Jos olet siirtänyt työpaikkoja pitäessäsi perinteistä 401 (k), olet todennäköisesti perehtynyt näiden yleismaailmallisten eläketilien siirtymisvaihtoehtoihin. Saatat kuitenkin olla vähemmän varma vaihtoehdoista, kun poistut työnantajalta, jonka kanssa sinulla on Roth 401 (k), perinteisen 401 (k) uudempi ja vähemmän esiintyvä serkku.
Tilien pääasiallinen ero on se, että perinteiset 401 (k) rahoitetaan ennakkomaksuilla, joissa Rothin rahoitusosuudet ovat verojen jälkeisiä dollareita, mikä ei aiheuta verotusta siitä, että myöhemmin tehdään määrätty peruuttaminen.
Jos työssäsi on vaakalaudalla tai harkitset uramuuttoa, tässä on siirretty muutokset, jotka voit tehdä Roth 401 (k) -tilisi kanssa vaihtaessasi työnantajia.
Avainsanat
- Roth 401 (k) voidaan siirtää uuteen tai olemassa olevaan Roth IRA tai Roth 401 (k).Sääntö on, että siirto Roth IRA: han on toivottavaa, koska se helpottaa laajempaa valikoimaa sijoitusvaihtoehtoja.Se on paras. siirtää rahat olemassa olevaan Roth IRA -tilille, jos sinulla on sellainen, kvalifioituja jakeluja koskevan viiden vuoden säännön vuoksi.Jos aiot nostaa siirretyt varat pian, siirtämällä ne toiseen Roth 401 (k) -kohtaan voi tarjota edullisemman verokohtelu.
Vaihto-asetukset
Valtaosa Roth 401 (k) -vaihtoehdoista noudattaa perinteisen 401 (k) -vaihtoehdon vaihtoehtoja, mutta siirtojen tulisi tapahtua käytettävissä olevien tilien Roth-versioihin: Jos valitset varat siirrettäväksi IRA: lle, varat Roth 401 (k): lta tulisi siirtää Roth IRA: lle. Jos uudella työnantajallasi on Roth 401 (k) -vaihtoehto ja se sallii siirrot, sinun pitäisi myös pystyä kääntämään "vanha" Roth 401 (k) "uuteen" Roth 401 (k).
Roth 401 (k): n vieriminen Roth IRA: han on yleensä optimaalinen, etenkin koska sijoitusvaihtoehdot IRA: ssa ovat tyypillisesti laajemmat ja parempia kuin 401 (k) -suunnitelman sijoitusvalinnat. "Useammin kuin ei, yksittäisillä IRA-tileillä on enemmän vaihtoehtoja kuin 401 (k)", sanoi Carlos Dias Jr, varallisuudenhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Haltijasta riippuen, joskus vaihtoehtosi 401 (k): ssa rajoittuvat sijoitusrahastoihin tai muutamaan erilaiseen ETF: ään, verrattuna mahdollisuuteen sijoittaa lukuisiin valintoihin."
Huomaa kuitenkin, että 401 (k): n rahastot on suojattu paremmin monilta oikeudellisilta tuomioilta. Tämä saattaa olla syy uuden työnantajan vaihtoehdon-401 (k) valinnalle.
Paras tapa suorittaa siirtyminen joko Roth IRA: lle tai toiselle Roth 401 (k): lle on toimitsijamiehestä toimitsijamiehelle. Tämä varmistaa saumattoman kaupan, jota IRS: n ei pitäisi myöhemmin riitauttaa siitä, onko se tehty kokonaisuudessaan vai ajoissa.
Jos kuitenkin päätät lähettää varat sinulle suoraan uuden toimitsijamiehen sijasta, voit silti viedä koko jaon Roth IRA: lle 60 päivän kuluessa vastaanottamisesta. Jos valitset tämän reitin, maksavan edunvalvojan on kuitenkin yleensä pidätettävä 20% tilin saldosta veroina.
Tunne Roth 401 (k) -siirtojen säännöt
Jakautumiset rullilta
Vaikka eläkevarojen käyttöä ei yleensä ole suositeltavaa käyttää ennen työvoiman poistumista, tiukeina aikoina epätoivotusta voi tulla ainoa vaihtoehto. Jos joudut nostamaan rahaa Roth-tililtäsi vaihtamisen yhteydessä tai pian sen jälkeen, huomaa, että tällaisten nostojen ajoitussäännöt poikkeavat perinteisten IRA: ien ja 401 (k): n säännöistä. Jotkut näistä vaatimuksista saattavat koskea myös Rothia, joka kaadetaan, kun olet eläkeikään tai sen lähellä.
Erityisesti, jotta voit jakaa näistä tileistä ilman veroja tai sakkoja, jakelun on oltava "pätevä". Tämä edellyttää, että se täyttää niin sanotun viisivuotisäännön. Tätä sääntöä sovelletaan myös perinnöllisiin vanhuuseläketileihin, ja sen mukaan varat ovat olleet tilillä ehjät viiden vuoden ajan verojen ja sakkojen välttämiseksi tai ainakin minimoimiseksi. (Vaikka tämä saattaa kuulostaa melko yksinkertaiselta, viisivuotisääntö voi tosiasiassa olla melko hankala, ja suositellaan huolellista pohdintaa siitä, miten sitä sovelletaan tilanteeseesi - ja ehkä hyvää veroneuvojaa.)
A Roth 401 (k) valssattiin Roth IRA: hon
Roth IRA: n maksut voidaan peruuttaa milloin tahansa verovapaasti ja rangaistusvapaasti iästä riippumatta. Ansionjakoa koskevat säännöt kuitenkin vaihtelevat. Roth IRA: n pätevä jakelu on jako, joka täyttää viiden vuoden säännön, ja se tehdään myös 59½-vuotiaana, kuoleman jälkeen tai vamman tai ensimmäistä kertaa suoritetun kotiinoston seurauksena. Nämä pätevät jakeluverot eivät sisällä veroja ja sakkoja.
Jos nämä ehdot eivät täyty, tililtä nostamisesta peritään sekä valikoiva tulovero että sakko. "Jos teet jakelua, joka ei ole pätevää, tuloveroa peritään vain vakuutusmaksujen tuloista, mutta kokonaissummaan sovelletaan 10%: n sakkoa", kertoi Mark Fund Hebner, Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja.., Irvine, Kalifornia, ja "Index Fund: 12-vaiheinen elpymisohjelma aktiivisille sijoittajille" kirjoittaja.
Kuten jäljempänä selitämme, toiselle tällaiselle tilille siirrettyihin Roth 401 (k) -varoihin kohdistuu suotuisaa kohtelua viiden vuoden pitoajan suhteen. Samaa kohtelua ei valitettavasti sovelleta Roth 401 (k): n ajoitukseen, joka on siirretty uudelle Roth IRA: lle. Toisaalta, jos sinulla on jo Roth IRA -tili, kyseisen tilin hallussapitokausi koskee kaikkia sen varoja, mukaan lukien Roth 401 (k) -tililtä siirrettävät varat.
Oletetaan, että tämän vaikutuksen havainnollistamiseksi Roth IRA avataan vuonna 2010. Työskentelit työnantajasi palveluksessa vuosina 2016-2019 ja päästiin sitten irti tai lopettaa. Koska Roth IRA, johon käytät varoja, on ollut olemassa yli viisi vuotta, Roth IRA: han rullattu täysi jakelu täyttää pätevien jakelujen viiden vuoden säännön.
Toisaalta, jos sinulla ei ollut olemassa olevaa Roth IRA: ta ja joudut perustamaan yksi vaihtotarkoituksia varten, viiden vuoden ajanjakso alkaa vuodesta, jolloin Roth IRA avattiin, riippumatta siitä kuinka kauan olit osallistunut Rothin osallistumiseen 401 (k).
Näiden eläkerahastojen tarvetta tulisi sitten harkita ennen rahan siirtämistä Roth 401 (k): sta Roth IRA: lle. Erityisesti näin on, jos Roth IRA: ta ei ole jo olemassa, koska viiden vuoden pitoaika alkaisi uudestaan tämän skenaarion mukaisesti.
A Roth 401 (k) valssattu toiseen Roth 401 (k)
Joitakin perusedellytyksiä olisi kuitenkin sovellettava. Jos päätät siirtää varoja vanhaltasi Roth 401 (k) uuteen Roth 401 (k) uudelle toimitsijamiehellesi siirrolla (jota kutsutaan myös suoraksi vaihtamiseksi), kuinka monta vuotta varat olivat vanhassa Suunnitelman tulisi ottaa huomioon pätevien jakelujen viiden vuoden ajanjakso. Aikaisemman työnantajan on kuitenkin otettava yhteyttä uuteen työnantajaan työntekijöiden suoritettavien maksujen määrästä, jotka siirretään, ja vahvistettava ensimmäinen suoritusvuosi.
Huomaa myös, että siirtymisen on yleensä oltava täydellinen, jotta uudet rahastot voivat nauttia ajanjakson siirrosta vanhasta Roth 401 (k): sta. Jos työntekijä siirtyisi vain osittain uuteen Roth 401 (k) -osaan, viiden vuoden jakso alkaisi uudelleen. Eli et saa luottoa ajasta, jonka varat olivat vanhassa Roth 401 (k) -sivustossasi.
Ennen kuin teet päätöksen, keskustele vero- tai talousneuvonantajasi kanssa siitä, mikä saattaa olla sinulle paras. Yksi vaihtoehto voi olla jopa jättää Roth 401 (k) edellisen työnantajan suunnitelmaan olosuhteista ja suunnitelman säännöistä riippuen.
Pohjaviiva
Roth 401 (k): n kaatumisen säännöt ovat erittäin monimutkaisia. Varmista, että olet selvittänyt verot ja muut vaikutukset perusteellisesti, ennen kuin päätät näiden varojen käsittelystä sen jälkeen, kun olet poistunut yrityksestä, jonka suunnitelmassa nämä varat olivat. Tämän väärän tekeminen voi olla kallista.
