Säästämisen vuoksi on vaikea ylittää 401 (k) -suunnitelmaa. Korkeat maksuosuudet ja työnantajan ottelu voivat todella lisätä säästöjä. Ja jos sinulla on eläkesäästötavoite - kuten miljoona dollaria -, 401 (k) voi sinut sinne paljon nopeammin.
Silti vain noin puolella yhdysvaltalaisista kotitalouksista on pääsy työpohjaisiin suunnitelmiin, ja silloinkin monet työnantajat eivät tarjoa ottelua. Mutta on hyviä uutisia: Miljoonari on mahdollista jäädä eläkkeelle, vaikka sinulla ei olisikaan 401 (k) suunnitelmaa.
Avainsanat
- Jos sinulla ei ole 401 (k), aloita säästö niin varhain kuin mahdollista muilla veroetuilla tileillä.Hyvät vaihtoehdot 401 (k): lle ovat perinteisiä ja Roth IRA: t ja terveydenhuollon säästötilit (HSA). Ei eläkkeelle jääminen sijoitustili voi tarjota korkeampia tuloja, mutta myös riski voi olla suurempi.
Yksittäiset eläketilit (IRA)
Henkilökohtainen eläketili (IRA) on verohelpotettu tili, jolla on valitsemasi sijoitukset. IRA: ita on kahta päätyyppiä - perinteinen ja Roth -, ja suurin ero niiden välillä on verojen maksamisessa.
Perinteiset IRA: t
Perinteisellä IRA: lla saat etukäteen verohelpotuksen. Voit vähentää maksuosuutesi, kun jättää vuosittaisen veroilmoituksen. Tilillä oleva raha kasvaa verovapaasti. Mutta kun otat rahaa eläkkeelle, sitä verotetaan tavallisina tuloina.
Roth IRA: t
Roth IRA ei tarjoa etukäteen verohelpotusta. Mutta pätevät vetäytymiset - ne, jotka on tehty 59-vuotiaana 1/2-vuotiaana ja kun on kulunut vähintään viisi vuotta siitä, kun maksit ensimmäistä kertaa Rothiin - ovat verovapaita. Tämä voi olla valtava etu, varsinkin jos odotat olevan korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtymisen aikana.
IRA: n osallistumisrajat
Olipa sinulla perinteinen vai Roth IRA, vuotuiset rahoitusosuudet ovat samat. Verovuosina 2019 ja 2020 voit maksaa 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. (Se on eläkeikää lähestyvien työntekijöiden "kiinniotto".)
Voitko säästää 1 miljoonaa dollaria IRA: ssa?
Joten onko mahdollista säästää miljoona dollaria IRA: sta? Vaikka vastaus riippuu tilillesi valituista sijoituksista, se on varmasti toteutettavissa - varsinkin jos aloitat aikaisin ja säästät johdonmukaisesti.
Esimerkiksi, jos maksat 6000 dollaria IRA-tuloihisi vuosittain 25-vuotiaana alkaen, sinulla olisi noin 1, 2 miljoonaa dollaria säästöjä 65-vuotiaille, olettaen, että vuotuinen tuottoprosentti on 7%.
Jos kuitenkin odotat 35-vuotiaana säästöjen aloittamista, sinulla olisi alle puolet summasta - 567 000 dollaria - 65-vuotiaana saavuttamiseen mennessä. Tämä osoittaa kuinka tärkeätä on aloittaa varhain.
Kuinka sijoittajat voivat maksaa tulevaisuusselvensä?
Terveyden säästötilit
Jos et ole varma, että voit säästää miljoona dollaria pelkästään IRA: ssa, Terveydenhuollon säästötili (HSA) voi olla peitelty tapa lisätä eläketurvasäästöjäsi. Vaikka HSA: ien on tarkoitus maksaa terveydenhuollon kulut, ne voivat olla arvokas tulolähde eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
HSA: n saamiseksi tarvitset sairausvakuutussuunnitelman, jonka omavastuu on vähintään 1 350 dollaria. Perheille se on 2 700 dollaria.
HSA-maksusi ovat verovähennyskelpoisia, joten ne alentavat verolaskuasi sinä vuonna, kun teet ne. Ja nostot ovat verovapaita, jos käytät rahaa terveydenhuollon kulujen, kuten hammas- ja näönhuollon, maksamiseen.
HSA: n osallistumisrajat
Vuodelle 2019 HSA: n enimmäismäärät ovat:
- 3500 dollaria yksilöille 7000 dollaria perheen kattavuudesta. 1 000 dollaria ylimääräistä "kiinniottoa", jos olet 55-vuotias tai vanhempi
Verovuonna 2020 enimmäismäärät nousevat 3 550 dollariin yksilöille ja 7 100 dollariin perheen kattavuudesta plus
Toisin kuin joustavat säästötilit, HSA: lla ei ole "käytä tai menetä" -säännöstä. Jos tililläsi on rahaa vuoden lopussa, se pysyy tilillä toistaiseksi. Tämä tarkoittaa, että jos teet suurimman mahdollisen korvauksen vuosittain, voit saada loput siististä summasta eläkkeellä olettaen, että pysyt terveenä.
Kuinka paljon voit säästää HSA: ssa?
Oletetaan, että maksat kokonaan 3 500 dollaria ja sinulla on 500 dollaria sairauskuluja vuosittain. 30 vuoden kuluttua sinulla olisi vajaat 209 000 dollaria lisätä eläkekassalle olettaen, että tuotto on 5%.
HSA: n peruutukset eläkkeellä
Voit aina nostaa rahaa HSA: lta verovapaasti ja rangaistumattomasti päteviä sairauskuluja varten.
Eläkkeellä voit ottaa HSA-rahaa muihin asioihin kuin terveydenhuoltoon ilman verorangaistusta. Kun täytät 65 vuotta, voit käyttää HSA-varoja mistä tahansa syystä. Maksat vain tavallisen tulovero jakoista.
Verotettavat sijoitustilit
Nämä tilit eivät tarjoa veroetuja, kuten vähennyskelpoiset maksut tai verovapaa kasvu. Mutta sinulla on mahdollisuus ansaita parempia tuottoja kuin mahdollista, kun pysäköisit ylimääräisen käteisen normaalille säästötilille.
Tietysti myös sijoituksilla, joilla on korkeampi potentiaalinen tuotto, on myös suurempia riskejä, joten sinun on mietittävä riskiprofiiliasi ja aikahorisonttia päättäessäsi, kuinka paljon riskiä otetaan.
Voit sijoittaa verotukselliseen tiliin niin vähän tai paljon kuin haluat ja laittaa rahasi muiden vaihtoehtojen joukkoon osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin, pörssiyhtiöihin (ETF) ja kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT).
Muista vain, että näiden sijoitusten tuloista kannetaan myyntivoittovero. Suunnittele etukäteen, miten tämä voi vaikuttaa kulutusvoimaan eläkkeelle siirtymisessä.
Pohjaviiva
401 (k) voi olla erittäin tehokas työkalu polttaaksesi eläkesäästöponnisteluitasi, mutta jos sinulla ei ole, se ei tarkoita, että joudut jäämään eläkkeelle.
Voit hyödyntää muita säästö- ja sijoitussuunnitelmia nauttiaksesi haluamastasi eläkkeestä. Aloita säästö mahdollisimman pian parantaaksesi mahdollisuuksiasi lyödä miljoonan dollarin tavoite. Ja muista, että ymmärrät säännöt siitä, kuinka paljon voit säästää ja kuinka vakuutusmaksujasi verotetaan, jotta et joudu yllätyksiin kultaisen vuoden aikana.
