Yhdysvaltain säästölainat vs. pankki-CD: t: Katsaus
Yhdysvaltain säästölainat ja talletustodistukset (CD) ovat molemmat säästövälineitä, jotka tarjoavat vaatimatonta voittoa korkean turvallisuustason saavuttamiseksi. Molemmissa tapauksissa sijoittaja lainaa rahaa vastineeksi tietyn määrän koron maksamisesta.
Molemmat ovat helppoja ja käteviä tapoja sijoittaa käymättä välittäjää. Säästösi ovat turvassa ja ansaitsevat korkoa.
Eroja on kuitenkin, ja suurin tulee ajan myötä. Yhdysvaltain säästölainat on suunniteltu olemaan todellinen, pitkäaikainen sijoitus, kun taas CD-levyjen juoksuaika on vain kolme kuukautta.
Avainsanat
- Jos sijoitat pitkällä aikavälillä, yhdysvaltalainen säästölaina on hyvä valinta. I-sarjan säästölainalla on vaihtuvakorkoinen korko, joka voi antaa sijoittajalle hyötyä korkojen noususta tulevaisuudessa.Jos säästät lyhyellä aikavälillä, CD tarjoaa suuremman joustavuuden.
Yhdysvaltain säästölainat
Yhdysvaltain säästölainan arvo on taattu kaksinkertaistuvan yli 20 vuoden ajan, ja se voi ansaita korkoja, jos sitä pidetään enintään 30 vuotta. Siksi säästölaina on perinteinen lahja vastasyntyneille.
Säästölainaa ei voida nostaa ensimmäisen vuoden aikana, ja sen käytöstä ennen viiden vuoden päättymistä määrätään kolmen kuukauden korko. Sen jälkeen joukkovelkakirjalainan omistaja saa takaisin ostohinnan kokonaan ja luopuu tulevista koronmaksuista.
Yhdysvaltain valtion säästölainoissa on kaksi päämuotoa:
- EE-sarjan säästölaina maksaa kiinteän koron, jonka on taattu kaksinkertaistavan joukkovelkakirjalainan arvo 20 vuoden aikana. Korko on kiinteä, kun joukkovelkakirjalaina ostetaan, ja veroa lykätään, kunnes joukkovelkakirjalaina maksetaan. EE-joukkovelkakirjalainojen korko 30. huhtikuuta 2019 saakka oli kiinteä 0, 10%. Sarjan I säästölainalla on sekä kiinteä että vaihtuvakorkoinen korko. Kiinteä korko asetetaan joukkovelkakirjalainan ostamisen yhteydessä, ja vaihtuvaa korkoa säädetään kuuden kuukauden välein kuluttajahintojen inflaation perusteella. Tämä voi estää sijoittajan katumustapauksen, jos korot nousevat joukkovelkakirjan voimassaoloaikana. I-joukkovelkakirjalainojen korko 30. huhtikuuta 2019 saakka vahvistettiin 2, 83%.
Sijoitustodistukset
Pankkien myöntämät talletustodistukset (CD-levyt) ovat eräs säästötilien muoto. He maksavat hieman enemmän kuin tavallinen säästötili. CD-levyn voi ostaa lyhyeksi ajaksi kuin kolme kuukautta ja jopa 10 vuodeksi. Mitä lyhyempi on korko, sitä alhaisempi on korko.
Minkä tahansa ajankohtana tarjotut korot on sidottu nykyiseen peruskorkoon. Joten jos ostat CD-levyjä alhaisten hintojen ja alhaisimman inflaation aikana, on järkevää välttää rahasi sitominen pitkään. Jos näyttää siltä, että korot nousevat pian, osta kolmen tai kuuden kuukauden CD-levy ja osta edullisempi tarjous erääntyessäsi.
Jotkut sijoittajat käyttävät "laddering" -strategiaa sijoittaakseen CD-levyihin. He ostavat uuden CD: n joka kuukausi tai kolmen kuukauden välein riippumatta tarjotuista koroista. Tämä antaa heille altistumisen korkeimmalle saatavilla olevalle kurssille tietyllä hetkellä ja varmistaa samalla, että jotkut käteisvarat ovat helposti saatavana vanhemman CD-levyn erääntyessä.
Ei ole hyvä idea pitää hätäapu CD-levyllä. Varhaiset vetäytymissakot voivat syödä useiden kuukausien korkoa ja jopa pienen määrän pääomaa. CD-levyt ovat joustavampia kahdesta sijoitusvaihtoehdosta. Sinun ei tarvitse sitoutua pitkäaikaiseen sijoitukseen tai sitoa rahaasi pitkään aikaan. Jos CD-levyn täytyy joutua lunastamaan varhain, sinulle määrätään sakko.
CD: n ostaminen kannattaa. Jokainen pankki asettaa korot nykyisen peruskoron perusteella.
Erityiset näkökohdat
Sekä säästölainoja että CD-levyjä pidetään erittäin turvallisina sijoituksina. Yhdysvaltain säästölainoilla on AAA-luokitus ja "Yhdysvaltojen hallituksen täysi usko ja luotto". Enintään 250 000 dollarin talletustodistukset on täysin vakuutettu liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC).
CD-levyiltä ansaittuja tuloja verotetaan sekä osavaltion että liittovaltion tasolla. Näitä tuloja verotetaan myös korkotuloina eikä myyntivoitoina, joilla on alhaisempi verokanta. Sinun pitäisi saada 1099INT-arvo rahoituslaitokselta, jolla CD-levy on. Kun ansaitset useita verovuosia, maksat veron vain siltä osin, joka ansaittiin verovuonna. Jos pidät CD-levyä veroetuilla eläketilillä kuten 401 (k), näitä veroja voidaan lykätä.
Säästölainalla ansaitut korot ovat verollisia. Sinun on ilmoitettava nämä korkotulot vuosittaisessa liittovaltion veroilmoituksessa. Sinulla on kuitenkin onnea, koska valtion ja paikallisiin veroihin ei ole pääsyä.
Myös EE-sarjan joukkovelkakirjalainat voivat saada koulutusveron ulkopuolelle, jos niitä käytetään maksamaan pätevä korkea-asteen koulutus ja jos olet pätevä veronmaksaja. Nämä varat voivat auttaa sinua korvaamaan lukukausikustannukset.
