Jotkut maksamista laskuista ilmoitetaan luottolaitoksille, toiset eivät. Esimerkiksi luottokorttien, asuntolainojen ja muiden lainojen maksut ilmoitetaan kuukausittain, joten niiden maksaminen ajallaan voi auttaa luottotulossi parantamisessa tai ylläpitämisessä.
Yleishyödyllisiä laskujen maksuja, mukaan lukien kaapeli-tv: n ja matkapuhelimen tai lankapuhelimen palvelut, ei yleensä ilmoiteta, elleivät niistä ole tullut vakavaa rikollisuutta ja ne lähetetään kokoelmiin - muutoksella, jolla voi olla vakavia kielteisiä vaikutuksia luottotulosi.
Avainsanat
- Kaapeli-TV-, puhelin- ja muita palvelulaskuja ei yleensä ilmoiteta luottotoimistoille tai ne näkyvät luottotuloksissasi. Kuitenkin, jos olet vakavasti viivästynyt kaapelilaskun maksamisessa, se saattaa näkyä luottotiedoissasi.Voit pyytää sisällyttää apuohjelmamaksusi luottoraporttiin, jos haluat näyttää maksavan laskut ajoissa.
Poikkeukset säännöstä
On kuitenkin muutama poikkeus. FICO, yritys, joka on laajimmin käytettyjen luottoriskimallien takana, tarjoaa yhden pisteen, nimeltään FICO XD 2, joka ottaa huomioon tietyt ei-perinteiset tiedot, kuten apuohjelmamaksut. Tavoitteena on luoda luottotuloksia kuluttajille, joilla ei ehkä muuten ole tarpeeksi tietoa kirjanpidossaan, jotta mahdolliset lainanantajat voivat arvioida luottokelpoisuuttaan.
Kuluttajat voivat myös halutessaan, että hyödyllisyyslaskujen maksut heijastuvat luottoraporteissaan Experianissa, joka on yksi kolmesta suurimmasta kansallisesta luottotoimistosta, ilmoittautumalla Experian Boost -ohjelmaan ja antamalla yritykselle pääsy hyödyllisyys- ja televiestintälaskujen maksajahistoriaan. Henkilö saattaa haluta tehdä niin, esimerkiksi jos hänellä ei ole tarpeeksi muuta tiliä luottotiedoissaan ja yrität luoda vahvan luottotuloksen osoittamalla, että he maksavat laskunsa ajoissa.
Mikä on maksun arvoinen?
Maksuhistoria on tärkein tekijä luotto-pisteissä. Esimerkiksi FICO-peruspistemäärä koostuu:
- Maksuhistoria (35%) Luoton käyttö (30%) Tilin ikä (15%) Tiedustelut / uudet tilit (10%) Luotto-osuus (10%)
VantageScore, kolmen suurimman luottotietoviraston kehittämä luottoluokitusmalli vaihtoehtona Viestintävirastolle, perustuu samoihin kriteereihin:
- MaksuhistoriaLuoton ikä ja tyyppiLuoton käyttöSaldon kokoKyselyt / uudet tilitSatavissa olevan määrän
VantageScore on läpinäkymätön, kun kyseessä on tarkka paino, jonka se antaa jokaiselle luokalle. Mutta se ei jätä epäilystä laskujen oikea-aikaisen maksamisen tärkeydestä. Kuluttajan maksuhistoria on ainoa tekijä, jonka VantageScore pitää "erittäin vaikutusvaltaisena".
Maksuviivästykset ja luotto
Kaikki velkojat haluavat tietää, että lainanottaja maksaa velansa sovitulla tavalla. He käyttävät luottotietoja ja pisteitä takaapäin arvioidakseen, kuinka paljon riskejä kuluttaja todennäköisesti aiheuttaa. Jos henkilö on vakiinnuttanut laskujensa maksamisen ajoissa, häntä pidetään vastuullisena luoton käyttäjänä, eikä hän todennäköisesti aiheuta velkojalle taloudellisia menetyksiä. Toisaalta viivästyneiden maksujen historia merkitsee epäluotettavuutta, taloudellista epävakautta ja suurempaa taloudellista riskiä.
Maksuviivästysten seuraukset lisääntyvät vakavasti, kun tili muuttuu myöhässä. Kuluttajan luottotiedot osoittavat maksuhistorian viiveasteilla: ajallaan, 30 päivää myöhässä, 60 päivää myöhässä, 90 päivää myöhässä, 120 päivää myöhässä. Jokainen viiveaste aiheuttaa asteittain enemmän vahinkoa luottotulokselle kuin edellinen.
Periminen, takaisinottaminen, veloitukset, konkurssi ja muut merkinnät, jotka merkitsevät taloudellisen velvoitteen laiminlyöntiä, voidaan myös sisällyttää luetteloon, ja ne johtavat vielä suurempaan iskuun kuluttajan pisteet kuin myöhästyneet maksut.
Kuten aikaisemmin mainittiin, kaapeli- tai muuta yleishyödyllistä laskua ei yleensä ilmoiteta ollenkaan, ellei se ole vakavasti rikollinen ja kokoelmissa. Se tapahtuu yleensä 90 päivän merkinnän jälkeen maksamattoman maksun jälkeen. Ennen sitä kuluttajaan kohdistuu todennäköisesti maksuviivästys ja lopulta palvelun keskeyttäminen.
Mitä kauemmin et maksa laskua, sitä enemmän vahinkoa se voi aiheuttaa luottotuloksellesi.
Kuinka kauan viivästyneet maksut ovat?
Luottoraportit paljastavat kaikkien niiden tilien (avoimien tai suljettujen) maksuhistorian, jotka kuitenkin kattavat, mutta tietyn viivästyneen maksun vaikutus luottotulokseen vähenee ajan myötä. Viimeaikaiset ja useat viivästyneet maksut aiheuttavat enemmän vahinkoa pistemäärällesi kuin yksi muistista haalistunut maksuviivästys.
VantageScore selittää edelleen, että suurin vahinko aiheutuu kuluttajan luottotuloksesta ensimmäisen kuukauden kuluttua siitä, kun maksuviivästykset on ilmoitettu. Sitten sen vaikutus vähenee noin kahden vuoden aikana, minkä jälkeen sen vaikutus lakkaa olemasta huomattava (vaikka maksuviivästys pysyykin kuluttajan arkisto seitsemän vuoden ajan).
