Mikä on aloitusmaksu?
Aloitusmaksu on etukäteismaksu, jonka lainanantaja perii uuden lainahakemuksen käsittelystä. Se on korvaus lainan asettamisesta. Lähtömaksut ilmoitetaan prosentteina kokonaislainasta, ja ne ovat yleensä 0, 5–1% Yhdysvaltain asuntolainoista.
Joskus niitä kutsutaan alennusmaksuiksi tai pisteiksi, etenkin kun ne ovat yhtä suuret kuin 1% lainatusta määrästä, aloitusmaksut voivat kattaa käsittelyn lisäksi myös monia palveluita, mukaan lukien vakuutukset ja rahoituksen.
Kuinka aloitusmaksu toimii
Lähetysmaksu on samanlainen kuin mikä tahansa palkkiopohjainen maksu. Luotonantaja ansaitsisi 1 000 dollaria 100 000 dollarin lainasta - tai 2 000 dollaria 200 000 dollarin lainalta - jos se ottaa 1 prosentin palkkion lainasta. Lähtömaksu on ensisijainen tapa, jolla lainanantaja maksetaan alkuperäisistä palveluistaan.
Asiakkaat, joilla on suuret lainasummat, voivat usein neuvotella alhaisemmista aloitusmaksuista, koska lainanantajat ovat yleensä valmiita tekemään myönnytyksiä liiketoiminnan ansaitsemiseksi. Samoin aloitusmaksu edustaa joskus suurempaa prosenttia lainan määrästä halvemmissa lainoissa, koska 50 000 dollarin laina voi vaatia lainanantajalta saman määrän työtä kuin 500 000 dollarin laina.
Voit vertailla luotonantajien kokonaismääräisiä asuntolainamaksuja helposti käyttämällä työkalua, kuten asuntolainan laskin. Nämä palkkiot asetetaan yleensä etukäteen, ja ne nousevat yhtäkkiä sulkemisen yhteydessä. Ne tulisi listata loppusilaisuudessa.
Lainanottaja on usein parempi maksaa korkeampaa aloitusmaksua vastineeksi matalammalle korolle, koska korkosäästöt ylittävät ajan myötä aloituspalkkion.
Esimerkkejä aloitusmaksuista
Luotonantajat ansaitsivat usein kohtuuttomia aloituspalkkioita ja tuottohajautuspalkkioita 1990-luvun lopulla - 2000-luvun puoliväliin myymällä lainanottajalle korkeamman koron. Lainansaajille, joilla on rajaluotot tai todennettavissa olevat tulot, kohdistuivat etenkin saalistusluontoiset subprime-luotonantajat, jotka perivät aloituspalkkioita jopa 4% tai 5% lainan määrästä. Nämä lainanantajat tekivät tuhansia ylimääräisiä dollareita tuotonjakopalkkioita.
Hallitus antoi uudet lait vuoden 2008 talouskriisin jälkeen rajoittaen lainanantajille mahdollisuutta saada korvauksia. Julkinen paine tarjosi lainanantajille houkutella käytäntöjä, jotka olivat tehneet heistä rikkaita asuntobuumin aikana. Lähetysmaksut supistuivat keskimäärin 1 prosenttiin.
Avainsanat
- Aloitusmaksu on tyypillisesti 0, 5–1% lainan määrästä, ja lainanantaja veloittaa korvauksena lainahakemuksen käsittelystä. Alkuperäispalkkiot ovat joskus neuvoteltavissa, mutta niiden alentaminen tai välttäminen tarkoittaa yleensä korkeamman koron maksamista koko elämän ajan. Nämä lainat maksetaan yleensä ennen lainan ottamista. Niiden ei pitäisi tulla yllätyksenä sulkemishetkellä.
Erityiset näkökohdat
Kuten monet asuntolainaehdot, myös aloitusmaksut ovat neuvoteltavissa, mutta lainanantajan ei voida eikä sen pitäisi odottaa toimivan ilmaiseksi. Alennetun aloitusmaksun saaminen edellyttää yleensä jonkin muun myöntämistä lainanantajalle. Yleisin tapa alentaa maksua on hyväksyä korkeampi korko vastineeksi. Tosiasiassa lainanantaja ansaitsee palkkionsa tuottohajautuspalkkiolta aloituspalkkion sijasta.
Yleensä tämä on hyvä asia lainanottajalle vain, jos hän aikoo myydä tai jälleenrahoittaa muutaman vuoden kuluessa.
