Pankin valitseminen vastaamaan taloudellisia tarpeitasi ei ole helppo tehtävä, ja pankkisektori on huomattavasti erilainen kuin vanhempiesi pankki vuosikymmenten ajan. Se voi olla yllättävää, mutta rahoituspalveluala on yksi suurimmista tekniikan kuluttajista. Nämä menot ovat antaneet heille mahdollisuuden kehittyä nopeasti ja tarjota palveluja lainojen myöntämisen sekä yksityishenkilöiden ja yritysten talletusten ottamisen lisäksi. Yhdistämisellä on myös ollut suuri merkitys asiakkaiden kustannusten alentamisessa, vaikka henkilökohtaisen, paikallisen palvelun tarve on aina kysyntää. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen pankkisi 6 likaista salaisuutta .)
KUVIA: 7 suurinta pankkien epäonnistumista
Alla on yleiskatsaus pankkisektorin ensisijaisista muutoksista ja käytettävissäsi olevista vaihtoehdoista.
Pankkityypit Vaikka Yhdysvaltojen pankkisektori onkin yksi vanhimmista liiketoimintamalleista, se on edelleen hajanainen. Sulautuma-aallot pyrkivät yleensä laajentumaan alalle, ja tämä on luonut pankkeja, joilla on kansallisuus. Näitä pankkeja kutsutaan rahakeskuspankeiksi, ja niihin kuuluvat pankkien behemotit, kuten Bank of America, JP Morgan Chase ja Wells Fargo. Huolimatta jättiläisestä koostaan ja kyvystään napsauttaa pienempiä kilpailijoita, on olemassa monia alueellisia kilpailijoita, samoin kuin paikallisia sivukonttoreita, jotka näyttävät itävän ja syövät jatkuvaa hankintaehdokkaiden tarjontaa.
Isoksi tulemisen edut Jokaisella näistä pankkityypeistä on tiettyjä etuja. Rahakeskukset ovat jonkin verran viimeaikainen ilmiö, joka johtuu kasvavasta pyrkimyksestä luoda kansallisia jalanjälkeisiä finanssifransseja. Teknologialla on ollut suuri rooli, koska se on luonut mahdollisuuden asiakaspankkien saldojen lähettämiseen reaaliajassa eri paikkoihin. Äskettäisessä tutkimuksessa todettiin, että finanssipalveluala viettää enemmän tietotekniikkaan kuin mikään muu toimiala. Viime vuonna tämä oli arviolta 500 miljardia dollaria ympäri maailmaa. Tämän seurauksena asiakkaiden ei tarvinnut olla sidottu tiettyyn pankkiin tai valtioon talletusten tai nostojen tekemiseksi.
Verkkopankkipalvelut ovat yksi monista esimerkkeistä siitä, kuinka tekniikan kulutus on auttanut pankkitoimintaa eteenpäin. Asteikko on tärkeä teollisuudessa, koska se mahdollistaa kiinteiden kustannusten jakamisen suuremmalle osalle sijainteja ja asiakkaita. Rahakeskuspankeilla on taas monia mittakaavaetuja alueellisiin ja paikallisiin kilpailijoihin nähden. Suurimmat pankit kykenevät parhaiten pitämään pankkiautomaattipalkkiot ja muut transaktiokustannukset alhaisina.
Internet-pankkitoiminnan tulo tarkoittaa, että asiakkaat voivat tehdä pankkitoiminnan yksinomaan verkossa. Talletukset voidaan lähettää postitse ja nosto voi tapahtua kilpailevien pankki-pankkiautomaattien välityksellä, ja mahdollisuus, että tietyistä pankkiautomaattimaksuista voidaan luopua. Koska heidän ei tarvitse pitää fyysisiä sivukonttoreita tai palkata niin monta työntekijää, verkkopankit voivat pitää kustannukset uskomattoman alhaisina ja siirtää tietyt säästöt asiakkaille. (Jos haluat lisätietoja, katso Verkkopankit: alhaisemmat kustannukset ja vähän uhrauksia .)
KUVIOSSA: 9 tapaa rasvan leikkaamiseen kulutuksestasi
Paikallisena pysymisen edut Monet asiakkaat pitävät edelleen henkilökohtaista palvelua tai haluavat tehdä pankkitoiminnan henkilökohtaisesti. Tämä voi olla ensisijainen kilpailuetu, jota paikallinen pankki voi tarjota, varsinkin jos se on läheisessä yhteydessä paikallisyhteisöön ja se voi kehittää intiimejä asiakassuhteita tutustumalla paikallisiin. Tämä pätee myös useampiin maaseutuyhteisöihin, joissa suuret pankit eivät pysty hankkimaan kestävyyden edellyttämää laajuutta tai voittoa.
Paikallinen pankki voi olla myös turvallisempi valinta, jos se lainaa paikallisesti. Monet pankit, etenkin alueelliset, joutuivat äskettäisen luottokriisin joutumiseen voittojen saamiseen maissa, jotka olivat kaukana niiden pääkonttorista. Hitaammin kasvavien alueiden pankit laajenivat liian nopeasti Floridaan ja Kaliforniaan. He laajentuivat typerästi korkean riskin markkinoihin, joista tiesivät liian vähän ja joihin he vaikuttivat kielteisesti heti, kun asuntokupla tyhjentyi. (Lisätietoja on kohdassa Polttoaine, joka toi subprime-sulaa .)
Pankkituntia ei enää käytetä Lisääntynyt kilpailukyky on pakottanut alan kehittymään. Termi "pankkiiritunnit" on tullut edustamaan lyhennetyn työpäivän kuvausta, ja se oli tavallista, että pankki oli avoinna vain arkipäivinä arkipäivinä. Tämä oli tyypillisesti klo 9–5, eikä se sisällä viikonloppuja. Nykyään lauantai-aukioloajat ovat yleisiä, samoin kuin päivät, jolloin pankit ovat avoinna klo 20.00 asti vastaamaan paremmin aikarajoitettujen kuluttajien tarpeita. Internet-ominaisuudet tarkoittavat, että tapahtumia voidaan tehdä missä tahansa päivässä tai päivässä, vaikka rahastot tosiasiallisesti liikkuvatkin enimmäkseen normaalin viikoittaisen aukioloajan mukaan.
Muut näkökohdat Parannettujen pankkituntien lisäksi monet pankit toimivat yrityksissä, joita ei pidetty perinteisenä pankkitoimintana. Perinteinen pankki myöntää lainoja yksityishenkilöille ja yrityksille tarkastus- ja säästötalletuksilla, joita se saa muilta yksityisiltä ja yrityksiltä. Se ansaitsee voiton näiden kahden toiminnan välisestä korkoeroista, jota kutsutaan myös nettokoromarginaaliksi.
Nykyään muut palkkiot tai "korottomat tuotot" muodostavat suuren osan pankkituloista. Pankit ansaitsevat edelleen palkkioita pankkiautomaattien nostamisen sallimisesta, kuten ulkopuolisilta asiakkailta, sekä tililuotoista ja muista tilitoiminnoista. Mutta nyt he tarjoavat myös sijoitusneuvontaa ja tarjoavat välitystilejä tai salkunhoitopalveluita, kuten sijoitusrahastojen hallintaa. Monet myyvät myös vakuutuksia ja ansaitsevat palkkiot asunnonomistajien ja / tai henkivakuutusten tarjoamisesta.
Bottom Line Kaiken kaikkiaan pankit ovat kaukana kauempana pankeista, jotka olivat olemassa vähintään 20 vuotta sitten. Rahakeskuksen titaanien tai muiden suurten alueellisten kilpailijoiden omistuksessa ja hallinnassa on nyt suurin osa sivuliikkeistä. Nämä pankit tarjoavat monia etuja ja myyvät palveluja, jotka ylittävät perinteisen lainatoiminnan, jota pankit vain tarjosivat.
Suurimmaksi osaksi pankkeja voidaan nyt luokitella rahoituspalveluyrityksiksi, jotka voivat tarjota tai helpottaa kaikenlaista kuluttajien tarvitsemaa rahoitustapahtumaa. Päivän lopussa, kuten kaikissa yrityksissä, voittajat ovat ne, jotka tarjoavat laajan valikoiman palveluita alhaisilla kustannuksilla ja korkealla asiakaspalvelutasolla. Kuluttajan kannalta tarvitaan jonkin verran säätämistä sen selvittämiseksi, kuka nämä pelaajat ovat, mutta se on sen arvoista ja vaihtoehdot ovat niin runsaat kuin ne ovat koskaan olleet pankkisektorilla. Sinulle henkilökohtaisesti, se pohjimmiltaan laskee siitä, arvostatko pankkia, jolla on paikallinen läsnäolo, vai suurempaa pankkia, jolla on alhaisemmat kustannukset ja laajempi palveluvalikoima. (Katso lisätietoja kohdasta Pankkitoiminnan kehitys .)
Viimeisimmät taloudelliset uutiset ovat artikkelissa Water Cooler Finance: Lionit ja vaipat ja jouset, Voi minun!
