Useimmat ihmiset ymmärtävät, että sekkitili- ja säästötilinsä varat on vakuutettu liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC), mutta harvat ovat tietoisia sen historiasta, toiminnasta tai miksi se kehitettiin. FDIC aloitettiin vuonna 1933 osakemarkkinoiden kaatumisen jälkeen vuonna 1929, ja se jatkaa kehitystään, kun se löytää vaihtoehtoisia tapoja vakuuttaa talletusten haltijoita mahdolliselta pankkien maksukyvyttömyydeltä.
FDIC: Ensimmäiset 50 vuotta
1930-luvun alkuun mennessä Amerikan rahoitusmarkkinat olivat pilassa. Lokakuun 1929 pörssiromahduksen aiheuttaman taloudellisen kaaoksen vuoksi yli 9000 pankkia oli mennyt konkurssiin maaliskuuhun 1933 mennessä, mikä merkitsee nykyhistorian pahinta taloudellista taantumaa.
Maaliskuussa 1933 presidentti Franklin D. Roosevelt puhui kongressille nämä sanat:
Keskeiset takeways
- FDIC-vakuutus kattaa pankkitilitilit, mutta ei luotto-osuuskunnat. Talletustilien vakuuttamisen lisäksi FDIC tarjoaa kuluttajavalistusta, valvoo pankkeja ja vastaa kuluttajien valituksiin. FDIC: n tavanomainen talletusvakuutusmäärä on tyypillisesti 250 000 dollaria asiakastililtä.FDIC Vakuutukset eivät kata sijoitusrahastoja, henkivakuutuksia tai eläkevakuutuksia.
Kongressi ryhtyi toimiin pankkitallettajien suojelemiseksi luomalla vuoden 1933 pankkilain, joka myös muodosti FDIC: n. FDIC: n tarkoituksena oli tarjota vakautta taloudelle ja epäonnistuneelle pankkijärjestelmälle. FDIC takasi virallisesti vuoden 1933 Glass-Steagall -lailla ja mallineen Massachusettsissa alun perin käyttöön otetun talletusvakuutusohjelman jälkeen. FDIC takasi jäsenpankeilleen tietyn määrän tarkistuksia ja säästötalletuksia. Kaudelle 1933–1983 luonteenomaista oli luotonannon lisääntyminen ilman, että luottotappiot kasvoivat suhteellisesti, mikä johti pankkisaamisten merkittävään kasvuun. Pelkästään vuonna 1947 luotonanto kasvoi 16 prosentista 25 prosenttiin teollisuuden varoista; korko nousi 40 prosenttiin 1950-luvulla ja 50 prosenttiin 1960-luvun alkupuolella.
FDIC julistettiin alun perin liian kalliiksi ja huonon liiketoiminnan keinotekoiseksi tueksi, ja se julistettiin menestykseksi, kun vain yhdeksän ylimääräistä pankkia sulki vuonna 1934. Pankkitoimistojen konservatiivisen käyttäytymisen ja pankkien sääntelijöiden innokkuuden vuoksi Maailman kautta Toinen sota ja sitä seuraava kausi, jotkut pitivät talletusvakuutuksia vähemmän tärkeinä. Nämä finanssialan asiantuntijat päättelivät, että järjestelmää oli tullut liian vartioiduksi ja estää siksi vapaan markkinatalouden luonnollisia vaikutuksia. Siitä huolimatta järjestelmä jatkui.
Joitakin merkittäviä esineitä ja välitavoitteita FDIC: lle vuoteen 1983 saakka:
- 1933: Kongressi luo FDIC.1934: Talletusvakuutuksen vakuudeksi asetetaan alun perin 2 500 dollaria, ja sitten se nostetaan puolivälissä vuoden 5000 dollariin. 1950 dollaria: Talletusvakuutus nousi 10 000 dollariin; Pankeille vahvistetaan hyvitykset luoton saamiseksi ylimääräisistä arvioista, jotka ylittävät toiminta- ja vakuutustappiot.1960: FDIC: n vakuutusrahasto siirtyy 2 miljardiin dollariin.1966: Talletusvakuutus nostetaan 15 000.00.1969 dollariin: Talletusvakuutus nostetaan 20 000.00.1974 dollariin: Talletusvakuutus on nousi 40 000, 00, 1980 dollariin: talletusvakuutus nostettiin 100 000, 00 dollariin; FDIC-vakuutusrahasto on 11 miljardia dollaria.
FDIC: llä on erittäin merkittävä historia, joka osoittaa hallituksen sitoutumisen varmistaa, että aiemmat pankki-ongelmat eivät vaikuta kansalaisiin, kuten he ovat aiemmin tehneet.
60-luvulla pankkitoiminta alkoi muuttua. Pankit alkoivat ottaa epätyypillisiä riskejä ja laajentaa sivuliikkeiden verkostoja uudelle alueelle leikkaamalla haarautumislakeja. Laajentuminen ja riskinotto suosivat pankkisektoria koko 1970-luvun ajan, koska yleisesti ottaen suotuisa taloudellinen kehitys salli jopa marginaalisten lainanottajien täyttää taloudelliset velvoitteensa. Tämä suuntaus kuitenkin saavuttaa vihdoin pankkisektorin ja johtaa talletusvakuutuksen tarpeeseen 1980-luvulla.
FDIC: 1980 pankkikriisi läsnä
Inflaatio, korkeat korot, sääntelyn purkaminen ja taantuma loivat 1980-luvulla taloudellisen ja pankkiympäristön, joka johti eniten pankkien epäonnistumiseen toisen maailmansodan jälkeisenä aikana. 80-luvulla inflaatio ja muutos keskuspankin rahapolitiikassa johtivat korkojen nousuun. Korkojen yhdistelmä ja korostaminen kiinteäkorkoisissa, pitkäaikaisissa lainoissa alkoivat lisätä pankkien epäonnistumisriskiä. 1980-luvulla alkoi myös pankkien sääntely.
Merkittävin näistä uusista laeista oli talletuslaitosten sääntelyn purkamista ja rahavalvontaa koskeva laki (DIDMCA). Nämä lait sallivat korkokattojen poistamisen, antolainausrajoitusten lieventämisen ja joidenkin valtioiden koronkisääntöjen ohittamisen. Taantuman vuosina 1981–1982 kongressi ohitti Garn-St. Germainin talletuslaitoksia koskeva laki, joka vauhditti pankkien sääntelyn purkamista ja menetelmiä pankkien epäonnistumisten hoitamiseksi. Kaikki nämä tapahtumat johtivat lainavaatimusten nousuun 50 prosentilla ja 42 pankin konkurssiin vuonna 1982.
Lisä 27 kaupallista pankkia epäonnistui vuoden 1983 ensimmäisellä puoliskolla, ja noin 200 oli epäonnistunut vuoteen 1988 mennessä. Ensimmäisen kerran sodanjälkeisen aikakauden aikana FDIC: n oli maksettava korvausvaatimuksia epäonnistuneiden pankkien tallettajille, mikä korosti pankkien merkitystä. FDIC ja talletusvakuutus . Muita merkittäviä tapahtumia tällä kaudella ovat:
- 1983: Talletusvakuutusten takaisinmaksut lopetetaan.1987: Kongressi jälleenrahoittaa Federal Savings and Loan Insurance Corp.: n (10 miljardia dollaria).1988: 200 FDIC-vakuutettua pankkia epäonnistuu; FDIC menettää rahaa ensimmäistä kertaa.1989: Resolution Trust Corp. luodaan ratkaisemaan ongelmavirhe; OTS avaa valvoa säästöjä.1990: FDIC-vakuutusmaksujen ensi korotus 8, 3 sentistä 12 senttiin 100 dollaria talletuksia.1991: Vakuutusmaksut saavuttivat 19, 5 senttiä talletusten 100 dollaria kohden. FDICIA- lainsäädäntö lisää FDIC-lainakapasiteettia vähiten -kustannusten ratkaisu asetetaan, liian suuria epäonnistumiseen liittyvät menettelyt kirjataan lakiin ja luodaan riskipohjainen palkkiojärjestelmä.1993: Pankit alkavat maksaa palkkioita riskiensä perusteella. Ja vakuutusmaksut ovat 23 senttiä / 100 dollaria. 1996: Talletusvakuutusrahasto estää FDIC: tä arvioimasta vakuutusmaksuja hyvin aktivoiduissa pankeissa, jos talletusvakuutusrahastot ylittävät 1, 25 prosentin määritellyn varantoprosentin. 2006: 1. huhtikuuta alkaen yksilöllisten eläketilien (IRA) talletusvakuutus kasvatetaan 250 000 dollaria 2008: Taloudellista vakautta koskeva laki vuonna 2008 allekirjoitettiin 3. lokakuuta 2008. Se nostaa väliaikaisesti liittovaltion talletusvakuuden perusrajan 100 000 dollarista 250 000 dollariin tallettajaa kohti. Lainsäädännön mukaan talletusvakuuden peruslimiitti palaa 100 000 dollariin 31.12.2009: 2010: Uusi lainsäädäntö tekee 250 000 dollarin luvusta pysyvän heinäkuussa.
Vuonna 2006 allekirjoitettiin laki liittovaltion talletusvakuutuslain uudistamisesta. Tällä lailla säädettiin uuden talletusvakuutusuudistuksen toteuttamisesta sekä kahden entisen vakuutusrahaston, pankkiturvarahaston (BIF) ja säästöjärjestön vakuutusrahaston (SAIF) yhdistämisestä uudeksi rahastoksi, talletusvakuutusrahastoksi (DIF). FDIC ylläpitää DIF: ää arvioimalla säilytyslaitoksia ja arvioimalla vakuutusmaksuja vakuutettujen talletusten tasapainon perusteella sekä sen riskin perusteella, jonka laitos asettaa vakuutusrahastolle. DIF: n taseen loppusumma oli 31. maaliskuuta 2018 95, 1 miljardia dollaria.
FDIC-vakuutus
Jäsenpankkien maksamat vakuutusmaksut vakuuttavat talletuksia 250 000 dollaria tallettajaa kohti ja vakuutettu pankki. Tähän sisältyy pääoma ja kertyneet korot yhteensä yhteensä 250 000 dollaria. Lokakuussa 2008 FDIC-vakuutettujen tilien suojaraja nostettiin 100 000 dollarista 250 000 dollariin.
Uuden rajan oli tarkoitus olla voimassa 31 päivään joulukuuta 2009, mutta sitä jatkettiin ja sitten siitä tehtiin pysyvä 21. heinäkuuta 2010 Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain myötä. Tallettajat, jotka ovat huolissaan siitä, että talletukset katetaan kokonaan, voivat lisätä vakuutustaan pitämällä tilejä muissa jäsenpankeissa tai tekemällä talletuksia eri pankkityyppeihin samassa pankissa. Samat säännöt pätevät yritystileihin.
FDIC-vakuutettavien kohteiden luettelo vs. ei-vakuuttava
Vakuutettu
- Jäsenpankit ja säästölaitokset.Kaikki tyypit säästöt ja talletusten tarkistaminen mukaan lukien NYT tilit joulukerhot ja määräaikaistalletukset.Kaikki tyypit sekit, mukaan lukien kassatarkistukset, virkamiesten shekit, kustannustarkastukset, lainan maksut ja muut rahansiirrot tai siirtokelpoiset instrumentit jäsenlaitokset.Sertifioidut sekit, remburssit ja matkasekit, kun ne annetaan vastineeksi käteiselle tai talletustililtä veloitetulle maksulle.
Ei vakuutettu
- Sijoitukset osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin, kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin tai muihin arvopapereihinAnnuiteetitElämävakuutustuotteet, vaikka ne ostettaisiin vakuutetusta pankistaValtiovelkakirjalainat (joukkovelkakirjalainat), joukkovelkakirjalainat tai setelitTurvalliset talletuslaatikot Varkauksia koskevat tappiot (vaikka varastetut varat voivat kattaa pankin vaaran ja uhrin) vakuutus)
FDIC: Mitä tapahtuu, kun pankki menee alle?
Liittovaltion laki edellyttää, että FDIC suorittaa vakuutetut talletukset "mahdollisimman pian" vakuutetun laitoksen epäonnistumisen yhteydessä. Tallettajat, joilla on vakuuttamattomia talletuksia epäonnistuneessa jäsenpankissa, voivat periä osan tai kaikki rahansa riippuen takaisinperinnöistä, jotka tehdään, kun konkurssipesässä olevien laitosten varat myydään. Näille takaisinperinnöille ei ole asetettu määräaikaa, ja pankin varojen selvittäminen vie joskus vuosia.
Jos jokin pankki menee toisen jäsenpankin hankkiman alle, kaikki suorat talletukset, mukaan lukien sosiaaliturva shekit tai sähköisesti toimitetut palkkit, talletetaan automaattisesti asiakkaan tilille oletuspankissa. Jos FDIC ei löydä pankkia olemaan epäonnistunut, se yrittää tehdä väliaikaisia järjestelyjä toisen laitoksen kanssa, jotta suorat talletukset ja muut automaattiset nostukset voidaan käsitellä, kunnes pysyvät järjestelyt voidaan tehdä.
FDIC hoitaa pankkien maksukyvyttömyyden ja pankkisaamisten on kaksi yleistä tapaa: Ensimmäinen on osto- ja omaisuusmenetelmä (P&A), jossa kaikki talletukset otetaan toisella pankilla, joka myös ostaa osan tai kaikki epäonnistuneen pankin lainat tai muut varat. Maksukyvyttömän pankin varat asetetaan myyntiin ja avoimet pankit voivat tehdä tarjouksia epäonnistuneen pankin salkun eri osien ostamiseen.
FDIC myy joskus kokonaan tai osan varoista myyntioptiolla, joka antaa voittajalle mahdollisuuden laittaa takaisin tietyissä olosuhteissa siirretyt varat. Kaikki omaisuuserien myynti tapahtuu vähentääkseen nettovelkaa FDIC: lle ja vakuutusrahastolle pankkitappioista. Kun FDIC ei saa tarjousta P&A-transaktiosta, se voi käyttää maksuprosessia, jolloin se maksaa vakuutetut talletukset suoraan ja yrittää periä nämä maksut selvittämällä konkurssipesässä olevan pankin perintökiinteistön. FDIC määrittelee vakuutetun summan jokaiselle tallettajalle ja maksaa heille suoraan korkoineen epäonnistumispäivään asti.
Pohjaviiva
FDIC: n historia ja kehitys korostavat sen sitoutumista vakuuttamaan pankkitalletukset pankkien epäonnistumiselta. Arvioidessaan pankkisaamisista johtuvia vakuutusmaksuja ja oletettua epäonnistumisriskiä se on kerännyt rahaston, jonka mukaan se voi korvata kuluttajille odotetut pankkitappiot.
Lisätietoja laitoksesta, sen palveluista ja tarkoituksesta käymällä FDIC-verkkosivustolla. Tämän sivuston avulla kuluttajat voivat myös tutkia jäsenpankkien asemaa ja riskejä, tehdä valituksia toimialasta tai tietyn pankin käytännöstä ja löytää tietoa omaisuuden myynnistä ja takaisinperinnästä.
