Sisällysluettelo
- Kuinka etuudet lasketaan
- Todennäköinen pitkäikäisyys
- Avioehtojen hakeminen
- Hyötysi verot
- Hyötyjen sijoittaminen
- Ajoitus ja terveytesi kattavuus
- Pohjaviiva
Jos olet menossa eläkkeelle, saatat miettiä, pitäisikö sinun aloittaa hakeminen vaikeasti ansaittuihin sosiaaliturvaetuihisi. Jos tarvitset tuloja itsesi tukemiseen ja olet vähintään 62 - alaikäraja -, vastaus voi olla ilmeinen. Mutta jos sinulla on tarpeeksi muita tuloja pitämään sinua menossa vanhempana, miten päätät? Tässä on tärkeimmät huomioon otettavat tekijät.
Avainsanat
- Voit kerätä sosiaaliturvaa jo 62-vuotiaana, mutta etuutesi vähenevät pysyvästi. Vertailuanalyysin tekeminen voi auttaa sinua selvittämään, milloin tulit eteenpäin viivästyttämällä etuuksia.Avioliitot voivat myös hakea etuja kumppanin työn perusteella. ennätys jo 62-vuotiaana.
Kuinka etuudet lasketaan
Sen lisäksi, kuinka paljon olet ansainnut vuosien varrella, kuukausittaisten sosiaaliturvaetujesi suuruus riippuu syntymästäsi ja ikästä, jolloin aloitat hakemisen - kuukauteen saakka. Saat täyden tai normaalin kuukausikorvauksen, jos aloitat hakemisen saavuttaessasi sosiaaliturvan pitämän täyden eläkeiän. Katso täysi eläkeikäsi alla olevasta taulukosta.
Mikä on täysi sosiaaliturva-ikäsi?
|
Syntymävuosi |
Täysi (normaali) eläkeikä |
|---|---|
|
1937 tai aikaisemmin |
65 |
|
1938 |
65 ja 2 kuukautta |
|
1939 |
65 ja 4 kuukautta |
|
1940 |
65 ja 6 kuukautta |
|
1941 |
65 ja 8 kuukautta |
|
1942 |
65 ja 10 kuukautta |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 ja 2 kuukautta |
|
1956 |
66 ja 4 kuukautta |
|
1957 |
66 ja 6 kuukautta |
|
1958 |
66 ja 8 kuukautta |
|
1959 |
66 ja 10 kuukautta |
|
1960 ja myöhemmin |
67 |
Oletetaan, että täysi eläkeikä on 66 vuotta. Jos aloitat etuuksien hakemisen 66-vuotiaana ja koko kuukausikorvaus on 2 000 dollaria, saat 2 000 dollaria kuukaudessa. Jos aloitat etuuksien hakemisen 62-vuotiaana, joka on 48 kuukautta aikaisemmin, etuutesi alennetaan 75%: iin kuukauden täydestä etuudesta - jota kutsutaan myös ensisijaiseksi vakuutussummaksi. Toisin sanoen saat 25% vähemmän kuukaudessa ja sekilläsi on 1500 dollaria.
Saat edelleen alennettua etuutta paitsi 66-vuotiaana, vaan koko elämäsi, vaikka se nouseekin ajan myötä elinkustannusten mukauttamisella. Voit tehdä matematiikan omalle tilanteellesi sosiaaliturvahallinnon (SSA) varhaisen tai myöhäisen eläkkeen laskimen avulla (vieritä linkitettyä sivua löytääksesi se).
SSA: n online-eläkelaskimet voivat myös auttaa sinua määrittämään täyden eläkeiän, SSA: n arvio elämänodotuksesta etuuslaskelmissa, karkeat arviot eläke-eduista, yksilölliset arviot etuuksista henkilökohtaisen työhistorian perusteella ja paljon muuta.
Mitä kauemmin sinulla on varaa odottaa - jopa 70 -, sitä suurempi kuukausittainen etu on. Mutta hyötyjen viivästyminen ei välttämättä tarkoita, että tulet yleisesti eteenpäin. Sinun on myös punnittava joitain muita tekijöitä, kuten odotettu pitkäikäisyys ja se, aikovatko puolisosi hakea avioliittoetuja. Sinun on myös harkittava vero-, sijoitusmahdollisuuksia ja terveysvaikutuksia.
Todennäköinen pitkäikäisyys
Niin suuri osa strategiaamme, jolla maksimoidaan sosiaaliturvaeläke-etuudet, riippuu arvauksista, kuinka kauan elämme. Tietysti kuka tahansa meistä voi kuolla onnettomuudessa tai saada tarkan diagnoosin ensi viikolla. Mutta kun syrjit nämä ennakoimattomat mahdollisuudet, kuinka kauan luulet eläväsi? Kuinka verenpaineesi, kolesterolisi, painosi ja muut terveysmarkerisi ovat? Kuinka kauan vanhempasi ja muut sukulaisesi ovat asuneet? Jos ennakoit itsellesi keskimääräistä korkeamman eliniän, saatat tulla eteenpäin odottamalla etuuksien hakemista. Jos ei, voit hakea etujasi heti, kun olet oikeutettu siihen.
Kokeile tehdä tasa-arvoanalyysi saadaksesi koulutetun arvauksen siitä, milloin väittää. Se kertoo sinulle, milloin odottamalla saamasi hyödyt alkavat ylittää kokonaissumman, jonka saisit ottamalla etuuksia aikaisemmin. Esimerkiksi, jos saisit 1500 dollaria kuukaudessa 62-vuotiasta alkaen tai 2 000 dollaria kuukaudessa 66-vuotiaalta, olet saanut suunnilleen saman summan kokonaisetuista 77-vuotiaana. Siinä vaiheessa korkeammat kuukausierot, jotka saat odottamisen seurauksena, alkavat maksaa.
Sosiaaliturvasivustolla kerrotaan, että riippumatta siitä, milloin aloitat väittämisen, elinajan etuutesi ovat samanlaiset, jos asut niin kauan kuin keskimääräinen eläkeläinen. Ongelmana on, että useimmilla ihmisillä ei ole keskimääräistä elinajanodotetta, joten kaikilla eri väittämisstrategioilla.
Avioehtojen hakeminen
Naimisissaolo voi edelleen vaikeuttaa päätöksen tekemistä siitä, milloin sosiaaliturva otetaan, ohjelman aviopuoliso-etujen takia. Joillakin avioeroilla on oikeus etuuksiin myös entisen puolisonsa työhistorian perusteella.
Aviopuolisot, jotka eivät työskentele palkallisessa työssä tai jotka eivät ansaitse tarpeeksi hyvityksiä voidakseen yksin saada sosiaaliturvaa, voivat saada etuuksia 62 vuoden iästä puolisonsa ennätysten perusteella. Kuten etuuksien hakemisessa omaan rekisteriin, avioliitto-etuutesi vähenee, jos otat sen ennen täyden eläkeiän saavuttamista. Korkein avioliitto-etuus, jonka voit saada, on puolet etuudesta, jota puolisollasi on oikeus täyteen eläkeikään.
Vaikka puolisot saavat pienemmän etuuden, jos he hakevat ennen täyden eläkeiän saavuttamista, he eivät saa suurempaa avioliitto-etuutta odottamalla hakemista täyden eläkeiän jälkeen - sanoen, 70-vuotiaana. Mutta työssäkäyvä tai vähemmän ansaitseva puoliso voi saada suurempi avioliitto-etu, jos työskentelevällä puolisolla on jonkin verran myöhässä olevaa, ansaitsevaa vuotta, joka lisää heidän etujaan.
Kun toinen puolisoista kuolee, perhe-eläkkeellä on oikeus saada omaan etuuteensa tai kuolleensa puolison etuuteen korkein. Siksi rahoitussuunnittelijat neuvovat usein enemmän ansaitsevia puolisoja viivästyttämään vaatimusten esittämistä. Jos eniten ansaitseva puoliso kuolee ensin, jäljelle jäävä, vähemmän ansaitseva puoliso saa suuremman sosiaaliturvatarkistuksen elämää varten.
Kun perhe-ikäinen ei ole saavuttanut täysiä eläkeikää, hänellä on oikeus kohtuullisiin määriin, joka alkaa 60-vuotiaana. Heidän täydessä eläkeikäänsä aikana eloonjääneellä puolisolla on oikeus 100% kuolleen puolison etuuksista tai heidän omaan etuunsa., sen mukaan, kumpi on korkeampi.
Huomaa, että hakemusstrategia nimeltään arkistointi ja keskeyttäminen, jonka avulla täysimääräisen eläkeiän saavuttaneet avioparit saivat avioliitto-etuuksia ja viivästyttyjä eläkekorvauksia samanaikaisesti, päättyi 1. toukokuuta 2016. Kuitenkin ennen 2. tammikuuta 1954 syntyneet puolisot, jotka saavuttaneet täyden eläkeiän, voivat silti pystyä jättämään rajoitetun hakemuksen. Sen avulla he voivat hakea avioliittoa koskevia etuuksia ja viivästyttää omia etujaan 70-vuotiaana.
Hyötysi verot
Sosiaaliturvaetuudesi voidaan verottaa osittain, jos tulosi ylittävät tietyt kynnysarvot. Riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset, ensimmäisiä 15% etuuksista ei veroteta.
Sosiaaliturvahallinto määrittelee yhdistetyt tulot tällä kaavalla:
Oikaistu bruttotulosi
+ Ei-verotettava korko (esimerkiksi kunnallisten joukkovelkakirjalainojen korot)
+ ½ sosiaaliturvaetuudestasi
= Yhdistetyt tulosi
Jos olet naimisissa jättämällä yhteisen palautuksen ja yhteenlasketut tulosi ovat 32 000–44 000 dollaria, saatat joutua maksamaan tuloveroa jopa 50%: iin etuistasi. Jos yhteenlasketut tulosi ovat yli 44 000 dollaria, saatat joutua maksamaan veroa jopa 85%: iin etuihisi. Yksi tapa määrittää verovelvoitteesi on käyttää online-työkalua, kuten Motley Foolin sosiaaliturvaverolaskuria (vieritä sivua linkin napsauttamisen jälkeen).
Oletetaan, että saat täyden eläkeiän eläkkeelle siirtyvän työntekijän sosiaaliturvaetuuden enimmäismäärän vuonna 2020: 3 011 dollaria kuukaudessa. Puolisosi saa puolet niin paljon tai 1 505, 50 dollaria kuukaudessa. Yhdessä saat 4 516, 50 dollaria kuukaudessa tai 54 198 dollaria vuodessa. Puolet siitä, eli 27 099 dollaria, lasketaan ”yhdistettyihin tuloihin” määritettäessä, onko sinun maksettava vero osasta sosiaaliturvaetuuksiasi. Oletetaan lisäksi, että sinulla ei ole verottamatta jääviä korkoja, palkkoja tai muita tuloja paitsi perinteisen IRA: n vaadittavan vähimmäisjakelun (RMD) ollessa 10 000 dollaria vuodessa.
Yhdistetyt tulosi olisivat 35 746 dollaria - puolet sosiaaliturvasi tuloista plus IRA-jakelu - mikä tekisi jopa 50% sosiaaliturvaetuudestasi verollista, koska olet ylittänyt 32 000 dollarin kynnyksen. Nyt saatat ajatella: "50% 54 198 dollarista on 27 099 dollaria, ja olen 12%: n rajaverokannassa, joten sosiaaliturvaetuudeni vero on 3 251, 88 dollaria". Onneksi laskelmassa otetaan huomioon muut tekijät, ja verosi olisi todella vain 225 dollaria. Voit lukea kaiken sosiaaliturvaetuuksien verotuksesta IRS-julkaisussa 915.
Verotukselliset sosiaaliturvaetuudet
Kuinka nämä verotukselliset näkökohdat vaikuttavat, kun sinun tulee hakea sosiaaliturvaetuuksia? Nykyisillä rajaveroasteilla niillä ei ehkä ole suurta vaikutusta useimpiin ihmisiin. Mutta verokannat ja tulokynnykset voivat muuttua. Joten on syytä muistaa, että menetät vähemmän sosiaaliturvaveroasi veroihin, jos olet pienemmässä marginaaliveroasemassa, kun aloitat kantamisen.
Huomaa myös, että jos päätät palata töihin edes osa-aikaisesti, etkä ole vielä täydessä eläkkeessä, sosiaaliturvaetuuksiasi voidaan vähentää väliaikaisesti. Alennus on 1 dollari jokaisesta ansaittujen tulojen 2 dollarista, joka on yli 18 240 dollaria (vuonna 2020). Vuoden aikana, jolloin saavutat täyden eläkeiän, etuuksiasi alennetaan 1 dollarilla jokaiselta 3 dollarilta, kun tulot ovat yli 48 600 dollaria (vuonna 2020), siihen kuukauteen saakka, jolloin sinusta tulee täysi kelpoisuus. Rahaa ei kuitenkaan menetetä. SSA kirjaa sen tietueesi saavutettaessa täysi eläkeikä, mikä johtaa suurempaan etuuteen.
Hyötyjen sijoittaminen
Oletko kurinalainen, taitava sijoittaja, joka uskoo voivan ansaita enemmän hakemalla varhain ja sijoittamalla etujasi kuin hakemalla myöhemmin ja saamalla sosiaaliturvan taattuja korkeampia etuja? Sitten kannattaa ehkä vaatia aikaisin, sen sijaan, että odotettaisiin 70-vuotiaana.
Suurin osa sijoittajista ei kuitenkaan ole kurinalaisia eikä taitavia. Ihmiset hyödyntävät varhaisessa vaiheessa etuja, jotka aikovat sijoittaa rahaa, ja käyttävät sen sijaan sen kiertämiseen Eurooppaan (tai maksamaan päivittäisiä laskuja). Ja jopa taitavat sijoittajat eivät voi ennustaa sijoitusten tuloksia etenkin lyhyellä aikavälillä.
Sosiaaliturvaetuuksien hakeminen voi tehdä sinusta kelvottoman sijoittamaan enemmän rahaa terveyteen liittyvälle säästötilille (HSA).
Ajoitus ja terveytesi kattavuus
Sairausvakuutuksellasi voi olla myös merkitystä päätettäessä siitä, milloin hakea sosiaaliturvaetuja.
Onko sinulla esimerkiksi terveydensäästötiliä (HSA), johon haluat jatkaa osallistumista? Jos näin on, huomaa, että jos olet 65-vuotias tai vanhempi, sosiaaliturvaetuuksien saaminen edellyttää, että kirjaudut Medicare A -osaan. Mutta kun olet kirjautunut Medicare A -osaan, et enää voi lisätä varoja HSA: iin..
Sosiaaliturvahallinto varoittaa myös, että vaikka viivästytät sosiaaliturvaetuuksien saamista 65 vuoden ikään asti, saatat joutua hakemaan Medicare-etuuksia kolmen kuukauden kuluessa 65 vuoden täyttämisestä, jotta vältetään korkeampien elämäkorvausten maksaminen Medicare-osan B ja osan D osalta. Jos kuitenkin saat edelleen sairausvakuutusta puolisosi työnantajalta, sinun ei ehkä tarvitse ilmoittautua Medicareen.
Pohjaviiva
Sinun ei tarvitse ottaa sosiaaliturvaa vain siksi, että olet eläkkeellä. Jos voit elää ilman tuloja 70-vuotiaana, varmistat itsellesi suurimman mahdollisen maksun ja lukitset enimmäisperheen. Varmista vain, että sinulla on tarpeeksi muita tuloja pitääksesi käynnissä ja että terveytesi on niin hyvä, että todennäköisesti hyödyt odottamisesta. Kun olet valmis, voit hakea etuuksia verkossa, puhelimitse tai paikalliselta sosiaaliturvatoimistolta.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
Sosiaaliturva
Milloin sinun pitäisi vaatia varhaista sosiaaliturvaa?
Sosiaaliturva
Kuinka maksimoida sosiaaliturvaetuudet
Sosiaaliturva
Kuinka tulosi vaikuttavat sosiaaliturvaetuuksiin?
Sosiaaliturva
Kuinka puolisoni sosiaaliturvaetu toimii?
Sosiaaliturva
5 vinkkiä sosiaaliturvatarkistuksen lisäämiseksi
Sosiaaliturva
Olenko menettänyt oikeuden kerätä aviopuoliskon sosiaaliturvaetuja ennen omaani?
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Sosiaaliturvaetuudet Sosiaaliturvaetuudet ovat maksuja, jotka maksetaan päteville eläkeläisille ja vammaisille sekä heidän puolisoilleen, lapsilleen ja perhe-eläkkeelle jääville. lisää Sosiaaliturva Sosiaaliturva on liittovaltion ylläpitämä vakuutusohjelma, joka tarjoaa etuja monille amerikkalaisille eläkeläisille, heidän perheilleen ja vammaisille työntekijöille. enemmän Normaali eläkeikä (NRA) Normaali eläkeikä (NRA) on ikä, jolloin ihmiset voivat saada täydet eläke-etuudet poistuessaan työvoimasta. lisää Onko sinulla oikeutta lasten ja huollettavien hoitoon verohyvitykseen? Lasten ja huollettavana oleva hoitohyvitys on palauttamaton verohyvitys, joka maksetaan palauttamattomille lastenhoitokuluille. enemmän eläkesuunnittelua eläkesuunnittelu on prosessi, jolla määritetään eläketulot, tavoitteet riskien suhteen, ja tavoitteiden saavuttamiseksi tarvittavat toimet ja päätökset. lisää Eläkesuunnitelma Eläkejärjestelmä on eläkesuunnitelma, joka vaatii työnantajaa suorittamaan maksut rahasto-osaan, joka on varattu työntekijän tulevalle etuudelle. lisää