Käänteiset asuntolainat ovat tapa vanhemmille asunnonomistajille kerätä tuloja (joko erissä tai kertakorvauksena) omaan pääomaan, jonka he ovat rakentaneet koteihinsa. Monille eläkeläisille, jotka tarvitsevat varoja elääkseen, se on vain siunaus, mutta prosessissa on joitain sudenkuoppia, joiden jokaiselle sitä harkitsevan tulisi pohtia. Ota selvää, mitä sinun on tiedettävä, ennen kuin ryhdyt syöksemään.
Sisällys
- Varo korkeita kustannuksiaLapsesi eivät voi periä perheen kotia. Käänteiset asuntolainat saattavat vaikuttaa lääkinnällisiin etuihinMuut potentiaaliset sudenkuopat
Varo korkeita kustannuksia
Suurin osa käänteisistä asuntolainoista, tunnetaan nimellä HECM (Home Equity Conversion Mortgage), on liittohallituksen vakuuttama, ja ne ovat saatavana FHA: n (Federal Housing Authority) lainanantajien kautta. Käänteisissä asuntolainoissa on joukko palkkioita. Joillekin maksetaan etukäteen, kuten arviointimaksu tai luottotiedotusmaksu; muille maksetaan ajan myötä, kuten asuntolainan vakuutusmaksu tai palvelumaksusi. Tässä on katsaus kustannuksiin, jotka voivat ryöstää tuloista, jotka saat käänteisestä kiinnityksestä.
1. Kolmansien osapuolten maksut - Kolmansien osapuolten sulkemiskustannuksiin voi sisältyä arvio (keskimääräinen hinta on 450 dollaria, mutta voi olla paljon korkeampi sijainnista riippuen), otsikkohaku (vaihtelee lainan määrän ja alueen mukaan), vakuutukset, tutkimukset, tarkastukset, tallennusmaksut, asuntolainaverot, luottotarkastukset, tuholaistarkastus (noin 100 dollaria), tulvien varmennusmaksu (20–30 dollaria) ja muut maksut.
2. Aloitusmaksu - Tämä maksu korvaa lainanantajan HECM-lainan käsittelystä. Maksut vaihtelevat lainanantajalta lainanantajalle, mutta FHA kattaa ne. Kodeille, joiden arvo on enintään 125 000 dollaria, aloitusmaksun enimmäismäärä on 2 500 dollaria. Kodeista, joiden arvo on yli 125 000 dollaria, lainanantaja voi veloittaa jopa 2% ensimmäisistä 200 000 dollarista ja ja 1% kodin arvosta yli 200 000 dollaria, enintään 6000 dollaria.
3. Asuntolainavakuutusmaksu - Sinulle aiheutuu myös kustannuksia FHA-asuntovakuutuksesta. Asuntolainavakuutus takaa, että saat odotetut lainan ennakot. Voit rahoittaa asuntolainan vakuutusmaksua (MIP) osana lainaasi.
4. Palvelumaksu - Lainanantajat tai heidän edustajansa tarjoavat huoltoa koko HECM: n elinaikana. Palveluun sisältyy tiliotteiden lähettäminen, lainavarojen maksaminen ja varmistuminen siitä, että pysyt lainavaatimusten, kuten kiinteistöveron ja vaaravakuutusmaksujen, kanssa. Luotonantajat voivat periä kuukausittaisen palkkion, joka on korkeintaan 30 dollaria, jos lainalla on vuosittain mukauttava korko tai kiinteä korko, ja enintään 35 dollaria, jos korko mukautuu kuukausittain. Lainan myöntämisen yhteydessä lainanantaja varaa palvelumaksun ja vähentää palkkion käytettävissä olevista varoista. Joka kuukausi kuukausittainen palvelumaksu lisätään lainasaldoosi. Lainanantajat voivat myös päättää sisällyttää palvelumaksun asuntolainan korkoon.
Kun otetaan huomioon prosessiin liittyvät huomattavat etukäteiskustannukset, likviditeettiä tarvitsevilla asunnonomistajilla, jotka harkitsevat kotiensa myymistä seuraavien vuosien aikana, olisi todennäköisesti parempi hakea perinteisempiä luottolimiä, asuntolainaa tai henkilökohtaista lainaa. Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina? yksityiskohdat päätöksen tekemistä toimenpiteistä.
Lapsesi eivät ehkä peri perheen kotia
Vanhemmat haluavat usein siirtää perheen kotiin seuraavalle sukupolvelle. Käänteisen asuntolainan ottamisen yhteydessä, vaikka luotonantajana toimiva laitos ei kuitenkaan omista omaisuutta, asuntolainalla on velvollisuus maksaa takaisin laina sopimuksen ehtojen mukaisesti. Monissa tapauksissa takaisinmaksu suoritetaan myymällä koti ja luovuttamalla tuotot (tai osa niistä) pankille.
Mahdollisena vaihtoehtona perhekunnan myynnin välttämiseksi jotkut perheet ottavat talonomistajan vakuutuksen ja tekevät edunsaajaksi aikuisen lapsen tai lainaavan laitoksen. Tätä strategiaa käyttämällä pankki voidaan maksaa takaisin joutumatta myymään kiinteistöä talonomistajan kuoleman yhteydessä. Harkitse konsultointia vakuutusasiamiehen kanssa selvittääksesi parhaan tavan varmistaa, että tällaisesta vakuutuksesta saatavat tulot riittävät lainan tyydyttämiseen.
Käänteiset kiinnitykset saattavat vaikuttaa lääkinnällisiin etuihin
Lainalaitokset sanovat nopeasti, että käänteisen asuntolainan hankkiminen ei vaikuta Medicaidin maksuihin, mutta jotta tämä olisi totta, laina on järjestettävä erittäin huolellisesti. Esimerkiksi kiinteämääräinen maksu lasketaan omaisuudeksi, joka joudut käyttämään alas ennen kuin sinulla olisi oikeus Medicaid-maksuihin.
USA: n terveys- ja ihmispalveluministeriön LongTermCare.gov toteaa kuitenkin: "Niin kauan kuin vietät maksut saamasi kuukauden aikana, kun ne vastaanotetaan, rahat eivät ole veronalaisia, eikä niitä lasketa tuloihin tai vaikuta sosiaaliseen toimintaan. Turvallisuus- tai Medicare-edut. " Tällaiset maksut eivät myöskään "laske tuloja Medicaidin kelpoisuudesta".
LongTermCare.gov toteaa myös, että jos nestemäisten resurssien kokonaismäärä on yli 2000 dollaria yksilöltä tai 3000 dollaria parilta, tämä saattaa tehdä jonkun kelvottomaksi Medicaidiin. Jos saat kuitenkin kuukausimaksuja, jotka kulutat jatkuviin kuluihisi, etkä kerää säästöjä, saatat olla kunnossa. Lisätietoja käänteisen asuntolainan tuottojen vastaanottamisen valitsemisesta on ohjeaiheessa Käänteisen asuntolainan maksusuunnitelman valitseminen.
Henkilöiden, jotka saavat tällä hetkellä - tai jotka odottavat vastaanottavan Medicaidin, olisi otettava yhteyttä kirjanpitäjään ja talousneuvojaan varmistaakseen, että he ovat tietoisia kaikista käänteisen asuntolainan ottamisen mahdollisista seurauksista.
Muut mahdolliset sudenkuopat
Vaikka luotonantajana toimiva laitos ei välttämättä seuraa perillisiäsi rahaa vastaan eikä sillä ole oikeutta ottaa enemmän kuin kotisi arvioitu arvo, on useita sopimuksia, jotka yleensä sijaitsevat näiden sopimusten hienopainossa ja jotka saattavat nostaa hälytyskelloja.
Voit olla pakotettu myymään. Joissakin käänteisissä asuntolainoissa on lausekkeita, joiden mukaan laina on maksettava takaisin, jos viimeinen elossa ollut lainanottaja muuttaa pysyvästi pois kotoa. Tämä herättää huolen siitä, että voisit (hypoteettisesti) olla sairaalassa, joka saa sairaalahoitoa, ja päästä vapautumaan havaitsemasi, että kotisi on suljettu. Itse asiassa sinun olisi pitänyt olla asunut muualla (kuten hoitokodissa tai avustetussa asuinrakennuksessa) yli 12 peräkkäistä kuukautta - tilanne, jota pidetään "pysyvänä muuttona" ja voi laukaista vaatimuksen myydä kotisi.
Olet vastuussa muista maksuista. Koska asunnonomistajat ovat vastuussa kaikista veroista, vakuutuksista ja kodin ylläpidosta, verojen maksamatta jättäminen tai riittävän vakuutuksen pitäminen voi johtaa lainan takaisinmaksuun.
Saatat saada vähemmän kuin odotit. Muista, että kiinteistölle suoritetaan arviointi. Joten, vaikka olet saattanut laittaa suuria rahasummia kotiisi vuosien varrella, on mahdollista, että sen arvo on pienempi kuin olet maksanut siitä. Tämän seurauksena käänteisen asuntolainan prosessiin saamasi tuotot voivat olla pienemmät kuin odotit.
Pohjaviiva
Käänteiset kiinnitykset ovat loistava tapa ihmisille hyödyntää kotonaan omaa pääomaa joko erissä tai kertakorvauksena. Ennen tällaisen sopimuksen tekemistä on kuitenkin tärkeää olla tietoinen mahdollisista epäkohdista. (Lisätietoja saadaksesi tarkistamalla 5 merkkiä käänteistä kiinnitystä on huono idea.)
Jatka lukemista
Täydellinen opas kääntää kiinnitystä
Vertailemalla käänteisiä kiinnityksiä vs. eteenpäin kiinnityksiä
Hyväksytkö käänteisen asuntolainan?
Käänteiset asuntolainatyypit
Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma
Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?
5 suosituinta vaihtoehtoa kiinnitykselle
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on hyvä idea
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea
Kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen
Katsaus käänteisten kiinnitysten säätelyyn
Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi
Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?
Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia
