Sisällysluettelo
- 401 (k) Työnantajaottelu
- Sinun ei tarvitse olla sijoittava ammattilainen
- Sijoittaminen 401 (k): n maksimoinnin jälkeen
- Pohjaviiva
401 (k) on tehokas eläkesäästötyökalu. Jos sinulla on pääsy tällaiseen ohjelmaan työn kautta, se on järkevä hyödyntää kaikkia työnantajan otteluita. Jos sinulla on vielä rahaa jäljellä, on olemassa muita tapoja säästää eläkkeelle.
Avainsanat
- Yritä maksimoida 401 (k) vuosittain ja hyödyntää mitä tahansa työnantajan tarjoamista otteluista. Maksut ovat verovähennyskelpoisia sinä vuonna, kun teet ne. Tämä verovähennys voi antaa sinulle enemmän rahaa säästääksesi tai sijoittaaksesi. Kun maksimoit 401 (k), harkitse jäljellä olevien rahasi asettamista IRA-, HSA-, annuiteetti- tai verotettavaan tiliin.
Eläkesuunnittelu varmistaa, että ihmiset elävät kultaisen vuodensa mukavasti, joten on elintärkeää ymmärtää tämän käytännön hyvät puolet.
401 (k) Työnantajaottelu
Useimmat rahoitussuunnittelijat kannustavat sijoittajia maksimoimaan 401 k: n säästöt. Henkilöt ansaitsevat keskimäärin noin 0, 50 dollaria dollarista, korkeintaan 6% palkastaan. Se vastaa työnantajaa, joka kirjoittaa 1800 dollarin sekin työntekijälle, joka ansaitsee 60 000 dollaria vuodessa. Lisäksi 1800 dollaria kasvaa tasaisesti ajan myötä. Olisi typerää hylätä olennaisesti vapaa raha.
Sinun ei tarvitse olla sijoittava ammattilainen
Vaikka 401 (k): n tarjonta voi olla vaikea ymmärtää muille kuin ammattilaisille, useimmat 401 (k) -ohjelmat tarjoavat edullisia indeksirahastoja, jotka ovat ihanteellisia uusille sijoittajille. Kun ihmiset lähestyvät eläkeikää, on järkevää siirtää suurin osa eläkevaroistaan joukkovelkakirjoihin. Monet noudattavat seuraavaa ikäperusteista jakamismallia:
- 30-vuotiaana he sijoittavat 30% eläkerahastostaan rahastoihin. 45-vuotiaana he sijoittavat 45% eläkerahastoistaan rahastoihin. 60-vuotiaana he sijoittavat 60% eläkerahastostaan rahastoihin.
Ikäperusteista lähestymistapaa vastustavat voivat sen sijaan päättää sijoittaa kohdepäivärahastoihin, jotka tarjoavat sijoitusten hajauttamista tarvitsematta valita kutakin sijoitusta.
"Kohdepäivämääräisissä rahastoissa on myös suuntausta olla konservatiivisempi lähempänä valittua päivämäärää. Näiden etujen yhdistelmä voi tehdä tästä yhden luukun palvelun 401 (k) osallistujalle", kertoo CFP®: n johtaja David S. Hunter. Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Sijoittaminen 401 (k): n maksimoinnin jälkeen
Ne, jotka ovat maksaneet enimmäisdollareja 401 (k) -suunnitelmiinsa, voivat lisätä eläkesäästöjään seuraavilla ajoneuvoilla:
Yksittäiset eläketilit (IRA)
Vuodelle 2020 voit maksaa jopa 6000 dollaria IRA: lle, jos ansaitut tulot ovat vähintään niin suuret. Jos olet yli 50-vuotias, voit lisätä vielä 1 000 dollaria, vaikka joillakin IRA-vaihtoehdoilla onkin tiettyjä tulorajoituksia.
Perinteiset IRA-tulorajat
Perinteisen IRA-maksun vähentämiseen sovelletaan tulorajoituksia, jos sinulla on työeläkesuunnitelma. Yksittäisille veronmaksajille vähennysten alkaminen alkaa 65 000 dollarin muunnetulla mukautetulla bruttotulolla (MAGI) ja loppuu kokonaan, jos MAGI on vähintään 75 000 dollaria, vuodelle 2020. Niille, jotka ovat naimisissa ja jättävät hakemuksen yhdessä, jolloin puoliso IRA-maksulla on työpaikan eläkesuunnitelma, luopuminen alkaa 104 000 dollarista ja poistuu 124 000 dollarista.
Roth IRA: n tulorajat
Osallistuminen Roth IRA: hon sisältää myös tulorajoituksia ja asteittaista lopettamista. Mutta toisin kuin perinteiset IRA: t, raja määrittää kelpoisuutesi osallistua.
Yksittäisille veronmaksajille vuonna 2020 tulojen asteittainen lopettaminen alkaa 124 000 dollarin enimmäisarvosta ja menee pois tuloista, jotka ylittävät 139 000 dollaria. Naimisissa veronmaksajissa, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, asteittainen käytöstä poistaminen alkaa 196 000 dollarin MAGI: lta ja päättyy täysin 206 000 dollarin MAGI: n yläpuolella.
HSA-tilit
Terveydenhuollon säästötilit (HSA: t) ovat saatavilla niille, joilla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutussopimus, riippumatta siitä, käyttävätkö he niitä työnantajiensa kautta vai ostavatvat ne itsenäisesti. Maksut suoritetaan ennen veroja. Tililtä nostamiset ovat verovapaita, jos niitä käytetään päteviin sairauskuluihin. Ja koska käyttäjiä ei pakoteta nostamaan rahaa kunkin vuoden lopussa, HSA: t voivat toimia kuin toinen eläkesuunnitelma, mikä tekee niistä ihanteellisia ajoneuvoja terveydenhuollon kulujen säästämiseksi eläkkeellä.
Vakuutusrajat vuodelle 2020 ovat 3 550 dollaria yksilöltä ja 7 100 dollaria perheeltä. Niille, jotka ovat 55-vuotiaita milloin tahansa vuoden aikana, korvausmaksu on lisäksi 1 000 dollaria.
Verotettavat sijoitukset
Verotettavat sijoitukset ovat kannattava tapa kerätä eläkesäästöjä. Vaikka osingoista ja myyntivoitoista kannetaan veroa, vähintään vuoden ajan pidettävien sijoitusten pitkäaikaisista myyntivoitoista verotetaan etuuskohteluilla.
Jos olet maksimoinut 401 (k), olet tietoinen omaisuuden sijainnista varmistaaksesi, että sijoituksia pidetään veronalaisissa veroissa laskennallisilla tileillä.
Muuttuvat annuiteetit
Eläkkeet saavat usein huonon rapin ja - toisinaan ansainnut. Muuttuva annuiteetti voi silti tarjota toisen välineen, jonka avulla verojen jälkeiset maksut voivat kasvaa verojen perusteella.
Muuttuvilla eläkkeillä on yleensä alatilejä, jotka ovat samanlaisia kuin sijoitusrahastot. Tiellä sopimuksen haltija voi annisioida sopimuksen tai lunastaa sen osittain tai kokonaan, jos voitot verotetaan tavanomaisina tuloina. Varo kuitenkin: monissa sopimuksissa on raskaita maksuja ja huomattavia luovutuskuluja, joten jos harkitset muuttuvaa annuiteettia, suorita perusteellinen due diligence etukäteen.
Pohjaviiva
Sijoittamalla rahaa aina oikea tapa tehdä tulevaisuutesi. Ahkeroilla säästäjillä, jotka maksavat 401 k: n osuutensa, on käytettävissään muita eläkesäästövaihtoehtoja.
