Mikä on puskurikerros
Puskurikerros on määrä, josta vakuutetut vastaavat ensisijaisen vakuutuksensa ja liitännäispolitiikan välillä. Yleensä tämä määrä viittaa erityisesti vastuun kattamiseen, mutta se voi viitata kaikkiin vaatimuksiin.
Puskurikerroksen hajoaminen
Puskurikerros viittaa riskimäärään, johon vakuutettu osapuoli altistuu, vaikka hänellä olisi useita vakuutuksia. Vakuutusyhtiöt ovat alkaneet kirjoittaa vakuutuksia, joissa vakuutusmarkkinoiden muutosten vuoksi on alhaisempi kattavuus. Vastauksena siihen, että vakuutuksenantajat eivät halua laajentaa ensisijaisia vakuutuksia ylärajoihin, liialliset korvaukset ja maksut ovat luoneet ympäristön, jossa useita vakuutuksia on yleistymässä.
Yhtiö ostaa vakuutuksen, joka kattaa heidän arvioidun vastuunsa. Joskus määrä, jonka he voivat ostaa yhdessä vakuutuksessa, ei välttämättä riitä kattamaan sitä, mikä heidän riskinsä on, joten yritys ostaa osittain toissijaisen vakuutuksen lisäriskien korvaamiseksi. Kun toinen käytäntö ei ala, jos ensisijainen käytäntö rajoittuu, kahden politiikan välillä on vastuutaso, joka tunnetaan puskurikerroksena. Yhtiö voi hakea kolmannen politiikan tämän osan kattamiseksi, muuten tämä johtaa yrityksen vastuuseen menetyksessä.
Yritykset, jotka hyötyvät eniten puskurikerroksen vakuuttamisesta, ovat kuljetusyritykset, osake- ja kerrostalokompleksit sekä yritykset, joille on aiheutunut suuri korvausvaatimus tai liian suuri vahinko.
Esimerkki puskurikerroksesta
Harkitse esimerkiksi osakehuoneistoyhdistystä, jolla on päävakuutussopimus, jonka vastuuvakuutus on 250 000 dollaria ja vakuuttaa osakehuoneisto 250 000 dollarin vahingoista. Asuntoyhdistys on päättänyt, että se tarvitsee lisäsuojaa lisääntyneen myrskyaktiivisuuden vuoksi alueella, ja arvioi, että menetyksen mahdollisuus voi olla 500 000 dollaria. Yhdistys ostaa lisäkäytännön, joka kattaa jopa 500 000 dollarin asunnot. Tämä lisävakuutus kattaa kuitenkin vain tappiot, jotka alkavat 350 000 dollaria. Ero näiden kahden politiikan välillä on 100 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että puskurikerros on 100 000 dollaria, mikä on yhdistyksen mahdollinen taloudellinen vastuu tappiossa. Välttääksesi 100 000 dollarin maksamista, yhdistys pyrkii puskurivastuuseen, joka kattaa jäljellä olevat kulut.
Yrityksillä on puskurivastuuvakuutuksia, jotka kattavat ensisijaisen ja ylimmän kattavuuskerroksen välisen kuilun. Jokaisen yrityksen on päätettävä, mitkä sen havaitut riskit ovat verrattuna pääomaan, jonka se tarvitsee kattaa, jos vaatimus on jätettävä. Jos yritys haluaa mieluummin maksaa taskusta välttääkseen mahdollisesti korkeammat vakuutusmaksut, se voi valita vain pitää nämä kaksi vakuutusta ja maksaa ylimääräisen korvauksen.
