Sisällysluettelo
- 1. Se kestää kauemmin kuin luulet
- 2. Sosiaaliturva on lyhyt
- 3. Olemme säästöjen takana
- 4. Vain puolilla on eläkesuunnitelma
- 5. Monet meistä jatkavat työskentelyä
- 6. Mitä Medicare ei kata
- Nyt hyviä uutisia
- Vaiheet säästöjen saamiseksi raiteilleen
Eläkkeelle siirtyminen on aihe, joka tekee säännöllisesti otsikoita, eivätkä kaikki heistä ole rohkaisevia. Amerikkalaiset elävät pidempään kuin koskaan ennen. Jos oletat kuitenkin, että suurin osa ihmisistä säästää enemmän varautuakseen pitkäaikaisiin tarpeisiin, olet erehtynyt.
Tässä on joitain yllättäviä totuuksia eläkkeelle siirtymisestä Yhdysvalloissa.
Avainsanat
- Elämäsi uranjälkeinen vaihe voi kestää vähintään neljänneksen vuosisadan. Sosiaaliturvaetuudet eivät yksinään riitä takaamaan sinulle mukavaa eläkettä. Lähes puolella amerikkalaisista ei ole mitään eläkesuunnitelman säästöjä.Medicare ei kata avustetussa asumisessa tai hoitokodissa. Jotta säästät tarpeeksi, yritä maksaa maksut työnantajan tukemiin suunnitelmiin ja IRA: iin.
1. Se voi kestää kauemmin kuin luulet
Keskimääräinen amerikkalainen jää eläkkeelle 66-vuotiaana ja asuu lähes 79-vuotiaana. Kuitenkin monille eläkkeelle siirtyminen kestää paljon kauemmin kuin 13 vuotta. Luvut ovat vinoutuneet suhteellisen nuorten kuolleiden lukumäärän mukaan.
Harkitse tätä: 65-vuotiaalla naisella on 50%: n mahdollisuus saavuttaa 85-vuotiaana ja 65-vuotiaalla miehellä on 50%: n mahdollisuus saavuttaa 82-vuotias. Siksi nuorempien työntekijöiden on suunniteltava kaksi vuosikymmentä tai enemmän tuloista eläkkeellä. Ja nykyisille eläkeläisille ultrakonservatiivinen, vain joukkovelkakirjalainoista koostuva salkku ei välttämättä tarjoa riittävästi kasvua, etenkin kun korkot ovat edelleen lähellä historiallista alarajaa.
”Vaikka pelkästään tai pääasiassa joukkovelkakirjalainoista koostuvat salkut voivat vaikuttaa turvallisemmilta kuin osakkeet, joilla on mahdollisesti alhaisempi negatiivinen riski lyhyellä aikavälillä, historiallisesti ne ovat tarjonneet huomattavasti alhaisempia kokonaistuottoja pitkällä aikavälillä. Tämä voi olla suuri huolenaihe inflaation seuraamiseksi tai toivottujen omaisuuserien ennusteiden tyydyttämiseksi myöhemmin ”, sanoo Daniel P. Schutte, MBA, perustaja ja talousneuvoja, Schutte Financial, Denver, Colorado.
”Laajaan hajautettuun eläkekantaan, joka koostuu 40%: n suuryritysten Yhdysvaltain osakkeista, 25%: n pienten yhtiöiden osakkeista, 25%: n joukkovelkakirjalainoista ja 10%: n käteisvaroista, 98 prosentin onnistumisaste on kestänyt vähintään 35 vuotta eläkkeelle siirtymisen aikana ennen juoksemista rahat loppu. Monipuolistaminen on elinikäinen sijoittamisohje - pysy myös monipuolisena eläkkeelle siirtymisessä ”, kertoo PhTD Craig Israelsen, 7Twelve Portfolion suunnittelija, Springville, Utah.
2. Sosiaaliturva on lyhyt
Monet finanssialan neuvonantajat suosittelevat korvaamaan 80% tavallisista tuloistasi, kun saavut eläkkeelle. Suurimman osan ajasta sosiaaliturvamaksut eivät yksinään riitä saavuttamaan tavoitetta.
Vuonna 2019 keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvaetuus oli vain 1 461 dollaria, mikä on 17 532 dollaria vuodessa.
”Yksi sosiaaliturvan suurimmista ongelmista on, että se tarjoaa vain samanlaisen elintason niille, jotka ovat Yhdysvaltain tulotukkailijoiden alhaisimmassa kvartilissa. Toisin sanoen, ellei kotitaloudesi ansaitse alle 30 000 dollaria vuodessa, suurin osa ihmisistä tarvitsee luottaa jonkinlaisiin henkilökohtaisiin säästöihin säilyttääkseen nykyisen elintasonsa eläkkeellä ”, sanoo Mark Hebner, Californian Irvinein Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti ja Index Fund -rahastojen kirjoittaja : 12- Vaiheiden palautusohjelma aktiivisille sijoittajille .
Siksi on niin tärkeää aloittaa säästö nuorena käyttäessäsi veroetuja, kuten henkilökohtaista eläketiliä (IRA) tai työpaikkaa 401 (k).
3. Amerikkalaiset ovat taaksepäin säästöjä
"Kahden pörssiromahduksen aikana, kun säästöjä ei ole tapahtunut tarpeeksi viimeisen 16 vuoden aikana, sekä kasvaneet kulut ja inflaatio, yhdysvaltalaiset ovat hyvin kaukana säästöistä eläkkeelle", sanoo Carlos Dias Jr, varainhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Kun amerikkalainen työpaikka kääntyy pois eläkesuunnitelmista, työntekijöillä on yhä enemmän velvollisuus turvata omat eläkkeensä. Tosiasia on, että suhteellisen harvat onnistuvat. Thestreet.com: n mukaan vuonna 2019 tyypillisellä 56–61-vuotiaalla parilla, jolla ei ollut eläketiliä, oli vain 17 000 dollaria säästöjä. Monille meistä se ei riitä elämiseen vuodessa, puhumattakaan koko eläkkeestä.
Plussapuolena on, että 32–61-vuotiaiden työskentelevien kotitalouksien keskimääräiset eläkesäästöt ovat 95 776 dollaria, talouspoliittisen instituutin mukaan. Ja 35 prosentilla työntekijöistä on säästöjä vähintään 100 000 dollaria.
4. Vain puolilla on eläkesuunnitelma
Aikaisemmin voit viettää suurimman osan urastaan yhdessä yrityksessä ja luottaa eläkkeeseen saavutettuaan eläkkeelle. Nykyään kuitenkin vanhanaikaisen etuuspohjaisen eläkemääräisen amerikkalaisten, nopeasti vähenevän määrän mediaanivuotinen eläkemäärä on vain 9 376 dollaria, CNBC.com: n mukaan.
Valitettavasti monet meistä eivät korvaa näitä eläkkeitä vakuutusmaksujärjestelmällä, kuten 401 (k). Vanguardin How America Saves 2019 -raportin mukaan noin 100 miljoonalla ihmisellä on maksupohjainen järjestely, mukaan lukien jotkut, joilla on myös eläke. Lopputulos: Noin 43 prosentilla ei ollut minkäänlaista työpaikan säästöautoa vuonna 2019, Bloombergin mukaan.
Silti 91% työntekijöistä, joilla on pääsy työpaikan eläkesuunnitelmaan, käyttää sitä säästämiseen. Ja suurin osa heistä (79%) maksaa riittävästi saadakseen työnantajalleen vastaavan maksun.
$ 103.700
Keskimääräisen 401 (k) saldon koko 2019 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana
5. Monet jäävät työvoimaan
Kun otetaan huomioon se, että niin monet amerikkalaiset ovat jäljessä säästöistään, ei ehkä ole yllättävää, että monet jäävät työvoimaan hyvin saavutettuaan sosiaaliturvan kelpoisuuden.
Bloombergin mukaan lähes 19% 65-vuotiaista tai vanhemmista työskenteli joko täys- tai osa-aikaisesti vuodesta 2017 lähtien. Noin 20% työntekijöistä sanoo, etteivät koskaan pääse eläkkeelle.
6. Medicare ei kata avustettua asumista
Hallituksen tietojen mukaan lähes 70% 65-vuotiaista henkilöistä tarvitsee pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa. Avustetun asuinrakennuksen mediaanikustannukset olivat 4 000 dollaria kuukaudessa vuodesta 2018, Genworth Financial Inc: n mukaan. AARP: n mukaan se oli yli kaksinkertainen hoitokodin yksityisen huoneen hintaan vuonna 2018.
Se mitä monet seniorit eivät ymmärrä, on se, että Medicare ei maksa kaikkein pitkäaikaishoidon kustannuksia. Se kattaa vain 100 hoitopäivää ammattitaitoisessa hoitotalossa ja vain jos sitä edelsi vähintään kolmen päivän sairaalahoito.
Jos et istu suurella pesimunalla, se on hyvä syy alkaa miettiä pitkäaikaishoidon vakuutusta 50-luvun lopulla tai 60-luvun alkupuolella.
Nyt hyviä uutisia
Vaikka näyttää siltä, että joka viikko julkaistaan uusi tutkimus tai kysely, joka korostaa, kuinka surkeasti valmistautumattomia amerikkalaisia ovat, muut tutkimukset viittaavat siihen, että eläkkeelle siirtymisen näkymät eivät välttämättä ole yhtä synkät kuin miltä näyttää - sekä amerikkalaisten asenteessa että heidän toteuttamissaan toiminnoissa..
Tässä on hauskoja faktoja:
- Kuusi kymmenestä työntekijästä väittää olevansa varma tai kyllä varma siitä, että he voivat nauttia haluamastaan eläkkeestä.57% työntekijöistä sanoo, että eläkkeelle säästäminen on tärkein taloudellinen prioriteetti. 59% työntekijöistä odottaa elintasonsa pysyvän sama tai lisääntynyt eläkkeelle siirtyminen. Enemmän kuin kolmannes kotitalouksista omisti yksilöllistä eläketiliä (IRA) vuonna 2017. 35% kotitalouksista osallistui perinteisiin IRA: iin, kun taas 36% vastasi Roth IRA: iin ja 20% osallistui useampaan kuin yhteen tyyppiseen IRA: han..
Kuinka päästä raiteille
Riippuen siitä, kuinka paljon olet edistynyt omien eläketavoitteidesi saavuttamisessa, saatat tuntea olosi parempaan tai huonompaan tilanteeseen. Jos et ole aivan niin lähellä tavoitetta kuin haluaisit olla, toissijainen katsaus eläkesuunnitelmaan voi auttaa sinua selvittämään aukot.
Aloita yrittämällä saada helmi siitä, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle, nykyisten menoidesi ja haluamiesi elotasojen perusteella. Katso sitten säästötaset ja kuinka paljon säästät säännöllisesti.
Yli puolet amerikkalaisista (55%) rakentaa pesimunansa tavallisella säästötilillä, mutta se ei ehkä ole tarpeeksi hyvä, kun otetaan huomioon alhaiset korkotasetilit.
Sinun on tutkittava muita sijoitusvälineitä.
Vuosituhansien joukossa 63% mieluummin käteisellä osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin eläkesäästöihin.
Maksatko maksuja 401 (k) tai 403 (b), jos sinulla on, tai ainakin säästät tarpeeksi saadaksesi yrityksen ottelun? Jos ei, miettiä maksujen lisäämistä.
Eläkeohjelmien hidas eroosio tarkoittaa, että amerikkalaisten pitäisi siirtyä maksupohjaisiin eläkevalmisteluihin varautuakseen.
Valitettavasti, kuten tiedot osoittavat, niin ei aivan liian usein. Opinnot ja tilastot voivat osoittaa, oletko oikealla - vai et - ja kuinka suunnitella vastaavasti.
