Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on laina, jonka myöntää ja tukee vain lainanottajan luottokelpoisuus eikä minkään tyyppinen vakuus. Vakuudettomat lainat - joita kutsutaan joskus allekirjoituslainoiksi tai henkilölainoiksi - hyväksytään käyttämättä omaisuutta tai muuta omaisuutta vakuudeksi. Tällaisten lainojen ehdot, mukaan lukien hyväksyminen ja vastaanottaminen, riippuvat siis useimmiten lainanottajan luottotuloksesta. Tyypillisesti lainanottajilla on oltava korkeat luottotiedot, jotta ne voidaan hyväksyä tietyille vakuudettomille lainoille. Luottopistemäärä on numeerinen esitys lainanottajan kyvystä maksaa takaisin velka ja heijastaa kuluttajan luottokelpoisuutta luottohistoriaan perustuen.
Vakuudeton laina
Kuinka vakuudeton laina toimii
Vakuudettomat lainat ovat toisin kuin vakuutetut lainat, joissa lainanottaja vakuuttaa tietyn tyyppisen omaisuuden lainan vakuutena. Panttiomaisuus lisää lainanantajan "vakuutta" lainan tarjoamisessa. Esimerkkejä vakuutetuista lainoista ovat asuntolainat tai autolainat. Toisaalta vakuudettomat lainat ovat luotonantajalle vaarallisempia, ja siksi niiden korot ovat yleensä korkeammat. Vakuudettomat lainat vaativat myös korkeampia luottotuloksia kuin vakuutetut lainat. Joissakin tapauksissa luotonantajat antavat lainanhakijoille, joilla ei ole riittävästi luottoa, tarjota luotonantajalle, joka voi ottaa laillisen velvollisuuden täyttää velka, jos lainanottaja laiminlyö. Maksuhäiriö tapahtuu, kun lainanottaja ei maksa takaisin lainan tai velan korkoa ja pääomaa.
Avainsanat
- Vakuudeton laina on laina, jota tukee vain lainanottajan luottokelpoisuus eikä minkäänlainen vakuus. Vakuudettomiin lainoihin viitataan joskus henkilökohtaisina tai allekirjoituslainoina, koska niissä ei käytetä omaisuutta tai muuta omaisuutta vakuudeksi. Vakuudettomat lainat ovat riskialttiimpia. lainanantajille kuin vakuudellisille lainoille, mikä johtaa korkeampaan korkoon ja vaatii korkeampia luottotuloksia.
Vakuudettomat lainat
Vakuudettomia lainoja ovat luottokortit, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat - ne kaikki voivat olla uusiutuvia tai lyhytaikaisia lainoja.
- Uusiutuva laina on laina, jolla on luottolimiitti, joka voidaan käyttää, palauttaa ja käyttää uudelleen. Esimerkkejä korvaavista vakuudettomista lainoista ovat luottokortit ja henkilökohtaiset luottolimiitit. Termilaina on sitä vastoin laina, jonka lainanottaja maksaa takaisin samansuuruisina erinä, kunnes laina maksetaan takaisin sen voimassaoloajan lopussa. Vaikka tämäntyyppiset lainat liittyvät usein vakuutena oleviin lainoihin, on myös vakuudettomia lainoja. Luottokorttien maksamiseen tarkoitettua konsolidointilainaa tai pankin allekirjoituslainaa pidetään vakuudettomana lainana.
On runsaasti tietoja, jotka viittaavat siihen, että vakuudettomien lainamarkkinoiden kasvu on osittain uuden finanssitekniikan ansiota. TransUnion arvioi joulukuun 2018 kuluttajaluottoraportissa, että Yhdysvalloissa luottokorttitase nousee 4% vuonna 2019, 840 miljardiin dollariin. Ennusteisiin sisältyi myös henkilökohtaisten lainojen saldot, joiden odotetaan nousevan 20 prosenttia kaikkien aikojen korkeimpaan 156, 3 miljardiin dollariin 2019. vuoden loppuun mennessä.
Kuluneen vuosikymmenen aikana vertaislainaus on lisääntynyt verkko- ja matkapuhelinlainanantajien kautta samaan aikaan vakuudettomien lainojen voimakkaan kasvun kanssa. Toisessa raportissa TransUnion totesi, että "fintechien" tai finanssitekniikkayritysten osuus oli 38 prosenttia vakuuttamattomien henkilökohtaisten lainojen saldoista vuonna 2018, kun se oli vain 5 prosenttia vuonna 2013.
Koska lainanantajat ovat riskialttiimpia, vakuudettomilla lainoilla on yleensä korkeammat korot ja ne vaativat korkeampia luottotuloksia kuin vakuutetut lainat.
Vakuudeton laina vs. palkkapäivälaina
Vaihtoehtoiset lainanantajat, kuten palkkapäivän lainanantajat tai yritykset, jotka tarjoavat kauppiaan käteis ennakkoja, eivät tarjoa vakuudellisia lainoja ilmauksen perinteisessä merkityksessä. Heidän lainoihinsa ei ole taattu konkreettisia vakuuksia, koska asuntolainat ja autolainat ovat. Nämä luotonantajat toteuttavat kuitenkin muita toimenpiteitä takaisinmaksun varmistamiseksi.
Erityisesti palkkapäivän lainanantajat vaativat, että lainanottajat antavat heille jälkikäteen tehdyn shekin tai suostuvat automaattiseen vetäytymiseen sekkitileiltään lainan takaisinmaksamiseksi. Monet online-kauppiaan käteis ennakkomaksulainanantajat vaativat lainanottajaa maksamaan tietyn prosenttiosuuden online-myynnistä maksupalvelupalvelun, kuten PayPalin, kautta. Näitä lainoja pidetään vakuudettomina, vaikka ne olisivatkin osittain vakuutettuja.
Erityiset huomiot vakuudettomasta lainasta
Jos lainanottaja laiminlyö vakuutetun lainan, lainanantaja voi ottaa takaisin vakuuden takaisin tappioiden kattamiseksi. Sitä vastoin, jos lainanottaja laiminlyö vakuudettoman lainan, lainanantaja ei voi vaatia omaisuutta. Lainanantaja voi kuitenkin ryhtyä muihin toimiin, kuten tilata perintätoimiston perimään velan tai viedä lainanottajan oikeuteen. Jos tuomioistuin päättää lainanantajan eduksi, lainanottajan palkat voidaan katkaista. Myös lainanottajan kotiin voidaan asettaa panttioikeus tai lainanottaja voidaan muuten määrätä maksamaan velka.
