Luottokortit vs. pankkikortit: yleiskatsaus
Luottokortit ja pankkikortit näyttävät tyypillisesti lähes identtisiltä, 16-numeroisilla korttinumeroilla, voimassaolopäivällä ja henkilöllisellä tunnistenumerolla (PIN). Mutta siellä samankaltaisuus loppuu. Pankkikorttien avulla pankkiasiakkaat voivat käyttää rahaa hyödyntämällä pankkitalletuksiaan. Luottokortit antavat kuluttajille mahdollisuuden lainata rahaa kortin myöntäjältä tiettyyn rajaan asti esineiden ostamiseksi tai käteisvarojen nostamiseksi.
Sinulla on todennäköisesti lompakossa ainakin yksi luottokortti ja yksi pankkikortti. Niiden tarjoamaa mukavuutta ja suojaa on vaikea lyödä, mutta niillä on merkittäviä eroja, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi taskuosi. Näin voit valita, mitä käyttää, kun sinun täytyy pyyhkiä muovia.
Avainsanat
- Luottokortit antavat sinulle pääsyn pankin myöntämään velkakirjaan. Debit-kortit vähentävät rahaa suoraan pankkitililtäsi.Luottokortit tarjoavat paremman kuluttajansuojan takuiden ja petostentorjunnan kautta, mutta ovat kalliimpia.Debit-kortit tarjoavat vähemmän suojaa, mutta niillä on alhaisemmat maksut.Uudet pankkikortit tarjoavat enemmän luottokortin kaltaista suojaa, kun taas monet luottokortit eivät enää veloita vuosimaksuja.
Luottokortit
Luottokortti on rahoituslaitoksen, tyypillisesti pankin, myöntämä kortti, jonka avulla kortinhaltija voi lainata varoja kyseiseltä laitokselta. Kortinhaltijat sitoutuvat maksamaan rahat takaisin korkoineen laitoksen ehtojen mukaisesti.
Luottokortteja myönnetään neljään luokkaan:
- Tavalliset kortit yksinkertaisesti antavat luottorajan käyttäjilleen. Palkintokortit tarjoavat asiakkaille rahaa, matkapisteitä tai muita etuja. Suojatut luottokortit vaativat alkuperäisen käteistalletuksen, joka liikkeeseenlaskijan hallussa on vakuutena. Maksukorteilla ei ole ennalta määritettyä kulutusrajaa, mutta usein ne eivät salli maksamattomien saldojen siirtämistä kuukaudesta toiseen.
Luottokortin käyttäjät voivat saada käteisvaroja, alennuksia, matkapisteitä ja monia muita etuja, joita ei voi maksaa pankkikortin haltijoille palkintokorteilla. Kuluttajat, jotka maksavat korttinsa kokonaan ja ajoissa joka kuukausi, voivat hyötyä merkittävästi suorittamalla kuukausittain tehdyt ostonsa ja laskunsa palkitsuskorttien kautta.
Luottokorttien käyttö heijastuu myös kuluttajan luottotiedotteessa, jonka avulla vastuulliset kuluttajat voivat nostaa pistemääriä menojen ja oikea-aikaisten maksujen kanssa. Nämä kortit voivat myös tarjota lisätakuita tai vakuutuksia ostettuihin tuotteisiin - enemmän kuin jälleenmyyjä tai tuotemerkki tarjoaa. Jos luottokortilla ostettu tuote tulee vialliseksi esimerkiksi valmistajan takuun voimassaolon päättyessä, on syytä tarkistaa luottokorttiyhtiöltä, kattaako se vakuutuksen.
Luottokortit tarjoavat silti useimmissa tapauksissa paljon paremman suojan kuin pankkikortit. Niin kauan kuin asiakas ilmoittaa menetyksestä tai varkaudesta ajoissa, hänen enimmäisvastuu kortin katoamisen jälkeen tehdyistä ostoista on 50 dollaria. Sähköinen varainsiirtolaki tarjoaa pankkikorttiasiakkaille saman suojan katoamiselta tai varkauksilta - mutta vain, jos asiakas ilmoittaa siitä 48 tunnin kuluessa havainnasta. 48 tunnin kuluttua kortin käyttäjän vastuu nousee 500 dollariin; 60 päivän kuluttua ei ole mitään rajaa.
Hyvä luottolaskutuslaki antaa luottokortin käyttäjille mahdollisuuden kiistää luvattomat ostot tai tavaroiden ostot, jotka ovat vahingoittuneet tai kadonneet kuljetuksen aikana. Jos esine kuitenkin ostettiin pankkikortilla, sitä ei voi peruuttaa, ellei kauppias halua tehdä niin.. Lisäksi pankkikorttivarkauksien uhrit saavat palautuksensa vasta, kun tutkinta on saatu päätökseen. Luottokortin haltijoille sitä vastoin ei arvioida riidanalaisia maksuja; määrä vähennetään yleensä välittömästi ja palautetaan vain, jos riita peruutetaan tai se ratkaistaan kauppiaan hyväksi. Vaikka jotkut luotto- ja maksukorttitoimittajat tarjoavat asiakkaille nollavastuusuojan, laki antaa anteeksiannon luottokortinhaltijoille.
Pankkikortit
Maksukortti on maksukortti, joka suorittaa maksun vähentämällä rahaa suoraan kuluttajan sekkitililtä pankin lainan sijasta. Maksukortit tarjoavat luottokorttien mukavuuden ja monia samoja kuluttajansuojaita, kun suuret maksuprosessorit, kuten Visa tai MasterCard, myöntävät niitä.
On myös kahden tyyppisiä pankkikortteja, jotka eivät vaadi asiakkaalta sekkitiliä tai säästötiliä, samoin kuin yksi vakiotyyppi:
- Pankkitilillesi otetaan tavallisia pankkikortteja. Valtion ja liittovaltion virastot myöntävät elektronisen etuuksien siirto (EBT) -kortit, jotta hyväksytyt käyttäjät voivat käyttää etujaan ostojen tekemiseen. Prepaid-pankkikortit antavat ihmisille, joilla ei ole pääsyä pankkitilille, tavan tehdä sähköisiä ostoksia kortille ennalta ladatun määrän verran.
Hedelmällisyyskuluttajat voivat mieluummin käyttää pankkikortteja, koska niihin liittyviä maksuja on yleensä vähän tai ei ollenkaan, elleivät käyttäjät kuluta enemmän kuin tililläsi ja aiheutuvat tilinylitysmaksua. (Maksutonta etua ei pidä käyttää ennakkomaksuilla pankkikorteilla, jotka perivät usein aktivointi- ja käyttömaksut muiden kustannusten lisäksi.) Sitä vastoin luottokortit perivät yleensä vuosimaksuja, ylirajoitettuja maksuja, maksuviivästysmaksuja ja lukuisia muista sakoista kuukausikoron lisäksi kortin jäljellä olevalle saldolle.
Kuinka pankkikortit toimivat
Maksukortti käyttää käyttäjien jo käyttämiä rahaa, mikä eliminoi velan keräämisen vaaran. Jälleenmyyjät tietävät, että ihmiset kuluttavat yleensä enemmän muovia käyttäessään kuin jos he maksaisivat käteisellä. Käyttämällä pankkikortteja impulsiiviset kuluttajat voivat välttää luoton houkutuksen. Monet luottokorttiyhtiöiden tarjoamista käyttöehdoista rahoitetaan koroista ja muista maksuista niille, jotka eivät maksa kuukausittain saldoaan.
Lisäksi jotkut pankkikortit - etenkin maksuprosessorien, kuten Visa tai MasterCard, myöntämät - alkavat tarjota enemmän luottokorttien käyttäjien suojauksia.
