Autonomistuslaina on lyhytaikainen laina, jonka vakuutena käytetään lainanottajan ajoneuvoa. Tyypillinen takaisinmaksuaika on 30 päivää, ja ellei rajoituksia ole, tyypillinen korko on 250-400%. Verkkoluotonantajat ovat ilmoittaneet jopa 651 prosentin korot auto-omistuslainoihin.
Lainan määrä on yleensä muutama sata dollaria, mutta se voi olla muutamia tuhansia (saamasi ulkopuolinen määrä on yleensä rajoitettu noin puoleen ajoneuvon arvosta). Jos lainaa ei makseta takaisin, lainanantajalla on oikeus hallita lainanottajan ajoneuvo.
Monet valtiot eivät salli autojen omistuslainoja, koska niitä pidetään eräänlaisena saalistusluotona - tarkoittaen väärinkäyttöistä lainatuotetta, koska se hyödyntää lainanottajia, joilla on vähiten varaa erittäin korkeisiin palkkioihin ja korkoihin. Itse asiassa autonomistuslainat ovat kiellettyjä yli 20 osavaltiossa, vastuullisen lainanannon keskuksen mukaan. Toiset valtiot asettavat vuotuisen koron, jonka mukaan lainanottajille voidaan veloittaa tällaista lainaa. Kannattajat puolustavat nimellislainoja rahoitustuotteena, joka vastaa sellaisten kuluttajien tarpeita, joilla ei ehkä ole missään muualla kääntyä nopeaan käteisapuaan.
Lainat, jotka sallivat lainojen
Autonomistuslainat ovat laillisia seuraavissa valtioissa, joilla on erilaisia rajoituksia. Maksu- ja korkorajoitukset on mainittu tässä, mutta jotkut valtiot asettavat myös rajoituksia lainan dollarimääräiselle määrälle, takaisinmaksuajan pituudelle ja lainan jälleenrahoittamiselle tai "vaihtamiselle". Nämä lait muuttuvat määräajoin: Jos valtioasi ei ole tässä luettelossa, tarkista verkosta, onko omistusoikeusluotot sallittu.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR ensimmäisiltä 500 dollarilta; 180% seuraavalta 2 000 dollarilta; 156% seuraavalta 2 500 dollarilta; 120% jäljellä olevalta saldolta) DelawareFlorida (30% huhtikuu) Georgia (300% huhtikuu kolme kuukautta; 150% sen jälkeen; panttioikeus) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% huhtikuu) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% huhtikuu; panttioikeusmaksu) New MexicoOregonRhode IslandSouth DakotaTennessee (kustannukset ovat rajoitettu 1/5 lainan määrästä ja 120% APR) APR) UtahVirginia (264% APR ensimmäiseltä 700 dollarilta; 216% seuraavalta 700 dollarilta; 180% jäljellä olevalta summalta; panttioikeusmaksu) Wisconsin
Tila, joka sallii lainojen porsaanreikien kautta
Joissakin valtioissa autojen omistusoikeuden lainaamista harjoitetaan laillisten aukkojen kautta, jotka sallivat näiden lainojen muunnelmat. Näihin valtioihin kuuluvat:
- Kalifornia (yli 2500 dollarin lainoihin ei sovelleta pienten lainojen limiittejä) Kansas (autojen nimellislainat myydään avoimina luottolimiiteinä) Louisiana (yli 350 dollarin lainoihin ja yli kahden kuukauden pituisiin lainoihin ei sovelleta rajoituksia) South Carolina (yli 600 dollaria ei koske pienten lainojen limiitit)
Jotkut valtiot ovat asettaneet niin tiukkoja rajoituksia autojen omistuslainoille, että harvat lainanantajat toimivat siellä. Esimerkiksi Floridassa vuosikorko on enintään 30%.
Lainan rajoitukset
Monissa valtioissa on voimassa lakeja, jotka rajoittavat lainan määrää ja muita ehtoja. Esimerkiksi Illinoisissa lainaraja on 4 000 dollaria ja maksut eivät saa ylittää 50% lainanottajan bruttotuloista. Lisäksi laina on maksettava takaisin erissä; lainanantajat eivät välttämättä vaadi ilmapalloa. Lainaa ei myöskään voida rahoittaa uudelleen, ellei vähintään 20% pääomasta ole maksettu takaisin, ja jälleenrahoitusraja on jäljellä oleva määrä (ei rahaa). Lopuksi lainanantajan on ilmoitettava lainanottajille heidän oikeuksistaan ja velvollisuuksistaan sekä muista vaihtoehdoistaan lainanhallinnassa.
Määräykset vaihtelevat suuresti valtioittain ja ovat saattaneet muuttua. Mahdollisten lainanottajien tulee tarkistaa valtionsa lakimiehen toimistolta voimassa olevat nykyiset säännöt ja rajoitukset auto-nimellislainoille. Lisätietoja on ohjeaiheessa Auton omistuslainan ja autolainan saaminen : hyvä vaihtoehto nopealle käteiselle?
