Pika vastaus on kyllä, sinulla voi olla sekä 401 (k) että henkilökohtainen eläketili (IRA) samanaikaisesti. Oikeastaan on melko yleistä, että molemmat tilit ovat. Näillä suunnitelmilla on yhtäläisyyksiä siinä mielessä, että ne tarjoavat mahdollisuuden verosaataviin (tai Roth 401k: n tai Roth IRA: n tapauksessa verovapaisiin tuloihin). Henkilökohtaisesta tilanteestasi riippuen voi kuitenkin olla, että sinulla ei ole oikeutta veroetuusmaksuihin, jotka maksetaan molemmille tietyllä verovuodella.
Avainsanat
- Jos olet ansainnut tuloja, voit sijoittaa rahaa sekä 401 (k) -suunnitelmaan että IRA.A 401 (k) -sovellukseen voit säästää 19 500 dollaria vuodessa (25 000 dollaria, jos olet vähintään 50), ja yrityksesi saattaa vastata osuuden panoksistasi. Sijoitusmahdollisuuksia voidaan kuitenkin rajoittaa ja palkkiot voivat olla korkeat.IRA-tarjoukset tarjoavat laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mutta IRS rajoittaa maksuosuudet 6000 dollariin (tai 7000 dollariin) vuodessa, ja tuloosi voivat rajoittaa oikeuksiasi verovähennykseen.
401 (k) Edut ja haitat
Monet yritykset tarjoavat työntekijöilleen 401 (k) eläkesäästösuunnitelmaa. 401 (k): lla on suhteellisen suuret vakuutusrajat, ja työnantajat vastaavat usein osaa tai osaa rahoistasi. Jos yrityksesi vastaa maksuja, aina ensimmäinen askel olisi oltava vähintään riittävän suuri saadaksesi täyden työnantaja-ottelun. Muuten jätät rahaa pöydälle.
Sijoitukset rajoittuvat suunnitelman tarjoamiin optioihin. Vaikka monet yritykset tarjoavat nyt suuren ja monipuolisen valikoiman sijoitusvalintoja, kapea valikoima ja korkeat maksut estävät edelleen noin 401 (k) suunnitelmaa.
Vuodeksi 2020 401 (k): aan saatava tulon määrä on 19 500 dollaria, ja mahdollinen lisämaksu on 6500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Joissain tapauksissa suunnitelmasi voi rajoittaa maksuosuuksia pienemmäksi.
IRA-edut ja haitat
IRA-tilien sijoitusvalinnat ovat valtavat. Toisin kuin 401 (k) -suunnitelmassa, jossa olet todennäköisesti rajoitettu yhdelle palveluntarjoajalle, voit ostaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, ETF: iä ja muita sijoituksiasi IRA: llesi valitsemalta palveluntarjoajalta. Tämän avulla on helppoa löytää halpa, suorituskykyinen vaihtoehto.
Rahojen määrä, jonka voit osallistua IRA: hon, on kuitenkin paljon pienempi kuin 401 (k) s: lla. Vuonna 2020 suurin sallittu osuus perinteisestä tai Roth IRA: sta on 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Jos sinulla on kumpaakin tyyppistä IRA: ta, rajoitus koskee kaikkia IRA: ita yhteensä.
Perinteisten IRA-tavaroiden lisävetovoima on maksuosuuksien mahdollinen verovähennyskelpoisuus. Mutta kuten edellä on keskusteltu, vähennys on sallittu vain, jos täytät muutetut mukautetut bruttotuotot (MAGI) -vaatimukset. MAGI voi myös rajoittaa maksuosuutesi Roth IRA: han. Vuonna 2020 yksinrekisteröijien on ansaittava alle 139 000 dollaria, kun taas yhdessä avioparien on tehtävä vähemmän kuin 206 000 dollaria voidakseen saada Rothiin.
Ansaittujen tulojen saaminen on edellytys IRA: n maksamiselle, mutta aviopuoliso IRA antaa työssä olevan puolison maksaa IRA: lle työhön osallistumattoman puolisonsa IRA: n, mikä tekee mahdolliseksi kaksinkertaistaa heidän eläkesäästönsä vuodeksi.
Mikä tili on parempi?
Kumpikaan tili ei ole välttämättä parempi kuin toinen, mutta ne tarjoavat erilaisia ominaisuuksia ja mahdollisia etuja tilanteesta riippuen. Yleisesti ottaen 401 k: n sijoittajien olisi osallistuttava vähintään niin paljon, että ne ansaitsevat koko työnantajan tarjoaman ottelun. Tämän lisäksi sijoitusvalintojen laatu voi olla ratkaiseva tekijä. Jos 401 (k) -sijoitusmahdollisuutesi ovat huonot tai liian rajoitetut, kannattaa ehkä harkita lisäeläkesäästöjen ohjaamista IRA: n suuntaan.
Tulot voivat myös määrätä, minkä tyyppisiin tileihin voit osallistua vuonna, kuten aiemmin selitettiin. Veroneuvoja voi auttaa sinua selvittämään, mihin olet oikeutettu ja minkä tyyppiset tilit saattavat olla parempia.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia
Kyllä, sinulla voi olla molemmat tilit ja monet ihmiset tekevät. Perinteinen henkilökohtainen eläketili (IRA) ja 401 (k) tarjoavat verovelkoihin perustuvat säästöt eläkkeelle siirtymiseen. Verotilanteestasi riippuen saatat ehkä saada verovähennyksen summalle, jonka maksat 401 (k) ja IRA jokaisena verovuonna.
Kun jäädyt eläkkeelle 59½-vuotiaana, jakoja verotetaan tuloina sinä vuonna, jona ne otetaan. IRS asettaa vuosittaiset rajoitukset, kuinka paljon voit maksaa 401 (k) ja IRA. Roth IRA: n ja Roth 401 (k): n maksuosuudet ovat samat kuin muiden kuin Rothin vastineiden, mutta veroedut ovat erilaisia. He hyötyvät edelleen verojen myöhästyneestä kasvusta, mutta maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla ja jaot 59-vuotiaiden jälkeen ovat verovapaita.
