Vaurauden rakentaminen on aihe, joka voi herättää kiihkeää keskustelua, edistää omituisia "rikastu nopeasti" -järjestelmiä tai saada ihmiset toteuttamaan liiketoimia, joita muuten eivät koskaan harkitse. Mutta ovatko "kolme yksinkertaista vaihetta varallisuuden rakentamisessa" harhaanjohtava käsite?
Yksinkertainen vastaus on ei. Mutta vaikka vaurauden rakentamisen perusvaiheet on helppo ymmärtää, niitä on paljon vaikeampi seurata.
Periaatteessa voit kerätä vaurautta ajan myötä sinun on tehtävä kolme asiaa:
- Ansaitse rahaa. Ennen kuin voit aloittaa säästämisen tai sijoittamisen, sinulla on oltava pitkäaikainen tulolähde, joka riittää, jotta sinulla on jäljellä tarpeitasi ja velkasi kattamisen jälkeen. Säästää rahaa. Kun sinulla on tuloja, jotka riittävät kattamaan perustiedot, kehitä ennakoiva säästösuunnitelma. Sijoita rahaa. Kun olet varannut kuukausittain säästötavoitteen, sijoita se varovaisesti.
Tämä tekee yksinkertaisen yhtälön:
- Säästöt = Tulot-menot
Kolme yksinkertaista vaihetta varallisuuden luomiseen
Vaihe yksi: ansaitse tarpeeksi rahaa
Tämä vaihe voi tuntua alkeelliselta, mutta niille, jotka vasta alkavat tai ovat siirtymässä, tämä on tärkein vaihe. Suurin osa meistä on nähnyt taulukoita, jotka osoittavat, että pieni määrä, joka säännöllisesti tallennetaan ja yhdistetään ajan kuluessa, voi lopulta lisätä huomattavaa varallisuutta. Mutta nuo taulukot eivät koskaan peitä tarinan muita puolia. Teetkö tarpeeksi säästääksesi ensinnäkin?
Muista, että kustannuksia voi säästää vain niin paljon. Jos kustannuksesi on jo leikattu luuhun, sinun tulee tutkia tapoja lisätä tulojasi. Lisäksi oletko tarpeeksi hyvä tekemässäsi ja nautitko siitä riittävästi, että voit tehdä sen 40 tai 50 vuotta ja säästää rahaa?
Avainsanat
- Vaurauden luomiseen on olemassa peruskaava: ansaitse enemmän rahaa kuin käytät, välttää velkaa ja sijoita säästöt viisaasti. Ensimmäinen askel on ansaita tarpeeksi rahaa, mikä on helpompaa, jos teet työtäsi, josta nautit, kun olet hyvä, ja maksaa hyvin. Toinen vaihe on säästää tarpeeksi rahaa, mikä voi vaatia kurinalaista budjetointia ja suunnittelua. Tämän varallisuuden rakentamisen perusmenetelmän mukaan kolmas riski on ottaa vähän riskiä ja tehdä varovaisia sijoituksia.
Tuloja on kahta tyyppiä - ansaittu ja passiivinen. Ansaitut tulot tulevat siitä, mitä "teet elantosi", kun taas passiiviset tulot saadaan sijoituksista.
Uransa aloittaneet tai uranvaihdossa olleet voivat aloittaa neljällä näkökohdalla päättääkseen, miten ansaitut tulot saadaan:
- Mistä nautit? Suoritat paremmin ja onnistut todennäköisemmin taloudellisesti tekemällä jotain mitä nautit. Missä olet hyvä? Katso mitä teet hyvin ja miten voit käyttää näitä kykyjä ansaitaksesi elantonsa. Mikä maksaa hyvin? Katsokaa uraa käyttämällä nautittavaa ja tekeväsi hyvin siten, että se vastaa taloudellisia odotuksiasi. Kuinka päästä sinne? Määritä vaihtoehtosi saavuttamiseksi tarvittavat koulutus- ja kokemusvaatimukset.
Näiden näkökohtien huomioon ottaminen johtaa sinut oikealle tielle. Tärkeintä on olla ennakkoluuloton ja aktiivinen. Tuloasi tulisi arvioida myös säännöllisesti, mutta vähintään kerran vuodessa.
Vaihe toinen: Säästä tarpeeksi rahaa
Ansaitset tarpeeksi rahaa, elät melko hyvin, mutta et säästä tarpeeksi. Mikä hätänä? Tärkein syy tälle on, että toiveesi ylittävät budjettisi. Kokeile seuraavia vaiheita budjetin laatimiseksi tai nykyisen budjetin saamiseksi oikealle:
- Seuraa kuluja vähintään kuukauden ajan. Voit halutessasi käyttää taloudellista ohjelmistopakettia tämän tekemiseen. Muista luokitella kulut. Joskus tietoinen siitä, kuinka paljon kulutat, voi auttaa sinua hallitsemaan kulutustottumuksiasi. Trimmoi rasva. Hajottaa toiveesi ja tarpeesi. Ruoan, suojan ja vaatteiden tarve ovat ilmeisiä, mutta ne vastaavat myös vähemmän ilmeisiin tarpeisiin. Voit esimerkiksi huomata, että syöt lounasta ravintolassa joka päivä. Oman lounaan nostaminen töihin kahdeksi tai useammaksi päiväksi viikossa voi säästää rahaa. Säädä muuttuvien tarpeidesi mukaan. Kun kuljet pitkin, huomaat todennäköisesti, että olet budjetoinut ylimääräisen tai alijäämäisen tietyn kohteen ja sinun on sopeutettava. Rakenna tyynysi. Et koskaan oikein tiedä mitä nurkan takana. Tavoitte on säästää noin kolmen tai kuuden kuukauden kustannuksia. Tämä valmistaa sinut taloudellisiin takaiskuihin, kuten työpaikkojen menetykseen tai terveysongelmiin. Jos tämän tyynyn pelastaminen näyttää pelottavalta, aloita pieneltä. Tule mukaan! Osallistu työnantajasi 401 (k) tai 403 (b) -kohtaan ja yritä saada enimmäismäärä, jonka työnantajasi vastaa.
Tärkein vaihe on erottaa toisistaan se, mitä todella tarvitset ja mitä vain haluat. Löytämällä yksinkertaisia tapoja säästää muutama ylimääräinen dollari täällä voisi olla esimerkiksi termostaatin ohjelmointi kääntymään alas, kun et ole kotona, käytät tavallista bensiiniä premium-arvon sijasta, pidät renkaasi täysin täynnä, osta huonekaluja laadukkaasta säästökaupasta ja ruoanlaitto-oppiminen.
Tämä ei tarkoita, että sinun täytyy olla säästäväinen koko ajan. Jos saavutat säästötavoitteita, sinun tulisi olla valmis palkitsemaan itsesi ja tuiskaamaan (sopiva määrä) kerran kerrallaan. Tunnet olosi paremmaksi ja olet motivoitunut ansaitsemaan enemmän rahaa.
Vaihe kolme: sijoita rahaa asianmukaisesti
Ansaitset tarpeeksi rahaa ja säästät tarpeeksi, mutta sijoitat kaiken konservatiivisiin sijoituksiin, kuten pankkisi tavalliseen säästötilille. Se on hieno, eikö niin? Väärä! Jos haluat rakentaa suuren salkun, sinun on otettava tietty riski, mikä tarkoittaa, että sinun on sijoitettava arvopapereihin. Joten miten määrität, mikä on sinulle sopiva altistustaso?
Aloita tilanteesi arvioinnilla. CFA-instituutti neuvoo sijoittajia laatimaan sijoituspoliittisen lausunnon. Aluksi määritä tuotto- ja riskitavoitteesi. Määritä kaikki taloudelliseen elämääsi vaikuttavat tekijät, mukaan lukien kotitalouksien tulot, aikahorisontinne, verotukselliset näkökohdat, kassavirta- tai likviditeettitarpeet ja kaikki muut sinulle ainutlaatuiset tekijät.
Seuraavaksi määritä sopiva omaisuuden allokointi sinulle. Todennäköisesti joudut tapaamaan talousneuvojan, ellet tiedä tarpeeksi tehdäksesi tämän yksin. Tämän allokaation tulisi perustua sijoituspolitiikkasi lausuntoon. Jakeluun sisältyy todennäköisesti sekoitus käteistä, korkoa, osakkeita ja vaihtoehtoisia sijoituksia.
Riskejä välttävien sijoittajien tulisi pitää mielessä, että salkut tarvitsevat ainakin jonkin verran omaa pääomaa suojautuakseen inflaatiolta. Nuoremmilla sijoittajilla on myös varaa allokoida enemmän salkkuistaan osakkeisiin kuin vanhemmilla sijoittajilla, koska heillä on aikaa puolellaan.
Viimeinkin monipuolistakaa. Sijoita omaa pääomaa ja korkosidonnaisia vastuitasi useilla luokilla ja tyyleillä. Älä yritä aikaansaada markkinoita. Kun yksi tyyli (esim. Suuren koron kasvu) on heikompi kuin S&P 500, on täysin mahdollista, että toinen ylittää sen. Monipuolistaminen vie ajoituselementin pelistä. Pätevä sijoitusneuvoja voi auttaa sinua kehittämään varovaisen hajauttamisstrategian.
