IUL vs. koko elämä: yleiskatsaus
Oikealla henkivakuutuksella ostoksilla on laaja valikoima vaihtoehtoja, jotka vaihtelevat edullisista henkivakuutuksista kalliisiin pysyviin henkivakuutuksiin. Jälkimmäisessä tapauksessa kaksi suosittua vaihtoehtoa on koko henkivakuutus ja indeksi-yleinen henkivakuutus (IUL). Yksilöiden, jotka päättävät näiden vaihtoehtojen välillä, tulisi tutkia huolellisesti tarpeet ennen sitoutumista elinikäiseen päätökseen.
, tarkastelemme näiden käytäntöjen tärkeimpiä eroja ja vinkkejä henkilöille, jotka yrittävät päättää niiden välillä. (Katso tausta "Henkivakuutus: Hinnan asettaminen mielenrauhaan.")
Avainsanat
- Pysyvä henkivakuutus tarjoaa kuolemanetuudet vakuutetun elämälle.Pysyvillä vakuutuksilla on kassaarvoa, jota voidaan käyttää maksuihin, kuten eläketuloihin tai hätäsäästöihin.Kokonaishenkivakuutuksella taataan etuudet kiinteillä vakuutusmaksuilla ja tiedettävällä vähimmäiskasvulla.Yksikköinen elämä (IUL) -käytännöissä on joustavia maksuja, joiden kassakertymä on sidottu osakeindeksin kehitykseen.
Koko henkivakuutus
Koko henkivakuutus on ollut olemassa jo vuosikymmenien ajan. Yleensä näitä politiikkoja pidetään turvallisimpana vaihtoehtona niille, jotka haluavat huolehtia perheestään kuoleman jälkeen.
Hyödyt
- Taatut kuolemaan liittyvät etuudetKorjatut vakuutusmaksut, jotka eivät kasva ikävalinnan myötä maksamaan nimellisarvo 10 vuodessa, 20 vuodessa tai 65 vuoden iässäValinta lainata käteisarvoa vastaan tarvittaessa myöhemmin elämässäKorot ja käteismaksut voivat olla tuloverovapaita.
Huonot puolet
- Korkoa ei ehkä taata (vaikka usein siellä on vähimmäistaso) Mahdolliset vaihtoehtokustannukset, joiden suhteelliset korot ovat alhaisetPermmat eivät ole joustavia ja ne on maksettava johdonmukaisesti
Indeksi-yleinen henkivakuutus
Indeksoidut yleiset henkivakuutukset ovat suhteellisen uusia. Kuten heidän nimensä viittaa, heidän ansaintapotentiaalinsa sidotaan osakeindeksiin. Yleensä nämä politiikat ovat riskialttiimpia ja monimutkaisempia.
Indeksoidut yleiset henkivakuutukset antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden allokoida nettomääräiset maksut kokonaan tai osan (vakuutuksen ja kulujen maksamisen jälkeen) käteistilille. Tämä tili hyvittää korot perustuen indeksiin, jonka tuotto on 0% ja tuottokorko ja / tai osallistumiskatto tuottoon.
Dynamiikka alkaa muuttua hiukan murkeammaksi, kun tarkastellaan kuinka indeksivalotus rakennetaan. Sen sijaan, että ostettaisiin osakkeita suoraan, vakuutusyhtiö tekee tyypillisesti optiosopimuksia käyttämällä jotakin osaa vakuutusmaksusta, mikä antaa niille mahdollisuuden siirtää ylösvoittoja ilman heikentyviä tappioita - mutta lisävastapuoliriskin kustannuksella.
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vähimmäismäärän 1–4% ja osallistumisprosentin noin 50%, vaikka jotkut tarjoavat takaamaton korkotaso noin 10–14% ja osallistumisaste yli 100% myyntimateriaalien mukaan. The Bishop Company LLC -raporttiin. Jos kohde-etuuden indeksi tuottaa 20%, vakuutuksenottaja voi saavuttaa vain 10–12%: n tuoton, kun nämä enimmäismäärät ovat paikoillaan. Optio-oikeuksien käyttö eliminoi myös osingot kaikista indeksin tuottolaskelmista, joiden osuus on yleensä 2–4% kokonaistuotannosta. Ilman näitä tuottoja vakuutuksenottajat voivat tuottaa alhaisemman tuoton kuin vertailuindeksit.
Hyödyt
- Taatut edutJoustavat vakuutusmaksutPotentiaali korkeampien korkotulojen saamiseksiValinta lainata vakuutuksia vastaan myöhemmin
Huonot puolet
- Tulos riippuu oman pääoman kehityksestäJos indeksi laskee, tuotot voivat olla heikompia, vaikkakin on usein kerroksia äärimmäisten tappioiden estämiseksi. Mahdollisuus, että vakuutusmaksut nousevat ajan myötä, Monimutkaisten johdannaissijoitusten käyttöKorkeammat kulutKuolemanedut voivat vähentyä tai menettää, jos palkkiomaksut jäävät jälkeen tuloksesta.
Päättäminen kahden välillä
Koko henkivakuutus on suunniteltu täsmälleen niin - henkivakuutus. Sitä vastoin indeksoidut yleismaailmalliset henkivakuutukset ovat enemmän kuin eläkkeelle tarkoitettuja ajoneuvoja. Näiden vakuutusten sisäinen kassa kasvaa verojen perusteella ja sitä voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen. Lisäksi eläkkeelle siirtymisen aikana vakuutuksenottajat voivat ottaa veroton verohelpotuksen kertyneestä käteisarvosta kaikenlaisten kulujen kattamiseksi - hyödyllinen niille, jotka ovat jo maksimoineet Roth IRA: n ja muut vaihtoehdot. Itse asiassa monet vakuutukset myydään perustuen käteisarvon kertymiseen eikä taattuun kuolemanetuun.
On myös tärkeää harkita johdannaisten käyttöä indeksoitujen yleisten henkivakuutusyhtiöiden keskuudessa. Koska osto-optio on luontaisesti rajoitettu tietylle tasolle tai sen voimassaolo päättyy arvoton, IUL-käytännöissä on rajoituksia enimmäistuottoihin hyvien vuosien aikana ja rajoitettu alaraja 0%: n tuottoihin huonojen vuosien aikana. Vakuutuksen tarjoajat, jotka haluavat korkeaa tuottoa IUL-vakuutuksille, saattavat yrittää hyödyntää ”viimeaikaisen ennakkomaksun”, jos osakeindeksit ovat menestyneet hyvin myöhään.
Joillakin IUL: iin sisältyy myös taattuja sopimusetuja kuljettajien kautta, jotka voivat tosiasiallisesti tarjota taattuja etuja, jotka ovat verrattavissa yleisiin tilituotteisiin. Silti IUL-vakuutuksenottajien ei pitäisi luottaa korkeisiin osakeindeksin tuottoihin henkivakuutuksensa rahoittamiseksi ajan myötä. Joidenkin vuosien korkea tuotto voi johtaa siihen, että vakuutuksenottajat laiminlyövät vakuutuksen rahallisen arvon rahoittamisen, mikä voi johtaa vakuutusturvan loppumiseen myöhemmässä elämässä, jos tuotot eivät ole yhtä hyviä. Vakuutuslainojen ottaminen käteisarvosta ja korkojen maksaminen voi olla myös riskialtista yritystä, jos luoton korko ei kata lainan kustannuksia.
Pohjaviiva
Henkilöillä, jotka ostavat pysyvää henkivakuutusta, joka tarjoaa sekä käteiskomponentin että vakuutuksen, on useita erilaisia vaihtoehtoja. Koko elämä on yleensä turvallisin reitti niille, jotka etsivät jotain ennustettavissa olevaa ja luotettavaa, kun taas IUL-politiikat tarjoavat mielenkiintoisen eläkkeiden suunnittelussa käytettävän ajoneuvon, jolla on suuremmat ylösalaisuuspotentiaalit ja veroedut. (Katso lisätietoja kohdasta "5 henkivakuutuskysymystä.")
