Oikean verosuunnittelun tulisi tehdä kaksi asiaa: alentaa verojasi elossa ollessasi sekä kuoleman jälkeen. Pysyvä henkivakuutus antaa sinulle mahdollisuuden kattaa nämä kaksi perustaa kerralla - voit siirtää omaisuuden tulo- ja kiinteistöverovapaasti edunsaajille ja rakentaa myös veroihin lykättävää käteisvarojen kasvua vakuutuksen sisällä.
Lue lisätietoja siitä, kuinka voit hyödyntää tätä tärkeää verosuunnittelutyökalua.
Edunsaajat
Kun ihmiset ajattelevat henkivakuutuksesta, he yleensä kuvittelevat, kuinka se auttaa niitä, jotka he jättävät. Joten, puhutaan ensin siitä, mitä henkivakuutus tekee perheellesi. Sen avulla voit maksaa lapsesi tulevasta korkeakouluopinnosta, tarjota puolisollesi eläkerahaston tai yksinkertaisesti varmistaa, että perhe-eläkkeelläsi on rahaa elää haluamasi elämäntapa heille.
Henkivakuutus antaa sinulle mahdollisuuden siirtää vakuutuksen kuolemanedut verovapaasti edunsaajille. Ei väliä kuinka suuri kuolemantuki on - 50 000 tai 50 miljoonaa dollaria - edunsaajat eivät maksa yhden sentin tuloveroa saamastaan rahasta. Mitä muuta sijoitusta se tekee?
Esimerkiksi edunsaajat voivat siirtyä IRS: n piiriin, kun he perivät IRA: t, veroihin lykättävät eläkevakuutukset ja pätevät eläkesuunnitelmat. Ne voivat lopulta menettää jopa 35 senttiä jokaisesta dollarista, jonka jätät heille liittovaltion tuloveroon.
Näin ei ole henkivakuutuksissa. Lisäksi henkivakuutus takaa, että perilliset saavat rahat. (Lisätietoja saadaksesi ostamalla henkivakuutuksen ostaminen: Term Versus Permanent. )
Mitä siinä on sinulle?
Kasvava liittovaltion alijäämä, pitkän aikavälin terveydenhuoltokriisi sekä sosiaaliturvan ja lääkehoidon epävarma tulevaisuus ovat asettaneet hallituksen turvaverkot syvälle reikään. Ja se ei todennäköisesti parane elämäsi aikana.
Mutta voit mukautua tietäen, että käteisvarojen verotuksellinen kasvu henkivakuutuksessa ei ole alttiita sosiaaliturvaa ja Medicarea hoitavien ihmisten päämiehille. Tämä on rahaa, jonka avulla voit täydentää eläketulojasi, maksaa sairaanhoidosta tai muusta mitä haluat - riippumatta siitä, mitä hallitus tekee.
Ei siinä kaikki. Jos keräät sosiaaliturvatuloja, et ehkä tiedä, että joutuisi maksamaan tuloveroa jopa 85%: iin näistä eduista. Lisäksi suurin osa verotettavasta tulosta ja jopa verovapaista kunnallisten joukkovelkakirjojen koroista lasketaan määritettäessä, kuinka paljon sosiaaliturvasi voit menettää IRS: lle. Näin ei ole henkivakuutuksissa. Henkivakuutuksessa kasvavat ansiot ovat yksi harvoista asioista, jotka eivät korota sosiaaliturotulojen veroa.
Käytettävät strategiat
- Peruuttamattomat henkivakuutusrahastot
Jos sinun ja puolisosi nettovarallisuus on yli 4 miljoonaa dollaria, tutustu peruuttamattomaan henkivakuutukseen (ILIT).
Lahjoita ILIT: lle pysyvän perhe-elämän vakuutuksen ostamista. ILIT on politiikan omistaja ja edunsaaja. Kun leski kuolee, perillisten ei tarvitse maksaa kiinteistö- ja tuloveroja kuolemanetuuksista.
Anna se nyt
Jos käytät vaatimattomampia keinoja ja haluat, että rahasi toimivat perillisten hyväksi vielä elossa, ja lisätä rahaa, jonka he saavat kuoleessasi, kannattaa ehkä harkita rahan myöntämistä heille tänään.
Suurimman hyödyn vuoksi perilliset voivat käyttää osaa lahjasta ostaaksesi henkivakuutuksen elämääsi. Sillä välin voit katsella rakkaitasi nauttivan loput rahat - heti.
Lisäksi alennat verotettavaa kiinteistöäsi lahjan määrällä. Ja koska rakkaasi ovat vakuutuksen omistajia ja edunsaajia, heidän ei tarvitse huolehtia kuolemanetuuden kiinteistö- tai tuloveroista kuoleessasi. Heidän ei myöskään tarvitse olla huolissaan tuloverojen maksamisesta vakuutuksen rahallisen arvon kasvusta, kun asut. (Jos haluat lisätietoja tästä strategiasta, lue Vaihto kuten vakuutusomistus .)
Henkivakuutus ratkaisee muut vero-ongelmat
Omaisuuden allokointi
Pysyvästä henkivakuutuksesta on useita versioita. Jotkut, kuten universaali elämä (UL), maksavat kiinteän koron käteisestä vakuutuksen puitteissa. Toiset, kuten esimerkiksi muuttuva yleinen elämä (VUL), tarjoavat kuitenkin kymmeniä sijoitusvaihtoehtoja. Niihin voi kuulua suuryritysrahasto, kansainvälinen osakerahasto, joukkovelkakirjarahasto tai jopa kiinteistörahasto. Luettelo on melkein loputon.
Käteisarvon kasvu VUL: ssa määräytyy taustalla olevan salkun (salkkujen) tuoton perusteella. Siitä tulee osa koko sijoitussalkkuasi. Vakuutuksen sisällä tapahtuvaa uudelleenjakoa ei ole verotettava. Joten kun on aika tasapainottaa sijoituksesi, sinun ei tarvitse huolehtia tuloveron maksamisesta voitosta, kun teet muutoksia VUL: iin.
Maksimoitu eläkesuunnitelmat
Jos olet maksanut enimmäismäärän 401 (k): iin ja IRA: iin tänä vuonna, on tärkeätä tietää, että pysyvälle henkivakuutukselle ei voi asettaa rajoituksia. Lisäksi saat ainakin verotuksellisen kasvun edun ja hyödynnät kiinteistösi arvoa.
Muista kuitenkin, että jos otat myöhemmin rahaa vakuutuksesta, joudut maksamaan siitä veroja normaalilla verokannalla. Joten älä katso tätä korvaamaan käteisellä hätärahastoa. Toisin sanoen, politiikalla saattaa olla lainavaraus, jonka avulla voit lainata rahaarvosta ja välttää siten veroja.
Suoja korkeammista veroista
Jos uskot, että tulo- ja kiinteistöverot nousevat nopeasti, pysyvä henkivakuutus voi auttaa sinua siirtämään varallisuuden suojaan, joka suojaa omaisuuttasi korkeammalta verotukselta.
Penniä dollarilla
Jos tulo- ja kiinteistöverot pitävät sinut hereillä yöllä, henkivakuutus voi olla vastaus. Pysyvä henkivakuutus on yksi tehokkaimmista verotussuunnittelutyökaluista, joita voit löytää. Se tarjoaa useita ainutlaatuisia tapoja käsitellä kiinteistö- ja tuloverovelvoitteitasi samalla kun ratkaistaan dollarin penniä koskevat veroasiat.
Jatkaaksesi lukemista aiheesta, katso Pysyvät elämäkäytännöt: Koko Vs. Universal .
