Nykypäivän markkinat voivat olla huolestuttavia sijoittajille, jotka säästävät eläkkeelle. Tilien arvojen nousun ja laskun seuraaminen voi aiheuttaa sinulle huolta yksinkertaistetusta työntekijän eläkejärjestelmästä (SEP). SEP: lläsi on kuitenkin enemmän etuja kuin haittoja, jopa markkinoiden epävakauden aikoina.
Säästä enemmän
SEP on hyvä eläkesäästöauto. Säännöt kuitenkin rajoittavat maksettavaa summaa. Työntekijän ja työnantajan yhteenlasketut enimmäisrajat vuosina 2019 ja 2020 ovat seuraavat:
- 25% työntekijän korvauksista (enimmäismäärä 280 000 dollaria vuonna 2019 ja 285 000 dollaria vuonna 2020) tai 56 000 dollaria vuonna 2019 ja 57 000 dollaria vuonna 2020
SEP-tilit ovat yleensä itsenäisten ammatinharjoittajien tai pienyritysten perustamia. Maksujen enimmäisarvo ei voi ylittää kahden arvon alinta. Siksi molemmat arvot olisi laskettava rajan määrittämiseksi. Jos SEP perustetaan IRA: ksi, yksityishenkilöt voivat yleensä suorittaa yksittäisiä maksuja perinteisen IRA-rajan (6000 dollaria) saakka vuonna 2020, ja yli 50-vuotiaille sallitaan 1 000 dollarin lisämäärä.
SEP-tilit ovat usein ensisijainen valinta itsenäisten ammatinharjoittajien kannalta, koska se antaa heille mahdollisuuden tehdä ennen veroja maksuja eläketilille, joka on mahdollisesti 57 000 dollaria, ottaen samalla huomioon myös yritysmenovähennys. Yksityishenkilöille tehdään erityiset laskelmat vähennystä varten. Kaikilla SEP-suunnitelmilla on omat säännöksensä asennuksesta ja osallistujasta riippuen.
Työnantajien on vaadittava maksamaan sama prosenttiosuus kunkin työntekijän tilille, mukaan lukien heidän omistajansa. Yksinomistajat voivat päättää valita soolo 401k: n vaihtoehtona SEP: lle. Soolo 401k on samanlainen kuin SEP-tili, mutta sillä on omat säännöt ja määräykset. Soolo 401k voi sallia palkkoihin lykättävät maksuosuudet, jotka voivat olla jopa 19 500 dollaria vuonna 2020, ja siihen sovelletaan omaa erityistä enimmäismaksuosuuksia. Enimmäismaksu SEP-tilille on esitetty yksityiskohtaisesti yllä. SEP-tileihin voi yleensä osallistua vain työnantaja. SEP-tilit voidaan perustaa IRA: na, mikä voi silloin mahdollistaa 6000 dollarin palkkana siirrettävät maksut plus 1 000 dollarin kiinniotto.
Veroton kertyminen
SEP: n veroetuudet ovat periaatteessa samat kuin 401 kt: n tai muun verotusta edeltävän eläkesäästöajoneuvon. Kaikki ansiot kertyvät ilman välittömiä tuloverovelvoitteita. Säästöseos suhteellisen korkea, mikä antaa sinulle enemmän rahaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, vaikka tulevat verot on maksettu nostoista. SEP-maksut voivat olla myös vähennyskelpoisia maksajille, vaikka vähennykset voivat vaihdella tilanteesta riippuen.
Työntekijän etu
Useimmat pienyritykset tarjoavat vain vähän eläke-etuja. Työnantaja, joka suorittaa voitonjako-osuuksia työntekijöidensä puolesta, tarjoaa edun, joka auttaa houkuttelemaan ja pitämään laatutyöntekijöitä alhaisemmilla kustannuksilla kuin palkankorotus.
Sijoitusten muuttaminen ilman verovelkoja
SEP on ajoneuvo, jolla voit hallita aktiivisesti salkkua. Kaikki kaupat tehdään ilman verovaikutuksia. Voit perustaa päätökset kokonaistuottoon ja siihen, mitkä markkinaolosuhteet sanelevat. Monet SEP-palveluntarjoajat tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien käänteiset pörssiyhtiöt (ETF) ja osakeoptiot, joiden avulla voit hyötyä epävakaista markkinoista.
Dollarikustannusten keskiarvo
Sijoitusrahastot ovat joitakin yleisimpiä sijoitusvälineitä SEP-tilillä. Säästäjät valitsevat sijoitusrahaston tai kaksi ja tallettavat sijoituksensa säännöllisesti. Tämä passiivinen sijoitusstrategia on merkittävä ammattilainen epävakaiden markkinoiden alamäessä, koska dollarien kustannusten keskiarvo laskeminen tapahtuu automaattisesti. Jokainen talletus ostaa enemmän rahasto-osuuksia markkinoiden laskiessa ja vähemmän osakkeita markkinoiden kasvaessa.
Bottom Line
SEP -käyttötilien edut vaihtelevat asennuksesta riippuen. Loppujen lopuksi sijoittajien ainoa suuri huijari ei ole päättänyt osallistua SEP: hen, kun sellaista tarjotaan.
SEP-tileillä on paljon vaihtelua yksityisyrittäjien ja työntekijöiden työnantajamaksujen välillä. Kuten kaikki työnantajan tarjoamat eläkesuunnitelmat, myös SEP-tilit voivat lisätä palkkaa, joka ylittää normaalin palkan. Itse asiassa ne perustetaan yleensä ylimääräiseksi työntekijäetuudeksi. Työntekijät voivat hyödyntää kaikkia etuja pienellä tilin hallinnalla. Jos markkinoiden volatiliteetti laskee markkinoita, siirry konservatiivisiin sijoituksiin, kuten joukkovelkakirjalainoihin. Jos markkinat alkavat nousta, siirrä varat takaisin osakkeisiin. Jos et halua vaivautua, valitse eläketavoitteille tarkoitettu kuormittamattoman omaisuuden jakamisen rahasto ja anna ammattimaisten salkunhoitajien tehdä markkinoiden ajoitusta koskevia päätöksiä. Olitpa aktiivinen tai passiivinen sijoittaja, sinulla on paljon suurempia eläkesäästöjä kuin ihmisillä, jotka eivät tee mitään.
Yrittäjille SEP-tilit tarjoavat samat edut kuin työntekijöille. Yksittäisen omistajan SEP-tilit voivat olla loistava väline yksilöllisiin sijoitussäästöihin, jolloin mahdollisuus vähentää yritystoiminnan kuluja voidaan vähentää. Yksityisen haltijan SEP-maksuihin voidaan kohdistaa omat rajoituksensa, joten lisätutkimuksia ja suunnittelua voidaan tarvita.
