Asunnonomistaja on osa amerikkalaista unelma monille ihmisille. Se edustaa suurta saavutusta ja on yksi suurimmista sijoituksista, jotka todennäköisesti teet elämässäsi. Mutta vain harvat meistä voivat itse asiassa varata kodin suoraan käteisellä. Unelman toteuttaminen tarkoittaa, että on käynyt läpi ehdotukset yrittää löytää lainanantaja, joka löytää meidät tarpeeksi kelvollisiksi lainaa varten. Asuntolainat ovat tärkeä osa rahoitusjärjestelmää. Mutta ne eivät ole aina olleet niin leikattuja ja kuivia. Ne voivat olla monimutkaisia ja vielä monimutkaisempia, kun lainanantajalla ei ole heidän asiakkaidensa etuja. Joten kuka säätelee asuntolaina-alaa? Tässä artikkelissa käsitellään avaintekijöitä, jotka vastaavat lainanantajien sääntelystä ja pitämisestä vastuussa.
Avainsanat
- Liittovaltion hallitus säätelee asuntolaina-alaa Kongressin hyväksymillä säädöksillä.Määräys Z: n lainalaisuuslaki suojelee kuluttajia ja velvoittaa lainanantajat antamaan täydet tiedot koroista, palkkioista, luottiehdoista ja muista säännöksistä.RESPA kieltää myös takaisinotot. kuten vaatimukset suurille escrow -tileille.
Asuntolainan sääntelyn perusteet
Asuntolainanantajien on noudatettava tiettyjä liittohallituksen asettamia sääntöjä. Nämä säännöt varmistavat, että lainanantajat tekevät kaiken voitavansa käyttääkseen oikeudenmukaista ja laillista palvelua ja etteivät ne hyödynnä kansalaisia. Joten, yksinkertaisesti sanottuna, liittohallitus säätelee asuntolaina-alaa. Se tekee tämän useiden virastojen ja joukon kongressin toimia.
Liittovaltion totuuden myöntämistä koskeva laki (TILA) on suunniteltu auttamaan suojelemaan kuluttajia suhteissaan lainanantajaan. Määräys Z on Yhdysvaltain keskuspankin asetus, jolla TILA toteutettiin. Laki velvoittaa lainanantajat paljastamaan tietoja tuotteistaan ja palveluistaan kuluttajille, ja sen tarkoituksena on suojata kuluttajia lainanantajien harhaanjohtavilta käytännöiltä. Toinen avaintekijä asuntolainan sääntelyssä on kiinteistöjen toimitusmenettelylaki (RESPA). Kongressi antoi tämän lain, joten ostajille ja myyjille ilmoitetaan kaikista asunnon ostoon liittyvistä kustannuksista.
Asuntolainanantoa tarkasteltiin tiukasti vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen. Ennen asuntomarkkinoiden kaatumista asuntolainavakuudellisten arvopapereiden (MBS) kysyntä kasvoi, kun sijoittajat nälkäisivät sijoitustensa korkeamman tuoton. Hedge Banks alkoi lieventää luotonantovaatimuksiaan ja nostaa asuntolainoja korkeille korkoille ihmisille, joilla on alhaiset luottotiedot - usein ilman ennakkomaksuja. Kun arvot saavuttivat huippunsa, korot alkoivat nousta ja maksut lisääntyivät. Monet asunnonomistajat eivät pystyneet varaamaan kotiaan ja päätyivät laiminlyömään, mikä aiheutti markkinoiden romahtamisen.
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeisten ongelmien takia Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki keräsi uusia asuntolaina-alan säännöksiä kuluttajien suojelemiseksi, mikä tiukensi säännöksiä saalistusluottoja ja asuntolainoja koskeviin vaatimuksiin. Vuonna 2018 lakiin allekirjoitettujen muutosten nojalla laki, talletuslaitoksen tai luottoyhdistyksen hallussa olevien asuntolainojen vakuusvelvoitteet on vapautettu tietyin edellytyksin. Liittovaltion asuntorahoitusviraston sallitaan myös asettaa Freddie Macille ja Fannie Maelle standardeja kiinnityslainojen erilaisten pisteytysmenetelmien harkitsemiseksi.
Dodd-Frankin ohittaminen lisäsi kuluttajien suojelua, mutta vuonna 2018 tehdyt muutokset lieventävät joitain säädöksen osia.
Sääntö Z: n totuus lainanannossa
Asetuksella Z toteutettu lainauslaki totuus luotiin vuonna 1968 keinona suojata kuluttajia lainanantajien ja muiden velkojien vahingollisilta, varjoisilta tai epärehellisiltä käytännöiltä. Luotonantajan on vaadittava antamaan täydet tiedot koroista, palkkioista, luottiehdoista ja muista varauksista. Niiden on myös annettava kuluttajille tarvittavat toimenpiteet valituksen tekemiseksi, ja valitukset on käsiteltävä ajoissa. Lainanottajat voivat myös peruuttaa tietyntyyppisiä lainoja tietyllä ajanjaksolla. Kaikkien näiden tietojen saatavuus antaa kuluttajille tavan tehdä ostoksia parhaista mahdollisista koroista ja lainanantajista, kun kyse on rahaa lainaamisesta tai luottokortin saamisesta.
ReSPA
Kiinteistövälitysmenettelylaki (RESPA) sääntelee asuntolainanantajien ja muiden kiinteistövälittäjien - pääasiassa kiinteistönvälittäjien - välisiä suhteita sen varmistamiseksi, että osapuolet eivät saa takaiskuja rohkaistakseen kuluttajia käyttämään tiettyjä asuntolainapalveluita. Laki myös kieltää lainan tarjoajia esittämästä suuria escrow -tilejä, mutta rajoittaa myyjiä valtuuttamasta omistusoikeuden vakuutusyhtiöitä.
Tärkeimmät täytäntöönpanotoimet
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen riippumattomalla valtion virastolla Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on suurin harkintavalta asuntolaina-alan säännösten luomisessa ja täytäntöönpanossa. Liittovaltion keskuspankin toimivalta säännellä pankkisektoria ulottuu myös asuntolaina-alaan. Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) säätelee FHA: n luotonantokäytäntöjä liittovaltion asuntohallinnon (FHA) välityksellä. Federal Housing Finance Agency sääntelee asuntolainamarkkinoiden likviditeetin tarjoajien Fannie Mae ja Freddie Mac toimintaa.
Valituksen tekeminen
Asuntolainanantajia koskevia valituksia tekevien kuluttajien olisi ensin otettava yhteyttä CFPB: hen viraston verkkosivuston kautta. Se tarjoaa kuluttajille lukuisia välineitä käsitellä lainausvalituksia. Liittovaltion keskuspankki, liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ja Kansallinen luottoyhdistysten hallintoelin (NCUA) kutsuvat myös kuluttajia ottamaan heihin yhteyttä asuntolainanantajan valituksista.
