Onko tapa rajoittaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD)? Ne ovat osa elämää sijoittajille, jotka ovat saavuttaneet 70½-vuotiaita ja joilla on perinteinen 401 (k) tai henkilökohtainen eläketili (IRA). Tämä ikä voi nousta 72 vuoteen, jos tällä hetkellä kongressissa oleva lasku hyväksytään, mutta riippumatta siitä, mikä ikä loppuu RMD-rajoitukseksi, RMD: t ovat edelleen olemassa - samoin kuin verot, jotka olet velkaa, kun otat ne.
Tässä on neljä tapaa hallita RMD: tä, kun et tarvitse rahaa.
Avainsanat
- Kaikki eläkettä säästäjät, jotka ovat saavuttaneet 70½-vuotiaita ja joilla on perinteinen 401 (k) tai IRA, eivät tarvitse RMD: n rahaa. RMD: ien verohelpotuksia voidaan vähentää tai jopa kiertää. Strategioihin kuuluu viivästyminen. eläkkeelle siirtyminen, Roth IRA -muunnos tai alkuperäisten jakelujen määrän rajoittaminen. Perinteiset IRA-tilinomistajat voivat myös lahjoittaa RMD: nsä pätevälle hyväntekeväisyysjärjestölle.
Jatka työskentelyä
Yksi pääasiallisista syistä RMD: lle on, että Internal Revenue Service (IRS) haluaa saada palkan aiemmin verottomista tuloista. Mutta 401 (k): n tallettajille, jotka jatkavat työskentelyään yli 70½ eikä omista 5 prosenttia tai enemmän yrityksestä, suunnitelma voi antaa heille mahdollisuuden lykätä jakelua eläkkeelle siirtymiseen asti. Huomaa, että tämä vapautus koskee vain 401 (k) -malliasi yrityksessäsi, jossa työskentelet tällä hetkellä.
Muunna Roth IRA: ksi
Toinen strategia varakkaille säästäjille, jotka haluavat välttää vaadittavien jakaumien vetämistä, on kääntää osa säästöistään Roth IRA: hon. Toisin kuin perinteinen IRA tai Roth 401 (k), jotka vaativat RMD: t, Roth IRA ei vaadi jakelua ollenkaan. Tämä tarkoittaa, että rahat voivat jäädä - ja kasvaa verovapaasti - Roth IRA: ssa niin kauan kuin haluat tai se voidaan jättää perillisille.
Osallistuminen Roth IRA: han ei alenna verotettavia tulojasi, mutta sinun ei tarvitse maksaa veroja ansioiden perinnästä, jos olet yli 59 ½ ja sinulla on ollut tili auki vähintään viisi vuotta. Sijoittajat, joilla on sekoitus rahaa Roth IRA: ssa ja perinteiset eläketurvatilit, voivat hallita verojaan tehokkaammin.
Huomaa kuitenkin, että siirtämällä veroja edeltävä raha eläketililtä Roth IRA: lle tarkoittaa, että joudut maksamaan verot kerralla näistä varoista. Roth-tulokset voivat olla kalliita riippumatta siitä, siirrätkö rahaa 401 (k): sta tai perinteisestä IRA: sta. Tutki vaihtoehtojasi yksityiskohtaisesti veroneuvojasi kanssa.
Suurimmalle osalle eläkevakuuttajia verojen maksaminen jakoista on välttämätöntä paha, koska he tarvitsevat rahaa, mutta varakkaat eläkeläiset, joilla on huomattava pesimuna, saattavat haluta pidättäytyä, jos he löytävät tavan välttää niiden ottamista.
Rajaa jakelua ensimmäisenä vuonna
Suuri koputus RMD: iä vastaan ovat verot, jotka sijoittajien on maksettava osien eläkesäästöjen vähentämisen seurauksena. Tämä voi työntää eläkeläisen korkeampaan veroluokkaan, mikä tarkoittaa enemmän rahaa Uncle Samille. Eläkeläiset, jotka täyttävät 70½ vuotta, saavat ensimmäisen jakautumisensa kalenterivuoden 1. huhtikuuta täyttämisen jälkeen. Sen jälkeen heidän on otettava se vuosittain 31. joulukuuta mennessä.
Monet eläkeläiset päättävät pidättäytyä ensimmäisen RMD: n ottamisesta, koska he arvelevat jäävänsä alempaan veroluokkaan eläkkeelle siirtyessään. Vaikka pitäminen pois on järkevää monille, se tarkoittaa myös, että joudut suorittamaan kaksi voittoa vuodessa, mikä johtaa enemmän tuloja, joita IRS verottaa. Tämä voi myös työntää sinut takaisin korkeampaan veroluokkaan, jolloin syntyy entistä suurempi verotapahtuma.
Tässä on parempi vaihtoehto: Ota ensimmäinen jakelu heti kun käännyt 70 ½ (ellet oletaudu päätyvän huomattavasti alhaisempaan veroluokkaan), jotta sinun ei tarvitse vetää kahdesti ensimmäisen vuoden aikana.
Lahjoita jakelut pätevälle hyväntekeväisyysjärjestölle
Jotkut säästäjät, etenkin varakkaat, mieluummin näkivät rahansa menevän hyväksi kuin antaisivat osan hallitukselle. Perinteiset IRA-tilinomistajat voivat lahjoittaa RMD: nsä pätevälle hyväntekeväisyysjärjestölle. Tätä kutsutaan hyväksytyksi hyväntekeväisyysjakelu (QCD) -sääntöksi. Sitä ei sovelleta malliin 401 (k).
Jos rahoitusosuus on 100 000 dollaria tai vähemmän - ja se lasketaan IRA: sta ja suoraan hyväntekeväisyysjärjestölle -, sinun ei tarvitse maksaa veroja RMD: ltä. IRS: n on katsottava hyväntekeväisyysjärjestö hyväkseen verohelpotuksen saamiseksi. Tämä on hyvä tapa säästää verojen maksamisessa lahjoittamalla hyväntekeväisyysjärjestölle, joka muuten olisi saanut lahjoituksen säännöllisiltä säästötililtäsi. Saatat jopa tuntea, että voit antaa vähän enemmän, jos teet sen tällä tavalla. (Huomaa, että tällä tavalla lahjoitettua rahaa ei voida vähentää veroista hyväntekeväisyysosuutena; sinulla ei voi olla sitä molemmin puolin.)
Pohjaviiva
Monet ihmiset luottavat RMD: hen rahoittaakseen eläkevuosiaan. Mutta niille, jotka eivät tarvitse rahaa, pelin nimi on RMD: n verovelvollisuuden rajoittaminen. Eläkkeelle siirtymisen viivästyminen, Roth IRA -muutokseen siirtyminen tai alkuperäisten jakelujen määrän rajoittaminen ovat kolme strategiaa, jotka voivat auttaa vähentämään RMD: ien verotusta. QCD: n tekeminen on neljäs.
