat tarjoavat suurten vakuutusten edunsaajille shekkiä kertakorvauksen tai säännöllisten erien sijaan. Pankki- tai rahoituslaitoksena toimiva vakuutusyhtiö pitää maksua tilillä, jolloin voit kirjoittaa sekkejä saldoa vastaan. Tili ei salli talletuksia, mutta maksaa korkoa edunsaajalle
Kuolemaa edeltävät edut
Henkivakuutukset maksetaan perinteisesti vain vakuutuksenottajan kuollessa. Termi tälle on nopeutettu kuolemanetu. (Katso lisätietoja kiihdytettyjen etujen ajajista.) Keskustele vakuutusasiamiehesi kanssa siitä, onko tämä vaihtoehto sinulle järkevä.
”Jotkut henkivakuutusyhtiöt ovat kuitenkin suunnitelleet vakuutuksia, joiden avulla vakuutuksenottajat voivat käyttää vakuutuksen nimellisarvoa terminaalisen, kroonisen tai kriittisen sairauden sattuessa. Nämä vakuutukset antavat vakuutuksenottajalle mahdollisuuden hyötyä omasta henkivakuutuksestaan ”, Bernstein sanoo.
Pohjaviiva
Henkivakuutukset tarjoavat sekä vakuutuksenottajille että heidän läheisilleen mielenrauhan, että taloudelliset vaikeudet voidaan välttää henkilön kuolemantapauksessa. Vakuutusprosessin nopeuttamiseksi ja virheiden ja viivästysten välttämiseksi Reich painottaa, että tarkkuus on välttämätöntä toimitettaessa asiakirjoja tai ollessaan yhteydessä henkivakuutusyhtiöön.
"Henkilön henkivakuutusasiamies voi auttaa varmistamaan, että korvauslomake on oikein täytetty, ja auttaa vastaamaan kysymyksiin koko prosessin ajan", hän sanoo.
