Kyllä, kyllä, kaikki ovat voittajat… tiedämme. Mutta tosissani, mitä hyötyä on FICO-pistemäärilläsi, jos et tiedä mitä numero tarkoittaa koko raportointiasteikolla? Ehkä sinulla on 740 FICO-pisteet. Jos enimmäispistemäärä on 750, olet melko paljolti nero. Jos enimmäismäärä on yli 1 000, urheilet “C” -keskiarvoa - ei oikeastaan yhtä vaikuttavaa.
Joten mikä on enimmäispiste ja miten saavutat sen?
Kuinka se toimii?
Vaikka luottotuloksia on monia erilaisia, tärkein FICO (Fair Isaac Corp.) -pistemäärä on kultastandardi, jota rahoituslaitokset käyttävät päättäessään lainata rahaa vai antaa luottoa kuluttajille. FICO-pisteet eivät oikeastaan ole yksi pisteet. Sinulla on yksi jokaisesta kolmesta luottotietovirastosta - Experian, TransUnion ja Equifax. Jokainen FICO-pistemäärä perustuu yksinomaan kyseisen luottotoimiston raporttiin. Pistemäärä, jonka FICO ilmoittaa lainanantajille, voi olla mikä tahansa sen 50 eri pisteytysmallista, mutta tärkein pistemäärä on keskimääräinen pistemäärä kolmelta luottolaitokselta, joilla voi olla hiukan erilaisia tietoja. Jos pistemäärä on 720, 750 ja 770, FICO-pistemäärä on 750. (Ja sinun on tarkasteltava ahkerasti luottotietojasi, koska näitä kolmea numeroa pidetään villisti erilaisina.)
Mikä on alue?
Se on todella mitä haluat tietää, eikö niin? Tunnetuin FICO-pistemäärä on 300–850. Kaikkia yli 700 pidetään yleensä hyvinä. Viestintävirasto tarjoaa myös toimialakohtaisia FICO-pisteitä, kuten luottokortteja tai autolainoja, jotka voivat vaihdella välillä 250–900. FICO-versioita on monia; FICO 9 on uusin. Asuntolainanantajat käyttävät yleensä vanhempia FICO-pisteversioita.
Tässä on Viestintäviraston perusluottopistealueet:
- Poikkeuksellinen luotto: 800-850Erittäin hyvä luotto: 740-799Hyvä luotto: 670-739Hyvä luotto: 580-669Huonelaina: Alle 580
Viestintäviraston mukaan mitä korkeampi pistemäärä, sitä pienempi riski luotonantajalle on. Mutta mikään pistemäärä ei sisällä sitä, tuleeko tietty henkilö ”hyvä” vai ”huono” asiakas.
Viestintävirastolla on epäilemättä asianajajatiimi, joka kehottaa sitä ajamaan kotiin siinä vaiheessa, että se (yritys) ei arvioi jonkun luottoriskiä. Se raportoi vain pisteet ja voi tarjota tilastotietoihin perustuvia ohjeita. Henkilö ei sinänsä ole suuri luottoriski, jos hänellä on 500 FICO-pistemäärää. Viestintävirasto raportoi tilastojensa perusteella vain, että matalammat pisteet ovat laiminlyöneet lainoja enemmän kuin korkeammat pisteet. Näet eron?
Kuinka saan korkeimman pistemäärän?
Laita pois perfektionistiset tavat, kun kyse on luottotuloksestasi. Vaikka teoreettisesti on mahdollista saavuttaa täydellinen 850-pistemäärä, tilastollisesti sitä ei todennäköisesti tapahdu. Itse asiassa alle 1% kaikista kuluttajista tulee koskaan näkemään 850: n, ja jos he niin tekevät, he eivät todennäköisesti näe sitä pitkään, koska luottotoimistot laskevat jatkuvasti FICO-tulokset.
Ja se ei ole kuin voit tietää täysin varmuudella, mikä vaikuttaa luotto-pisteet. Viestintävirasto sanoo, että 35% tuloksestasi johtuu maksuhistoriastasi ja 30% velkaa olevasta määrästä (luoton käyttö). Luottohistorian pituus on 15%, ja tilien yhdistelmä ja uudet luottopyynnöt otetaan huomioon 10%: iin. Tietenkin, kun tosiasiallisesti lasketaan pistemäärä, jokainen näistä luokista jaotellaan vielä tarkemmin, ja Viestintävirasto ei paljasta miten se toimii. Luottoluokitukset luonevat luottotoimistot voivat myös muuttaa laskentatapaansa - joskus sinun eduksesi. Esimerkiksi äskettäin tehtiin muutos lääkelaskujen, vero panttioikeuksien ja siviilioikeudellisten tuomioiden painon vähentämiseksi.
Sinun ei tarvitse olla pakkomielle siitä, että lyöt 850-merkkiin. Mutta jos haluat yrittää saavuttaa sen: Maksa kaikki laskut ajoissa, poista melkein kaikki velat (asuntolaina pois lukien) ja käytä keskimäärin enintään 7% käytettävissä olevasta luotostasi kaikilla tileilläsi. Ja ole varovainen saldosiirtojen yhteydessä, sulkemalla luottokortti tai jos niitä on liian paljon.
Pohjaviiva
Vaikka on mukavaa saada täydellinen tai melkein täydellinen pistemäärä, se tarkoittaa hyvin vähän, paitsi että sinulla on kunniamerkki, jonka alle 1% väestöstä voisi saavuttaa. Kun pisteesi saa ja pysyy yli 780, luotonantajat näkevät sinut alhaisena luottoriskinä. Saat parhaat korot ja olet melko varmasti ”kyllä” jokaiselle hakemasi lainalle, joka sopii tulotasollesi. Ja jos olet utelias, tässä ovat parhaat paikat saadaksesi luottotietosi tai raportti ilmaiseksi.
