Pankkitili on useimmille ihmisille yksinkertainen paikka pitää rahaa, ei tehdä rahaa. Se on erityisen totta nykyään, kun korot pysyvät lähellä historiallista alinta tasoa (21. heinäkuuta 2019 alkaen 10 vuoden valtionkassan tuotto oli 2, 05%, sanoo Yahoo Finance). Pankkitilejä on kuitenkin useita tyyppejä, joten kuluttajien tulisi tietää, mitkä parhaiten vastaavat heidän tarpeitaan.
Monet ihmiset ymmärtävät kahta päätyyppiä olevaa pankkitiliä: säästötilit, jotka mahdollistavat helpon pääsyn ja ansaitsevat vaatimattomia korkoja, ja sekit, joita käytetään päivittäisiin käteisvaroihin ja jotka maksavat vähän tai ei lainkaan korkoa.
Ne ovat hienoja aloittelijoille, mutta on olemassa muun tyyppisiä tilejä, jotka antavat asiakkaille mahdollisuuden ansaita korkeampia korkoja vastineeksi vähemmän käteistä. Niitä kutsutaan määräaikaistalletuksiksi ja kutsutalletuksiksi, jotka ovat samanlaisia, mutta joilla on joitain keskeisiä eroja.
Aika talletukset
Määräaikaistalletukset, joita kutsutaan myös talletustodistuksiksi, maksavat paljon korkeamman koron, mutta vaativat vähimmäis talletuksen ja sitovat rahasi tietyksi ajaksi, joka voi vaihdella kuudesta kuukaudesta 30 vuoteen (korkojen noustessa sitä pidempään suostu menemään ilman rahaa).
Ainakin Yhdysvalloissa suosituimmat määräaikaistalletukset ovat olleet historiallisesti yhden, kahden tai viiden vuoden ajan. Tämän ajanjakson jälkeen rahallasi on enemmän kasvupotentiaalia sijoitustilin kautta. Määräaikaistalletuksen / CD-korot vaihtelevat suurelta osin ensisijaisen lainan koron kanssa, mikä on sinänsä liittovaltion keskuspankin vahvistaman liittovaltion rahastojen koron funktio.
Määräaikaistalletukset tunnetaan eri nimillä muissa maissa. Esimerkiksi Kanadassa niitä kutsutaan määräaikaistalletuksiksi; Irlannissa se on määräaikainen tili ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa säästölaina (joka eroaa saman nimisen Yhdysvaltain velkakirjalainan käytöstä).
Soita talletuksia
Soitto-talletukset ovat pohjimmiltaan tilejä, jotka edellyttävät sinun pitävän vähimmäissaldo vastineena korkeammalle korolle. Toisin kuin määräaikaistalletuksissa, sinulla on valmis pääsy suurimpaan osaan käteistä, mutta voit silti ansaita korkeamman tuoton.
Pankit ovat markkinoineet tämän tyyppisiä tilejä vuosien ajan, kutsuen niitä usein Checking Plus- tai Advantage-tileiksi. Se on yritys tarjota kuluttajalle molempien maailmojen parhaat puolet - helppo pääsy plus korkeammat korot kuin mitä he saavat säännöllisellä sekillä tai säästötilillä.
Yksi puhelutalletuksien etu on, että ne voivat olla eri valuutoissa. Eteläiselle afrikkalaiselle, joka haluaa minimoida randinsa hallussaan samalla kun se hyödyntää Englannin punnan tai Yhdysvaltain dollarin suhteellista vakautta, puhelutalletus on tapa tehdä tämä ilman, että jokaisesta talletuksesta tai nostuksesta aiheutuu suuria transaktiokustannuksia.
Pankit tarjoavat aika- ja kutsutilit yksinkertaisesti houkutellakseen lisää tallettajia. Koska pankit ansaitsevat rahaa tekemällä lainoja, sitä enemmän rahaa niillä on talletuksissa, sitä enemmän lainoja he voivat saada. Pankeille on järkevää tarjota hieman korkeampaa korkoa vastineeksi vakaammasta kassavirrasta.
Kumpi on parempi?
Päättäminen siitä, mikä tili on parempi, on vain tavoitteesi asia. Jos haluat rahan saatavan helposti, puhelutilmämaksu on todennäköisesti parempi vaihtoehto. Mutta jos sinulla on ylimääräistä käteistä, jota et usko tarvitsevasi jonkin aikaa, määräaikaistalletus voi tarjota suuremman tuoton ja olla paras valinta.
Määräaikaistalletuksen kauneus on, että ne ovat kaikkein henkilökohtaisissa rahoituksissa varmuimpia asioita. Piilotettuja kustannuksia ei käytännössä ole, ja niitä tapahtuu vain harvimmissa tapauksissa. (Esimerkiksi luotonantajalaitos pidättää oikeuden lyhentää määräaikaa oman harkintansa mukaan, ei niin kuin koskaan.) Katso talletus eräpäivään saakka, ja nautit rahastasi takaisin korkoineen. Poistu kuitenkin varhain, ja sinut rangaistaan.
Käytännössä määräaikaistalletuksia käyttävät sijoittajat (yksityishenkilöt, yritykset jne.), Jotka etsivät turvallista varastointia. Siksi ne uhraavat likviditeetin - tai tarkemmin sanottuna, tietyn tason ylittävän likviditeetin. Jokainen tarvitsee helposti saatavilla olevaa käteistä. Kun olet ohittanut pisteen, jossa kyseisen käteisvarojen hankkiminen ei ole ongelma, sinun tulisi tutkia vain aika- ja maksutalletuksia.
johtopäätös
Soveltuuko puhelu- tai määräaikaistalletukset sinulle paremmin, ymmärrä, että pankkitili ei ole koskaan väline merkittävien voittojen tuottamiseen. Se on yksinkertaisesti turvallinen paikka, jossa voit saada muutamaa pistettä suuremman tuoton kuin mitä saisit tekemättä mitään rahasi kanssa.
