Nopeutettu vakuutus, jota kutsutaan myös ”pikavakuutukseksi”, tekee ihmisistä, joilla on hyvä terveys ja hyvä luotto, nopeampaa ja helpompaa saada henkivakuutusta. Sen avulla voit saada täysin vakuutetun, säännöllisesti hinnoitellun, jopa miljoonan dollarin aikavälin henkivakuutuksen ilman lääkärintarkastuksia.
Jos pelkäät neuloja, teet mitä tahansa lääkärin välttämiseksi tai olet niin kiireinen, että kokeen ajoittaminen on vaikeaa, tämä suhteellisen uusi kehitys saattaa houkutella vihdoin hakemaan suojaasi, jota perheesi tarvitsee.
Kuinka se toimii?
Vaikka jotkut vakuutusyhtiöt ovat tarjonneet nopeutettua vakuuttamista vuosien ajan, toiset ovat vasta tulossa alukselle, ja monet vakuutuksenantajat eivät tarjoa sitä vielä. Se ei ole erillinen henkivakuutustyyppi; se on vain nopeampi käytäntöjen myöntämisprosessi.
Nopeutettu vakuutustoiminta antaa päteville hakijoille mahdollisuuden ostaa säännöllinen henkivakuutus, joka ei vaadi ensihoitajaa vierailemaan hakijan kotona keräämään verta, virtsaa ja elintärkeitä merkkejä. Siinä ei myöskään vaadita hakijan lääkäriä toimittamaan kirjallista lausumaa hakijan terveyshistoriasta tai toimittamaan kopioita hakijan sairauskertomuksista. Näiden vaiheiden poistaminen nopeuttaa hyväksyntäprosessia huomattavasti.
Henkivakuutus, joka käyttää nopeutettua vakuutusprosessia, ei ole sama kuin takuupohjainen henkivakuutus, jolla on korkeammat vakuutusmaksut, rajoitetut kuolemanedut ja kuolemanetuuksien odotusaika, mutta joka on saatavana kaikille terveydestä riippumatta.
Se ei myöskään ole sama kuin yksinkertaistettu henkivakuutus, selittää Samuel R. Price, riippumaton vakuutusmeklari, jolla on Assurance Financial Solutions -yritys Birminghamissa, Alassa. ”Yksinkertaistettu kysymys tarkoittaa, että fyysistä koetta ei vaadita, mutta odotuksesi on että aiot maksaa enemmän palkkioita kuin joku, joka käy läpi täydellisen vakuutuksen ”, hän sanoo.
Nopeutettua vakuutusta ei myöskään pidä sekoittaa nopeutettuihin etuihin, joita monien henkivakuutusyhtiöiden tarjoamat matkustajat antavat mahdollisuuden käyttää osaa vakuutuksesi kuolemanetuista, kun olet vielä elossa, jos sairastat terminaalisesti.
Kuinka paljon vakuutusta voit ostaa sen kanssa?
Vakuutussopimuksia tarjoavilla politiikoilla on vähintään kuolemanetuus, tyypillisesti 50 000 tai 100 000 dollaria, samoin kuin enimmäishyöty, joka on yleensä enintään 500 000 tai miljoona dollaria. Joissain tapauksissa nopeutetulla vakuutuksella sallittu suurin vakuutussumma riippuu iästäsi. Esimerkiksi Suojaava elämä tarjoaa vakuutuksia 100–1 miljoonaa dollaria 18–45-vuotiaille hakijoille ja 100 000–500 000 dollaria vakuutuksille 46–60-vuotiaille hakijoille. Oikeudellisessa ja yleisessä Amerikassa on monitasoinen järjestelmä iästä ja kestosta riippuen.
Nopeutetun vakuutuskäytännön saaminen ei sulje pois sinua muista eduista, jotka liittyvät perinteisiin, täysin vakuutettuihin termiinisopimuksiin, kuten tason vakuutusmaksut, aikavälien väliset muuntamiset, jatkuva korkeamman vakuutuksen vakuutuksen voimassaoloajan päätyttyä ja nopeutettujen etujen tarjoajat. palkkioista luopuminen.
Oletko ehdokas?
Ihanteellinen ehdokas nopeutettuun vakuutukseen on henkilö, joka on ikäryhmän sisällä ja etsii vakuutussummaa vakuuttajan sallimissa rajoissa, kuten edellisessä osassa on kuvattu. Hakijalla ei myöskään pitäisi olla merkittäviä sairauksia (kuten syöpä, diabetes tai verenpainetauti) eikä biologista vanhempaa tai sisarusta, joka kuoli sydänsairauteen tai syöpään ennen ikää 60 vuotta. Terve verenpaine ja kolesterolitasot ovat myös avainasemassa.
Tietyt muut kuin terveydelliset tekijät ovat myös tärkeitä: Sinulla ei ole ollut konkurssihistoriaa viimeisen viiden tai kymmenen vuoden aikana, sinulla ei ole ollut ajamista huolimatta tai vaikutuksen alaisena viiden vuoden aikana, enintään kaksi liikkuvaa rikkomusta viimeisen kolmen vuoden aikana ja ei rikoksia. syytteet tai tuomiot. Vaatimukset vaihtelevat vakuuttajan mukaan.
Miksi vakuutuksenantajat tarkastelevat tekijöitä, jotka eivät liity terveyteesi? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vanhempi varapuheenjohtaja ja vanhempi kumppani North Star Resource Groupilla Austinissa, Texasissa, sanoo, että vakuutuksenantajat ovat huomanneet, että parempia luottotuloksia vastaa pidempi elämä. Jos tietyt negatiiviset riskitekijät ilmenevät tiedonkeruuvaiheessa tai jos positiivisia riskitekijöitä ei ole riittävästi, saatat joutua jatkamaan täydellistä vakuutusta saadaksesi hyväksynnän, etenkin parhailla hinnoilla (ensisijainen tai erittäin edullinen). Tämän jälkeen sinun on suoritettava lääketieteellinen tutkimus ja saatava lääkärin lausunto, mikä pidentää hakemusprosessia.
"Esimerkiksi hakijani - 35-vuotias, erittäin terveellinen nainen - oli pakko käydä läpi ihotautilääkärin normaali prosessi kolmen kuukauden kuluessa hakemuksesta", sanoo Chris Acker, CLU, ChFC ja CB Acker Associates Insurance Services -yrityksen omistaja Palo Altossa, Kalifornia. "Suurin osa nopeutetuista ohjelmista toimii samalla tavalla."
Lopuksi, ota huomioon, että jotkut vakuutuksenantajat vaativat satunnaisesti, että tietyt hakijat suorittavat täydellisen vakuutuksen, vaikka he voisivat saada nopeutetun vakuutuksen.
Kuinka paljon nopeampaa se on?
Henkivakuutusasiantuntijoiden mukaan perinteinen vakuutus voi kestää mistä tahansa viikosta 12 viikkoon. Nopeutettu vakuutus voi kuitenkin kestää vähemmän kuin 24 tuntia vakuutusyhtiöstä riippuen. Useat vakuuttajat tarjoavat 48 tunnin käännöksen.
Kokeen ohittamisen lisäksi koko hakemusprosessin suorittaminen sähköisesti ja puhelimitse paperin ja postin sijasta nopeuttaa dramaattisesti hyväksyntöjä. Vakuuttajat voivat saada tarvitsemansa tiedot heti lääketieteellisestä tiedotustoimistosta, luottotoimistoista, moottoriajoneuvojen osastoilta, apteekitietokannoista ja muista lähteistä. Hyväksyntä voi tapahtua heti puhelinkyselyn jälkeen.
Tarkoittaako se korkeampia vakuutusmaksuja?
Asiakas, joka täyttää nopeutetun vakuutuksen, maksaa yleensä samat vakuutusmaksut kuin joku, joka suorittaa täyden vakuutuksen, Acker sanoo. "Tämä johtuu siitä, että vakuutusyhtiö voi silti pyytää täydellistä vakuutusta yksityiskohtaisen henkilöhistoriahaastattelun tulosten perusteella", hän selittää. ”Tämä on toisin kuin todelliset taatut liikkeeseenlaskut tai ei-lääketieteelliset henkivakuutukset, joissa fyysisiä kokeita ei vaadita. Rahdinkuljettajat veloittavat huomattavasti korkeamman palkkion näistä suunnitelmista, koska he tietävät, että pääasiassa epäterveelliset kuluttajat valitsevat nämä tuotteet."
Kiinnitä huomiota luokitukseen, jonka voit saada tämän prosessin aikana. Jos vakuutuksenantaja tarjoaa vain vakioluokituksen vakuutushakijoiden ilmaisemiseksi, vakuutus on kalliimpaa kuin jos hakija käyisi läpi täydellisen vakuutusprosessin ja päteisi johonkin parempiin, halvemmiin vakuutusriskiluokkiin, joka annetaan hakijoille, joilla on hyvä terveys: vakio plus, edullinen tai edullinen plus. McDuffeen mukaan nopeutettu vakuutusprosessi saattaa antaa hakijoille parempana tai vakiona olevan luottoluokituksen puutteellisen luottotutkimuksensa takia, kun taas he saattoivat saada erittäin suositun, jos tekisivät täyden vakuutuksen erinomaisen terveydentilansa vuoksi.
Pohjaviiva
Nopeutettu vakuutus on mielenkiintoinen kehitys henkivakuutuksessa, jonka kuluttajat voivat odottaa kasvavan yhä yleisemmäksi, kun useammat vakuuttajat ottavat prosessin käyttöön. Jos olet erittäin hyvästä ja erittäin hyvästä terveydestäsi - ja sinulla on hyvä luotto ja puhdas ajotietue - sinulla on hyvät mahdollisuudet hyväksyä sinut. Pätevä vakuutusvälittäjä voi kertoa sinulle lisää siitä, voisitko saada kelpoisuuden, ja auttaa sinua löytämään henkivakuutuksen, joka tarjoaa tilanteeseesi parhaimman vastineen.
