Opintolainan laiminlyönnillä on useimmiten täsmälleen samat seuraukset kuin luottokortin maksamisen laiminlyönnillä. Yhdessä avainkysymyksessä se voi kuitenkin olla paljon pahempaa. Suurin osa opintolainoista on taattu liittohallituksen toimesta, ja fed-yhtiöillä on valtuudet, joista perintätoimet voivat vain haaveilla. Se ei todennäköisesti ole niin paha kuin aseelliset marsalkijat kotiovellesi, mutta se voi olla erittäin epämiellyttävä.
Näin tapahtuu.
Avainsanat
- Saatat pystyä käyttämään liittovaltion opiskelijalainan tukiohjelmia auttamaan sinua maksamaan velan takaisin ennen sen laiminlyöntiä. Kerro lainanantajallesi, jos sinulla voi olla ongelmia opintolainan takaisinmaksamisessa. Opintolainan maksamisen laiminlyönti 90 päivän kuluessa luokittelee velan viivästyneeksi, mikä tarkoittaa, että luottoluokituksenne tulee osuma. 270 päivän kuluttua opintolaina on oletuksena ja se voidaan sitten siirtää perintätoimistolle takaisinperintää varten.
Ensinnäkin, olet 'Delinquent'
Kun lainamaksu on 90 päivää myöhässä, se on virallisesti ”viivästynyt”. Tämä tosiasia ilmoitetaan kaikille kolmelle suurimmalle luottotoimistolle. Luottoluokituksenne tulee osuma.
Tämä tarkoittaa, että kaikki uudet luottohakemukset voidaan hylätä tai antaa vain korkeammilla korkoilla, joita riskialttiilla lainanottajilla on käytettävissään. Huono luottoluokitus voi seurata sinua muilla tavoilla. Mahdolliset työnantajat tarkistavat usein hakijoiden luottoluokitukset ja voivat käyttää sitä luonteeni mitattuna. Samoin matkapuhelinpalveluntarjoajat, jotka saattavat kieltää haluamasi palvelusopimuksen. Hyödykeyhtiöt voivat vaatia vakuuden asiakkailta, joita he eivät pidä luottokelpoisina. Mahdollinen vuokranantaja voi hylätä hakemuksesi.
Opintolainan laiminlyönnillä on suurin osa samoista seurauksista kuin luottokortin maksamisen laiminlyönnillä.
Tili on 'Default'
Kun maksusi viivästyy 270 päivää, se on virallisesti ”oletusarvoinen”. Rahoituslaitos, jolle olet velkaa rahaa, viittaa tilillesi perintätoimistolle. Virasto tekee parhaansa saadaksesi sinut maksamaan, paitsi toimista, jotka ovat kiellettyjä oikeudenmukaisten perintäkäytäntöjen laissa. Lainankeräilijät voivat myös nostaa maksuja kerätäkseen rahat.
Voi olla vuosia tiellä, ennen kuin liittohallitus osallistuu toimintaan, mutta kun se tapahtuu, sen toimivalta on huomattava. Se voi tarttua veronpalautukseen ja soveltaa sitä jäljellä olevaan velkaasi. Se voi maksaa palkkasi, eli se ottaa yhteyttä työnantajaan ja järjestää osan palkasta lähetettäväksi suoraan hallitukselle.
Mitä voit tehdä
Nämä vakavat seuraukset voidaan välttää, mutta sinun on toimittava ennen kuin lainasi on laiminlyöty. Useat liittovaltion ohjelmat on suunniteltu auttamaan, ja ne ovat avoimia kaikille, joilla on liittovaltion opiskelijalainoja, kuten Stafford- tai Grad Plus -lainat, vaikka eivät vanhemmille, jotka ovat lainanneet lapsilleen.
Kolme samanlaista ohjelmaa, nimeltään tulopohjainen takaisinmaksu (IBR), ansaitsema ansaitsee (PAYE) ja korjattu palkka ansaitsemalla (REPAYE), vähentävät lainamaksut kohtuuhintaan hakijan tulojen ja perheen koon perusteella. Hallitus voi jopa maksaa osan lainan koroista ja antaa anteeksi jäljellä olevan velan sen jälkeen, kun olet suorittanut maksut vuosien ajan.
Tasapaino on todellakin annettu anteeksi, mutta vasta 20–25 vuoden maksujen jälkeen. Maksut voidaan alentaa nollaan, mutta vain silloin, kun velallisella on erittäin alhaiset tulot.
Julkisen palvelun lainan anteeksiantamisohjelma on suunniteltu erityisesti henkilöille, jotka työskentelevät julkishallinnon tehtävissä, joko hallitukselle tai voittoa tavoittelemattomalle organisaatiolle. Osallistujat voivat saada liittovaltion velan anteeksi 10 vuoden työpaikan ja 10 vuoden maksun jälkeen.
Yksityiskohdat näistä liittovaltion ohjelmista ovat saatavissa verkossa, samoin kuin tiedot tukikelpoisuudesta. On tärkeää muistaa, että mikään näistä ohjelmista ei ole saatavissa ihmisille, joiden opintolainat ovat menneet oletusasetuksiin.
Hyvä ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä lainanantajaan heti, kun huomaat, että sinulla voi olla vaikeuksia seurata maksujasi. Lainanantaja voi pystyä työskentelemään kanssasi toteutettavissa olevan takaisinmaksusuunnitelman kanssa tai ohjaamaan sinua kohti yhtä liittovaltion ohjelmista.
Yksi yläosa
Opiskelijoiden velka on ylösalaisin. Jos pidät maksujasi, se parantaa luotto-pisteet. Experianin mukaan kuluttajilla, joilla on opintolainavelka, on keskimäärin korkeampi luottoluokitus kuin niillä, jotka eivät ole velkaantuneita. Vakaa luottohistoria voi olla ratkaisevan tärkeä nuorelle aikuiselle, joka yrittää varmistaa ensimmäisen autolainan tai asuntolainan.
Pahimmassa tapauksessa
Todellinen pahin tapaus oli mies, joka löysi itsensä aseellisten Yhdysvaltain marssien kanssa kotiovelleen. Hän lainasi rahaa 29 vuotta aikaisemmin eikä lainan takaisinmaksua. Hallitus haastoi lopulta. Yhdysvaltain marsalkkalaitoksen mukaan useat yritykset palvella häntä tuomioistuimen päätöksellä epäonnistuivat. Puhelimeen otettiin yhteyttä vuonna 2012, hän kieltäytyi ilmestymästä oikeuteen. Tuomari antoi hänelle pidätysmääräyksen kyseisenä vuonna vedoten hänen kieltäytymisensä ilmestymisestä. Kun marslimiehet lopulta kohtasivat hänet kotinsa ulkopuolella, hän kertoi CNN: lle "meni sisään hakemaan aseeni, koska en tiennyt kuka nämä kaverit olivat."
Näin joudut kohtaamaan aseelliset yhdysvaltalaiset marssijat, joiden paikallinen poliisi on varmuuskopio, 1500 dollarin opintolainan maksamisen laiminlyönnistä. Tietueena mies sanoi, että ajatteli maksavansa velan, tiennyt pidätysmääräyksestä ja muistamatta puhelusta.
Jopa tällä pahoillani tarinoilla on kuitenkin kohtuullisen onnellinen loppu. Vihdoin tuomioistuimeen tuomittu mies suostui maksamaan takaisin muinaisen opintolainansa ja kertyneet korot 200 dollarilla kuukaudessa. 29 vuoden kiinnostuksen jälkeen 1500 dollarin velka oli kasvanut noin 5700 dollariin.
Pohjaviiva
Hallituksella ja pankeilla on erinomainen syy työskennellä ihmisten kanssa, joilla on vaikeuksia maksaa opintolainaa. Opintolainavelka on saavuttanut kaikkien aikojen korkeimman tason: arviolta 45 miljoonan ihmisen velka on keskimäärin 37 000 dollaria. Voit olla varma, että pankit ja hallitus ovat innokkaita vastaanottamaan rahaa kuin maksat sen takaisin.
Varmista vain, että ilmoitat heille heti, kun näet mahdollisia ongelmia edessä. Ongelman huomiotta jättäminen vain pahentaa. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Kuka todella omistaa opiskelijalainan velkaa?")
