Todennäköinen enimmäisvahinko (PML) on suurin tappio, joka vakuutuksenantajan odotetaan aiheutuvan vakuutuksesta. Todennäköinen enimmäisvahinko (PML) liittyy useimmiten omaisuuden vakuutuksiin, kuten palovakuutuksiin. Todennäköinen suurin tappio edustaa vakuutuksenantajan pahinta tapausta.
Mahdollisen suurimman tappion (PML) jakaminen
Vakuutusyhtiöt käyttävät monenlaista tietojoukkoa, mukaan lukien todennäköistä enimmäisvahinkoa (PML) määrittäessään uuden vakuutuksen vakuuttamiseen liittyvää riskiä, mikä auttaa myös vakuutusmaksun asettamisessa. Vakuuttajat tarkistavat vakuutusmaksun määrittämiseksi aiemmat menetykset samanlaisista vaaroista, demografiset ja maantieteelliset riskiprofiilit ja toimialanlaajuiset tiedot. Vakuutuksenantaja olettaa, että osa vakuutuksista, joita se vakuuttaa, kärsii tappioita, mutta suurin osa vakuutuksista ei.
Vakuutusyhtiöt eroavat toisistaan sen suhteen, mitä todennäköinen suurin tappio tarkoittaa. Ainakin kolme erilaista lähestymistapaa PML: ään on olemassa:
- PML on suurin prosenttimäärä riskeistä, joihin tiettyyn ajankohtaan mennessä voi liittyä vahinkoa. PML on enimmäisvahinko, jonka vakuutuksenantaja voisi käsitellä tietyllä alueella ennen maksukyvyttömyyttään.PML on kokonaisvahinko, jonka vakuutuksenantaja aiheuttaisi. odottaa tapahtuvan tietyssä politiikassa.
Kaupallisen vakuutuksen vakuutuksenantajat käyttävät todennäköisten enimmäisvahinkolaskelmien avulla arvioidakseen suurimman enimmäisvaatimuksen, jonka yritys todennäköisimmin esittää katastrofaalisen tapahtuman aiheuttamien vahinkojen varalta. Vakuutuksenantajat käyttävät monimutkaisia tilastollisia kaavoja ja taajuuksien jakokaavioita PML: n estimoimiseksi ja käyttävät näitä tietoja lähtökohtana neuvotellessa suotuisista kaupallisista vakuutuskoroista.
Mahdollisen suurimman mahdollisen menetyksen laskenta
PML: n laskemisessa on useita vaiheita:
- Selvitä liikekiinteistöjen dollariarvo määrittääksesi katastrofaalisen tapahtuman mahdolliset taloudelliset menetykset. Tämä voi olla kiinteistövakuutuksesi määrä. Muussa tapauksessa lisää kiinteät ja liike-elämän omaisuudet yhteen arvon saavuttamiseksi. Tunnista riskitekijät, jotka lisäävät katastrofaalisen tapahtuman mahdollisuuksia, voivat tuhota yrityksesi. Paloriskeihin voivat kuulua esimerkiksi palavat rakennusmateriaalit, sotku, palavat nesteet tai muut aineet, joita käytetään liiketoiminnan ylläpitämiseen tai ylläpitämiseen, ja etäisyys lähimpään paloasemaan. Tulviin liittyviin riskeihin sisältyy yrityksen fyysinen sijainti. Tunnista riskinhallintatoimet, jotka voivat vähentää mainittujen katastrofaalisten tappioiden mahdollisuuksia. Nämä riskinhallintatekijät voivat sisältää toimivia suojausjärjestelmiä, kuten hälytykset, automaattiset sprinklerit ja kannettavat sammuttimet. Harkitse myös hätätoimintasuunnitelmasi osia, jotka koskevat hätätilanteiden ilmoittamismenettelyjä ja liiketoimintavarojen suojaamiseen tähtääviä menettelytapoja. Suorita riskianalyysi selvittääksesi, mitkä riskinhallintatekijät voivat vähentää yrityksesi tuhoavan katastrofin mahdollisuutta.
Ero näiden tekijöiden välillä määrää suurimman mahdollisen menetyksen, jonka yrityksellesi todennäköisesti aiheutuu. Vakuutusyhtiöt käyttävät tyypillisesti prosenttimääriä, jotka kasvavat asteittain yhden prosenttiyksikön. Esimerkiksi analyysi saattaa määrittää, että riskinhallinta vähentää kokonaisvahinkojen mahdollisuutta 21 prosentilla.
